Виды процентных ставок по кредиту

Виды процентных ставок по кредиту

Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».

Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.

Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.

Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Антисипативная или предварительная.

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?

В конце октября 2018 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла 6%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские — 8–19% [1] ;
  • ипотечные — 7–16% [2] ;
  • автокредиты — 7–16% [3] .

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис сейчас только набирает обороты, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

В программу господдержки входят две подпрограммы Первый автомобиль и Семейный автомобиль.

Какие бывают проценты?

В зависимости от продолжительности планируемых кредитных отношений определяется вид начисляемых процентов:

  • простой – используется исключительно в краткосрочных операциях (до одного года), дополнительная сумма зависит только от начальной величины;
  • сложный – в основном применяется в долгосрочных обстоятельствах (от одного года и больше). База платежей при этом определяется не только начальной сделкой, но и накопленными со временем выплатами.

Помимо рассмотренных типов, существует ещё и классификация, зависящая от функциональных отличий каждого вида. Так выделяют:

  1. Учётный

Представляет собой конкретную ставку, устанавливаемую Центробанком, для выдачи кредитов всем остальным коммерческим организациям. Таким образом, это обычная норма дохода для первичного учреждения.

  1. Депозитный

Плата, выплачиваемая непосредственно клиенту за то, что он предоставляет собственные средства для пользования банком в определённый промежуток времени. Рассчитывается по величине вклада.

  1. Дисконтный

Определяет сумма возможной скидки при оформлении денежной операции, то есть отражает степени рисков при выдаче кредита для каждой стороны.

  1. Ссудный

Обычный банковский процент, который выплачивается заёмщиком в дополнение к основной сумме. Причём эта величина всегда будет выше дебиторской надбавки в одной и той же организации, так как именно она формирует весь коммерческий фонд, которым оперирует организация.

Эта ставка необходима в крупных финансовых сделках например, международных для гарантии возврата средств, является неким авансом.

Аннуитетный метод

Выбирая эту схему расчета, банк еще во время оформления заемщиком займа рассчитывает размер переплаты. Вся эта сумма делится на количество месяцев. Отсюда получают размер ежемесячного платежа.

Читайте также:  Категория земель не установлена что делать

Эта методика выгодна кредитору, ведь он сразу определяет стоимость предоставления займа. Тут уже от размеров платежа клиента зависеть ничего не будет. Заемщику же первое время придется вносить деньги, которые будут идти на погашение процентов в большей мере. Только к концу срока начнется реальная выплата долга.

Получается, что клиент при утрате платежеспособности через небольшой срок взятия кредита будет должен банку столько же, сколько и взял.

Плюсом для заемщика в аннуитетном методе расчета является фиксированное значение суммы платежей. То есть, ежемесячно он будет делать одинаковые выплаты.

Виды процентных ставок по кредиту.

Фиксированная и плавающая ставки по кредиту .

Фиксированная и плавающая ставка кредита отличаются тем, что в одном случае ставка постоянна на всем срок кредита, а во втором может изменяться в известных пределах.

Фиксированная ставка по кредиту — неизменна, устанавливается на конкретный период времени и она не зависит от любых обстоятельств.

Плавающая процентная ставка корректируется на протяжении срока действия кредита под действием изменения некоторых факторов. Стандартным примером плавающей ставки кредита можно назвать Лондонскую межбанковскую ставку предложения. Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % говорит о том, что стандартный показатель процентной ставки на 5% больше ставки LIBOR.

антисипативная ставка процент необходимо платить при получении кредита авансом и вычисляется исходя из конечной суммы к выплате.

Ставка РЕПО

Ставка РЕПО (repurchase agreement rate, repo rate) – это процент по краткосрочным займам под залог ценных бумаг. Одна сторона сделки предоставляет другой денежный кредит, получая ее активы в качестве обеспечения. Подробнее о сделках РЕПО читайте здесь.

Справка. Операции РЕПО – это сделки с ценными бумагами, при которых одна сторона предоставляет другой обязательство по их выкупу через определенный срок и по заранее установленной цене.

Банк России на базе сделок РЕПО предоставляет кредиты коммерческим банкам, крупным компаниям и другим организациям, обеспечивая их краткосрочной ликвидностью. В качестве обеспечения принимаются ценные бумаги.

