Самые распространенные ошибки при погашении ипотеки

Пятая ошибка: забывчивость.

Кредитная история должна быть безупречной, особенно если у вас возникнут проблемы с погашением долга. Если платежи вносятся своевременно, банк может пойти на уступки при возникновении трудностей с погашением ипотеки.

А если заемщик регулярно испытывает терпение банка, задерживая ежемесячные платежи, последний может потребовать немедленного полного погашения кредита вместе со всеми причитающимися процентами, начисленными штрафами и пени. Относитесь внимательней к срокам внесения регулярных платежей.

Иногда банк предлагает услуги определенной страховой или оценочной фирмы, стоимость обслуживания в них может быть на много выше, чем рыночная, также неожиданные дополнительные расходы могут понадобиться для доплаты риэлтору или продавцу жилья.

Последний платеж

Не все знают, что при внесении последнего ипотечного платежа, нужно взять в банке справку о том, что вы выполнили свои долговые обязательства перед кредитором. После предоставления этого документа кредитор выдаст вам закладную.

Закладной называют документ, на основании которого имущество остается в залоге у банка. После вам потребуется с этой документацией посетить МФЦ. Вам потребуется написать заявление о том, чтобы снять обременение с имущества.

Не всем заемщикам известен этот алгоритм. Некоторые просто перекладывают на потом или вовсе думают, что эта процедура не важна.

Вам потребуется написать заявление о том, чтобы снять обременение с имущества.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Ошибка №2. Не уточнять у банка о возможности погашать ипотеку дифференцированными платежами

Во многих банках предусмотрены два вида платежей по ипотечным кредитам. Это аннуитетный или дифференцированный. Не вдаваясь в подробности формул, по которым рассчитываются платежи, отметим, что для клиента более выгодным является дифференцированное погашение .

При таком способе в начале графика ежемесячных взносов будет преобладать оплата основного долга. В меньшей степени процентов по займу.

При аннуитете наоборот – в начале выплат платежи на большую часть состоят из начисленных банком процентов и на меньшую из оплаты самого долга.

Выгодно выплачивать кредит дифференцированными ежемесячными платежами.

Сумма ограничена 2 млн, то есть 260 тысяч рублей государство вам вернет обратно.

Выбор ипотечного кредита только по процентной ставке

Выбирая конкретный ипотечный продукт банковской организации многие заемщики забывают или даже не знают о том, что сумма, которую им придется потратить на то, чтобы оплатить сумму долгового обязательства, будет зависеть не только от того, какой процент по кредиту заявлен банком. Кроме таких платежей могут присутствовать комиссионные сборы, сумма средств на заключение страхового договора, обязательные оплаты по прочим пунктам.

Пользуясь тем, что заемщики чаще всего руководствуются именно процентной ставкой при выплате кредитного обязательства, банки намеренно занижают общий процент, при этом добавляя расходы по другим статьям. Перед тем, как принимать решение по заключению договора, следует поинтересоваться обо всех расходах, которые будут связаны с погашением кредитного обязательства.

Кроме таких платежей могут присутствовать комиссионные сборы, сумма средств на заключение страхового договора, обязательные оплаты по прочим пунктам.

Что делать

Прежде чем взять ипотеку, трезво взгляните на то, что вас ждёт. Крупный кредит — это долгосрочная затея, на которую нельзя просто махнуть рукой. Ваша задача — интегрировать его в свою жизнь, а не подчинить ипотеке своё существование. Иначе может оказаться, что эти годы прошли как в тумане и будто бы зря. Отдельно подумайте об отпуске: никуда не выезжать в течение 10–15 лет, если ранее вы активно путешествовали, очень тяжело.

Читайте также:  Как оплатить бонусами Спасибо на Озоне

Трезво оценивайте свои траты, возможности сэкономить и ещё раз перечитайте первый пункт про комфортный платёж — это правда важно.

Ежемесячный платёж составит 15,2 тысячи, а переплата 457 тысяч.

Самые распространенные ошибки ипотечных заемщиков

Для того, чтобы ипотека не превратилась для вас в тяжкую кабалу на долгие годы, убедитесь, что вы не совершили ни одной из нижеперечисленных ошибок.

Ошибка первая – беспечность
Иногда бывает, что спустя два-три года проживания в квартире, приобретенной в ипотеку, у нее вдруг объявляется «законный владелец». Судебное разбирательство затянется на годы и едва ли приведет к желаемому результату. Вашу задолженность банку погасит страховая компания, однако вложенные деньги вам никто не вернет. Для того, чтобы этого не произошло, тщательно проверяйте юридическую чистоту объекта недвижимости.

Ошибка вторая – лукавство. Не пытайтесь обмануть банк – все равно кредитный комитет выведет вас на чистую воду. Там заседают настоящие профессионалы и к тому же, прекрасные психологи. Ваш обман они раскусят моментально. Кроме того, ограничения по части дохода, который направляется на погашение ипотечных платежей, вполне оправданы. Вы и сами не сможете платить больше 50% зарплаты без того, чтобы сильно ущемить собственные интересы и лишить семью многих необходимых возможностей.