Ценные бумаги даются в залог с дисконтом, а выкупаются по полной стоимости. Ставка РЕПО – это и есть дисконт, который фигурирует во второй части сделки при установлении цены обратного выкупа ценной бумаги. Видно, что текущее ставки значение на 1 и 7 дней совпадает с текущей ключевой ставкой (5.5), и только в случае займа на 12 месяцев она незначительно увеличивается на 0.25%.

Если ставка РЕПО растет, то возможности банков и компаний по привлечению кредитных ресурсов ЦБ РФ сокращаются: за их использование придется заплатить большую сумму. В итоге объем денежного предложения в экономике снижается, снижается потребление и увеличиваются сбережения.

Уменьшение ставки РЕПО напротив формирует стимулирующий эффект: кредиты Банка России становятся дешевле, ликвидность поступает в экономику, деловая активность возрастает.

Для того чтобы более гибко регулировать ликвидность банковского сектора с 1 февраля 2014 года стали широко применяться сделки РЕПО в форме аукционов на срок 1-7 дней. С этого же момента были прекращены все операции с периодом 3-12 месяцев (Решение Комитета Банка России от 02.12.2013 № 27).

К ключевой ставке привязана учетная ставка, ставки рефинансирования и РЕПО.

Финансовые организации с наивысшими ставками процентажа за кредит

Банки в зависимости от процедуры предоставления клиентам кредитов могут иметь ставки выше 17%. В некоторых они дотягивают более 36% годовых. Такие цифры оправданы рисками финструктур. При оформлении в займа не требуется объемного перечня документов. Получить ссуду под процент могут даже официально неработающие граждане РФ.

Требования к заемщикам лояльные. Иногда хватает только паспорта, ИНН, мобильного телефона. Суммы выдаются небольшие, но обеспечивающие решение нестандартных ситуаций. Таких, как внезапный выход из строя ПК для отдаленной работы на дому. Владельцы виртуальных офисов не будут ждать специалиста до появления у него возможности работать, быстро найдут ему замену.

В основном они зависят от стабильности банка, длительности работы на финансовом рынке.

Можно ли изменить ставку

Каждому клиенту банка предлагаются индивидуальные условия, поэтому по одной программе могут устанавливаться разные проценты различным заемщикам.

Повлиять на размер процентов можно с помощью разных факторов, к которым относится хорошая и стабильная работа, высокая платежеспособность, привлечение поручителей, использование залогового имущества или хорошая кредитная история.

При этих факторах можно рассчитывать на действительно низкую ставку.

При этих факторах можно рассчитывать на действительно низкую ставку.

Что нужно знать о процентах по кредиту

Сегодня никого не удивишь кредитом, ведь более 50% наших сограждан в то или иное время пользовались данной услугой для устранения проблем требующих незамедлительного решения. Это вполне предсказуемо, особенно в текущей обстановке, когда при нынешнем росте цен бывает крайне трудно приобрести дорогостоящие ценности такие как автомобиль, жилье и бытовая техника без привлечения средств на стороне. Так или иначе, прежде чем взять деньги до зарплаты необходимо трезво оценить свои силы, все рассчитать и взвесить. Ведь если можно так выразиться Вам не отдают деньги, а просто предоставляют их в аренду и их придется вернуть собственнику, причем гораздо больше чем было взято изначально. Вернуть придется не только собственность, но и заплатить за пользование ей.

Читайте также:  Договор долевого участия в строительстве с ипотекой

Именно переплата по займу прежде всего интересует клиентов кредитных организаций. Разница между взятыми и возвращенными деньгами определяется в процентном соотношении от суммы взятой, это и есть те самые «проценты по кредиту». Есть определенные параметры и нюансы по ним, о которых рекомендуется знать прежде чем задаться вопросом о том, где можно взять деньги под проценты.

Проценты по кредиту. Виды.

Размер переплаты по кредиту, от чего он зависит? Он зависит от той схемы, по которой процент начисляется. Есть 2 схемы.

Схема номер 1. Аннуитетные платежи, то есть равные. Вы будете вносить одну и ту же сумму ежемесячно, но составляющие эту сумму части будут разными по своим размерам. Что это значит?