Ошибка третья – самоуверенность. Сегодня у вас прекрасные отношения со второй половиной и с администрацией компании, где вы работаете. А завтра может оказаться, что семейное счастье «трещит по швам», а ваша фирма на грани банкротства. Стоит заранее, еще до подписания ипотечного договора, предусмотреть как вероятные коллизии совместной жизни, так и возможность быстро подыскать другое место работы, с хорошим уровнем дохода – достаточным для погашения ипотечного кредита.
Также, сомнительным моментом является и надежда на то, что вы сумеете быстро найти квартиру, которая будет отвечать вашим требованиям (и требованиям банка!). То, что предлагается по ипотеке, обычно хуже вариантов за стопроцентную оплату. И риэлторы, как правило, предпочитают продавать хорошее жилье за реальные деньги, не ввязываясь в ипотечную суету.
Не надейтесь также и на дешевизну. Купить в ипотеку квартиру в панельной пятиэтажке вы не сможете – банк на это не пойдет, так как в его планы не входят проблемы с жильем, которое может в перспективе пойти под снос.

Ошибка четвертая – невнимательность. Прежде, чем подписать ипотечный договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами, выясните свои права и обязанности, в том числе – условия досрочного погашения, штрафные санкции за просрочку платежа, обстоятельства немедленного возврата кредита, изменения процентных ставок и т.д. Идеальный вариант – экспертиза договора опытным юристом.

Ошибка пятая – забывчивость. Будьте внимательны к срокам внесения ежемесячных платежей, не допускайте задержек. За каждый день просрочки банк начисляет штрафные санкции (0,2 – 0,5% от суммы «забывчивости»). А если клиент регулярно злоупотребляет доверием банка, то может оказаться лицом к лицу с жестким требованием досрочного возврата кредита в полном объеме, вместе с начисленными процентами, штрафами и пеней. Мало не покажется.
И напротив, пунктуальность при оплате ипотечного кредита может в дальнейшем сослужить хорошую службу. Во-первых, если возникнут реальные проблемы – банк пойдет навстречу, а во-вторых, это полезно для формирования кредитной истории.

Ошибка шестая – скупость. Как показывает практика (и советуют «бывалые» заемщики), следует всегда иметь в запасе пару тысяч долларов. Ипотека полна подводных камней. Вполне возможно, что банк «навяжет» вам услуги конкретной страховой или оценочной компании, и их расценки окажутся намного выше среднерыночных. Возможны неожиданные сюрпризы со стороны продавца или даже риэлтора. Так что лучше иметь «загашник», чтобы в решающий момент «не сесть в калошу».

Читайте также:  Оторвал пистолет на заправке - Что делать?

Ошибка седьмая – поспешность. Выгодные на первый взгляд условия ипотеки при детальном изучении могут оказаться вовсе не такими привлекательными для потенциального соискателя кредита. Рекламируя низкую процентную ставку, банки часто скрывают информацию о непомерно высоких платах за предоставление кредита, комиссии за обслуживание счета и т.д. Помимо этого, будьте готовы к тому, что процентная ставка будет для вас значительно выше, если вы получаете заработную плату в конверте.

Адрес редакции: 620062, Екатеринбург, у. Малышева, 105, офис 616,

Телефон редакции:(343)345-03-34, e – mail :

Как показывает практика и советуют бывалые заемщики , следует всегда иметь в запасе пару тысяч долларов.

Досрочное погашение ипотеки

Самый проблемный момент при полном досрочном погашении ипотечного кредита – внести полную сумму долга (остатки по кредиту плюс набежавшие проценты) чётко в оговорённый день.

Впрочем, даже если деньги внесены вовремя, лучше убедиться, что не случилось задержек с их зачислением и кредит полностью погашен. Для этого следует получить справку об отсутствии задолженности или хотя бы позвонить на горячую линию.

Ещё один момент, о котором не всегда вспоминают заёмщики – отношения со страховой компанией, с которой заключён договор комплексного ипотечного страхования.

Отдельно стоит рассмотреть особенности процедуры ЧАСТИЧНОГО досрочного погашения кредита. Если заёмщик вносит вне графика платежей часть суммы основного долга, ему следует уведомить об этом отдел сопровождения ипотечных заёмщиков (или оформить специальную заявку у операциониста). Иначе банк воспримет «лишние» деньги на счету просто как очередной ежемесячный платёж и не направит их на погашение тела кредита. Второй важный момент – при частичном погашении надо выбрать одну из двух моделей использования «лишних» денег. В обоих вариантах досрочно внесенные дёньги полностью пойдут на погашение основного долга по ипотеке, но параметры кредита изменятся по-разному. В первом варианте сократится срок кредита, а размер ежемесячного платежа останется прежним. Во втором варианте уменьшится размер платежа, а срок кредита не поменяется. Большинство банков разрешают заемщику выбирать любую из моделей погашения. Рассчитать оба варианта кредита после частичного погашения можно с помощью ипотечного калькулятора.

Рефинансирование ипотеки.