Банк рассчитает сумму, которую Вы должны будете переплатить по кредиту и поделит ее на равные части. Например, на 12 частей которые Вы будете гасить ежемесячно в течении года. Однако платежи, вносимые Вами в первые месяцы, будут уходить преимущественно на погашение процентов за пользование кредитом, то есть на то, что приносит прибыль банку и только последние оплаты будут уходить на погашение Вашего основного долга. Вы вначале заплатите банку за возможность пользования деньгами и только потом вернете эти самые деньги. Чаще всего, беря деньги в долг люди попадают именно на такую схему.

Схема номер 2. Дифференцированные платежи. Такой вариант, как правило более выгоден для заемщиков. Здесь проценты начисляются сразу на весь срок договора и ежемесячно на оставшуюся сумму осуществляется перерасчет процентов. Очевидно, что и переплата получится меньше.

Различают еще 2 подвида процентов за пользование кредитом Фиксированные и Плавающие. Разумеется, ответ на то, что это за ставки и какое между ними различие очевиден из названий. Фиксированная ставка неизменна на протяжении всего срока действия договора, а плавающая ставка плавает, то есть пересматривается и зависит от различных факторов. Сегодня плавающая ставка встречается нечасто, разве что в автокредитовании и в случае ипотеки. Выбор плавающей ставки является сомнительным решением, хотя при всеобщей стабильности в стране и мире может быть вполне оправдан.

«Честная» ставка. Лучшие микрозаймы!

Нередко банками используются хитрые аргументы. Они, крича о своих процентах, как о максимально низких манипулируют своими потенциальными клиентами, играют на естественном для каждого человека желании – желании сэкономить. Но чтобы ни рассказывали эти огромные кредитные организации, как бы громогласно они не афишировали свои рекламные лозунги, процентная ставка по Вашему кредиту в любом случае не может быть ниже ставки рефинансирования Центральным банком. Как правило Вам пообещают низкий процент, но свою выгоду все равно изымут с помощью скрытых комиссий и внезапных штрафов.

Микрофинансовая организация Время Займа работает на честных и открытых условиях и предоставляет выгодные микрозаймы в Москве и МО. Наш специалист позаботится о том, чтобы у Вас не осталось ни толики недопонимания, а точную сумму переплаты по займу Вы узнаете еще до оформления заявки с помощью удобного калькулятора.

Именно переплата по займу прежде всего интересует клиентов кредитных организаций.

Родственные термины

Базовая ставка обычно относится к годовой ставке, предлагаемой по депозитам центральным банком или другим монетарным органом.

Годовая процентная ставка и эффективная процентная ставка или эквивалентная годовая ставка используются для того, чтобы помочь потребителям сравнивать продукты с различными структурами платежей на общих основаниях.

Ставка дисконтирования применяется для расчета приведенной стоимости.

Процентная ставка по купону представляет собой отношение годовой суммы купона (купон выплачивается за год) к номинальной стоимости, тогда как текущая доходность — это отношение годового купона, деленное на его текущую рыночную цену. Доходность к погашению — это ожидаемая внутренняя норма доходности облигации, при условии, что она будет удерживаться до погашения, то есть ставка дисконтирования, которая приравнивает все оставшиеся денежные потоки к инвестору (все оставшиеся купоны и погашение номинальной стоимости при погашении) с текущей рыночной ценой.

Доходность к погашению это ожидаемая внутренняя норма доходности облигации, при условии, что она будет удерживаться до погашения, то есть ставка дисконтирования, которая приравнивает все оставшиеся денежные потоки к инвестору все оставшиеся купоны и погашение номинальной стоимости при погашении с текущей рыночной ценой.

Процентные ставки по кредитам. Что важно знать?

Процентными ставками по кредитам является оплата взятого в банках кредита. Другими словами, это плата Вашему кредитному учреждению за пользование во время определенного времени его средствами, т.е. кредитными ресурсами. В итоге, процентные ставки по кредитам, здесь являются ценой кредита (ценой заемных денег), т.е. суммой средств, которую заемщики обязуются выплачивать кредиторам за пользование их капиталом для своих нужд.

Норма процента, процентные деньги, ставка процента, процентная ставка, процент годовых, годовые, все эти понятия по сути являются тем же явлением – показателем кредитной цены, которая отражает соотношение «сумма процентов/сумма кредита», т.е. процент по кредитам. Этот процент в свою очередь является размером дохода от предоставления средств в кредит.