Типичные ошибки заемщика при оформлении ипотеки

Ипотечный кредит. Для некоторых российских граждан он может стать единственным спасением, ведь далеко не каждый в наше сложное время может позволить себе приобрести жилье на собственные средства.

Ипотека тоже доступна далеко не каждому. И даже если вы окончательно решились на ближайшие 20 лет надеть на себя «ипотечные» кандалы, остановитесь на минутку и задумайтесь, взвесьте все тщательно и хорошенько перепроверьте, на всем ли вы сэкономили. Или еще где-то что-то не учли?

В данной статье приведены самые распространенные ошибки, которые может совершить заемщик при оформлении ипотеки. А ведь любая, даже с виду незначительная ошибочка может впоследствии больно ударить по карману.

В данной статье приведены самые распространенные ошибки, которые может совершить заемщик при оформлении ипотеки.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога.

Боязнь переплаты

Несомненно, заемные средства обойдутся вам дороже персональных, поскольку кредитная организация не предоставляет ипотечные займы с нулевой ставкой. Существенно уменьшить размер переплаты вы сможете, выплатив ипотеку раньше срока или проведя рефинансирование. По данным статистики, в среднем срок, на который выдают ипотеку – 16-17 лет, а вот реальный период полной выплаты кредита – 7-8 лет. Весь этот промежуток времени вы проживаете в своей квартире и вкладываете в собственное будущее, а не платите накопленными средствами арендную плату живя в чужой недвижимости.

Рефинансирование ипотеки приведет к снижению годовой нагрузки по ипотеке на 3-5.

Аннуитетный и дифференцированный заем

Перед оформлением ипотеки обратите внимание, какая форма погашения займа предусмотрена выбранным банком. Она бывает аннуитетной и дифференцированной.

Читайте также:  Начало новой жизни после развода: как это сделать?

Зачастую банки применяют аннуитетную форму погашения кредита – внесение платежей равными частями.

Если говорить о более выгодной форме погашения для потребителей, то это будет дифференцированная форма. Да, данная форма предусматривает более ощутимую материальную нагрузку, но со временем сумма к погашению уменьшается.

Конечно, банк в любом случае будет в огромном плюсе, но и кредитозаемщику можно уберечь немного своих денег.

Сегодня кредитозаемщику предоставляется все тот же график платежей с ипотечным договором.

Неправильное планирование финансов

Многие ошибки у заемщиков появляется еще на момент планирования и получения ипотечного кредита. Нередко заемщики просто переоценивают свои финансовые возможности и способность разумно подходить к трате денег, а также полагают, что их нынешнее материальное положение не будет меняться, а то и вовсе улучшится. Однако никто не застрахован от перемен и возможных трудностей (например, болезни или потери работы).

Далеко не все граждане осознают, что ипотека является принятием важного системного решения, учитывающего такие факторы, как семейное положение, возможность появления детей, их воспитание, помощь престарелым родителям, а также собственное здоровье. Данные факторы оказывают значительное влияние на платежеспособность заемщика. И если такие факторы игнорировать, то это в конечном итоге может привести к утрате денежных средств или вовсе квартиры.

И если у заемщика нет такой финансовой подушки , то абсолютно любой форс-мажор может привести к тому, что заемщик может оказаться в ситуации, когда он не может своевременно гасить ипотечный долг.

Покупка страховки

Бездумное оформление страховки – следующая ошибка весьма распространенная. Можно ли взять ипотеку без страховки? Да. При заключении договора банк часто предлагает оформить два типа страховки:

  • жизни;
  • залога (покупаемой квартиры).

По законодательству единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны банк в случае отказа оформления страховки на жизни, повышает процент, тем самым усложняет выплату заема. Здесь есть один нюанс, есть банковские организации, которые злоупотребляют ситуацией и чрезмерно навязывают людям невыгодные условия страхования. Возможно, предоставлен только один вариант страхования и не говорят о существовании альтернативного решения.

Альтернатива всегда есть, и как правило вариант предложенный банком на месте – это самый невыгодный вариант. У каждого банка имеется список из 10-15 аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний и узнать расчетные полисы в зависимости от ситуации:

  • пол;
  • возраст;
  • состояние здоровья.

Затем нужно выбрать наиболее дешевый вариант, поскольку даже при наличии страхового случая деньги клиент, близкие не получат.

Чтобы посмотреть на это, сделайте перед завершением кредита обязательство для себя выплачивать определенную сумму средств, откладывая деньги.

Ожидание минимальных ставок

Банковские ставки по депозитам и кредитам непосредственно зависят от размера ключевой ставки Центробанка. Поэтому они постоянно изменяются. Нередко желающие купить жилье люди ожидают «дна» ставок, надеясь оформить ипотеку на максимально выгодных условиях.

Однако еще сильнее размера ставок на общую стоимость ипотечного жилья влияет его цена. Поэтому если ставки падают, но цены на недвижимость растут, в конечном итоге выигрыша по деньгам не получится, — объясняет Бархота.

По словам ведущего эксперта сервиса Банки.

Добавить комментарий