Все эти понятия, тесно связаны с периодами начисления %-ов по кредиту, являющимися промежутком времени, на протяжении которого происходит начисление % за пользование кредитными средствами. Как правило, это период с момента выдачи кредитных средств до полного его погашения.

Читайте также:  Паспорт класса опасности отходов

Размер процентных ставок зависят от видов кредитов, их суммы, целевого назначения, срока пользования, достаточности обеспечения выполняемости обязательств по Договорам кредитования и ликвидности, репутации заемщиков и их кредитной истории, учетных ставок Национальных банков, уровня инфляции и др. факторов.

  • простые,
  • сложные (плавающие),
  • краткосрочные
  • и долгосрочные.

Рассмотрим подробнее . Простые процентные ставки по кредитам имеют четко фиксированную величину, оговариваемую в договоре, к примеру, в 2015 году размер таких ставок варьируется в пределах от 10,5% до 14,5% годовых.

Если кредитование проводится в момент, когда наблюдается интенсивная инфляция, в банках используют плавающую или сложную процентную ставку. При выдаче кредитных средств по сложным процентным ставкам, в договорах кредитования будет зафиксирован базовый (начальный) процент ставки и будет оговорен размер надбавок к нему в зависимости от учетной ставки Нацбанка, уровня инфляции и т.п.

К примеру , начальная процентная ставка в договоре составляет 11% и +2,5%, если инфляционный уровень составит 13% либо +5,5%, если инфляция составит 17% в год.

ЛУЧШИЕ ФОРЕКС БРОКЕРЫ, ПО ДАННЫМ РОССИЙСКОГО РЕЙТИНГА НА 2020 ГОД:

1998 год. FCA, НАУФОР. УДВАИВАЕМ БОНУСЫ х2 | обзор/отзывы 2007 год. FinaCom. КЕШБЭК 16$ С ЛОТА! | обзор/отзывы 2007 год. 260 представительств по миру. STARTUP БОНУС $1500 | обзор/отзывы 1997 год. Нацбанк РБ. ИЗ 50$ ДО 5.000$ | обзор/отзывы

А ТАКЖЕ ЛУЧШИЕ БРОКЕРЫ БИНАРНЫХ ОПЦИОНОВ НА СЕГОДНЯ:

Самые выгодные условия! ТОРГОВЛЯ БЕЗ ВЕРИФИКАЦИИ | обзор/отзывы Обновленные платформы. ОТКРЫТЬ СЧЕТ В BINARY | обзор/отзывы

Какие виды банковских ставок бывают.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

Обеспеченный поручительством.

Расходы

Сюда включаются затраты на привлечение и обслуживание клиентов: реклама, курьеры, сотрудники, аренда офиса, автоматизация и т.д.

Чем меньше сумма кредита – тем больше долю расходов надо закладывать в unit-экономику. Если один успешный лид на кредитную заявку в CPA-сети обходится в пару тысяч рублей, то для микрокредита в 20 тыс.руб. закладываем 10%, а для кредитной линии в 20 млн.руб. – 0,01%.

Без этой статьи мир рухнул.

Плавающая процентная ставка

Данная ставка постоянно изменяется в зависимости от условий, складывающихся на рынке кредитных услуг.
Нестабильная, но очень распространения ставка в мировой экономике. С её помощью можно избегать проблем, связанных с мировым финансовым кризисом и прочими дефолтами, которые крайне актуальны в наши дни.

Плавающая кредитная ставка делится на следующие подтипы:

  1. Libor (ставка Либор) — межбанковская ставка предложения. Вычисляется данная ставка в финансовом центре мира — Лондоне. Используется для кредитования лучших банков планеты, когда возникают какие-либо финансовые трудности.
  2. MosPrime Rate (ставка Прайм Рейт) — ориентир стоимости кредита для достойных заемщиков. Является первоклассной процентной ставкой, которая обычно выше первых двух ставок на 1%-2%.

По ходу статьи мы затрагивали тему изменения процентных ставок, пришло время изучить её более подробно.

предложение и спрос на кредиты, они зависят только от клиентов.

Добавить комментарий