Если не оформлять страховку по ипотеке чем это грозит

Страхование приобретаемого имущества

Нетрудно догадаться, что уклониться от платежей по страховке не получится, подпись заемщика несет юридическую силу и требует от него выполнения своих обязательств.

Нужно ли каждый год платить страховку по ипотеке? Ответ на этот вопрос положительный, так как просрочка даже в несколько дней будет стоить заемщику штрафов и пени либо более печальных последствий.

Банки могут заставлять своих клиентов заключать договор с конкретной страховой компанией, с которой они сотрудничают. У заемщика есть полное право ознакомиться с перечнем всех предлагаемых компаний и выбрать ту, которая устроит его больше всего. Цены у разных страховых компаний могут разительно отличаться, поэтому выбирайте тщательно.

Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год в таком банке, как, например, Сбербанк? Да, в этом банке заемщику нужно платить за страховку каждый год. У Сбербанка числится более 30 аккредитованных страховых компаний, среди которых:

  • «Ингосстрах»
  • Страховая группа «Спасские Ворота»
  • «Росгосстрах»
  • «АльфаСтрахование»
  • «Абсолют Страхование»

Если договор со страховой компанией уже подписан, но заемщик хочет сменить эту компанию на другую, это можно сделать, при условии, что это разрешено банком и указано в кредитном договоре.

Абсолют Страхование.

Платить или нет страховку по ипотеке?

Просрочка страховки по ипотеке – такое же нарушение, как и просрочка погашения долга по кредиту, хотя далеко не всеми заемщиками воспринимается столь же серьезно. Зачастую проблема возникает из-за невнимательности или забывчивости. Но некоторые перестают платить страховку умышленно: нет лишних денег, рассчитывают на отсутствие санкций, желают некоторое время сэкономить на дополнительных платах, связанных с ипотекой, и т.п.

Основные обстоятельства просрочки по страховке:

  1. забыли продлить или умышленно не стали продлевать договор страхования, который был заключен на более короткое время, чем кредитный договор;
  2. просрочили очередной платеж по страховке – забыли о нем или просто не стали платить.

Если вовремя не платить страховку по ипотеке, вполне возможно, что ни страховая компания, ни банк не будут предъявлять претензии, даже уведомления о просрочке могут не направлять. Так бывает, если заёмщик исправно погашает кредит, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но такое встречается все реже и реже. Первыми реагируют страховые компании, причем заранее информируя клиента либо о необходимости продлить договор, либо о приближающемся платеже. Затем сведения о просрочке поступают в банк-кредитор. И именно от банка следует ожидать возможных санкций.

Предъявление требования о досрочном погашении кредита в полном объеме согласно размеру остатка.

Последствия неоплаты страховки в Сбербанке

Многие договора заключаются в Сбербанке, который отличается стабильностью и надежностью. Банк предлагает один обязательный вид страхования жилья, все остальные считаются дополнительными и страхуются на добровольной основе.

Выплата страховой суммы предполагает годовой разовый взнос. Если у клиента нет возможности, сумма может быть разбита равными частями на четыре выплаты.

В случае просрочки платежей, Сбербанк:

  • Уведомляет должника письменно или по электронной почте.
  • Имеет права применить штрафные санкции, предусмотренные действующим договором.
  • Рассмотреть вопрос в судебном порядке, подав исковое заявление на должника.

Если клиент не платил страховой взнос по военной ипотеке, но договор заемщиком подписан, все пункты должны быть соблюдены и оплату производить необходимо в срок.

Поэтому рассчитывать на получение не застрахованного кредита, не стоит.

Взыскание страховки через суд

Согласно статье 310 ГК РФ, заёмщик не имеет права отказываться от своих долговых обязательств. Поэтому, учитывая законодательные нормы и условия кредитного договора, суд примет сторону финансового учреждения. Ответчик будет вынужден выплатить долг, начисленные штрафы и пеню, а также возместить истцу судебные расходы.

Полностью отказаться от страховки по ипотеке невозможно.

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан.

Читайте также:  Учеба по обмену для студентов и школьников

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Евгений Семенов руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

– в случае гибели застрахованного имущества;

– в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

Как сократить сумму страхового платежа?

Если не платить нельзя, то сократить сумму обычно можно. Вот как не платить страховку по ипотеке каждый год:

  1. До страхования просмотреть весь список аккредитованных у банка страховых компаний, порой разница в суммах страховки доходит до двух раз.
  2. Если вы уже оформили ипотеку и подписали договор с определенной страховой компанией, обратитесь к договору с банком и найдите пункт, разрешающий или запрещающий переход в другую страховую организацию.
  3. Если переход в новую страховую компанию возможен, то вы можете связаться с банком или нынешней страховой службой и урегулировать этот вопрос.

Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас.

Общие сведения

Это условие прописано в тексте самого кредитного договора и его нарушение влечет за собой определенные финансовые санкции. Узнать о том, что может быть в случае наступления просрочки по договору страхования можно как раз их условий самого ипотечного договора.

Чаще все просрочка по договору страхования возникает по невнимательности или забывчивости заемщиков. Но встречаются случаи, когда взносы по договору страхования перестают вноситься намеренно, в виду отсутствия денег, в надежде, что не последуют каких-либо санкций, из желания сэкономить на дополнительных тратах по ипотеке.

Типичные ситуации возникновения просрочки:

  • Забыли продлить договор,
  • Намеренное не стали его продлевать после окончания срока его действия, если он был заключен на срок меньше срока оформления ипотеки,
  • Забыли или пропустили очередной платеж по страховке.

Пропуск платежа по страховки или ее не продление вполне может остаться не замеченными ни банком, ни страховой компанией, заемщик даже может не получить уведомления о наступлении просрочки. Такой вариант событий особенно вероятен в случае, если заемщик своевременно платит по ипотеке, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но случается это не часто.

Как правило, первыми реагируют представители страховой компании. Они действуют на опережение, заранее предупреждая о наступлении очередного платежа или необходимости продлить договор. В случае наступления просрочки, информация передается в банк, выдавший ипотеку. И именно от банка могут последовать санкции по этому поводу.

Читайте также:  Записи ИП в трудовой книжке - самому себе и работникам

Санкции, которые могут быть применены банком, в случае наступления просрочки по страховке:

  • Пени (0.5-1% от суммы просрочки), штрафы, увеличение процентной ставки (до 20%) и другие финансовые санкции,
  • Назначение суммы неустойки в случае отсутствия заключенного договора страхования объекта недвижимости,
  • Списание суммы ежемесячного платежа по ипотеке в счет уплаты страховки, таким образом, долг будет накапливаться уже по ипотеке, а не по страховке,
  • Требования о досрочном погашении остатка по кредиту,
  • Снижение суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая,
  • Обращение банка в суд с иском о нарушении существенных условий договора, к которым отнесено страхование предмета залога или жизни/здоровья заемщика.

Наложение любых санкций возможны только в случае, если они указаны в тексте договора кредитовании. В большинстве случаев, банки ограничиваются наложением дополнительных штрафов или изменением условий кредита. В судебные инстанции банк будет обращаться только при существенных просрочках, в противном случае судебные расходы будут значительно превышать полученную выгоду.

Но случается это не часто.

Сколько стоит страхование квартиры и жизни

Стоимость страхования недвижимости зависит от суммы долга, потому что при наступлении страхового случая компания должна полностью закрыть ипотеку. Ориентировочно, полис будет стоить от 0,1 до 0,2% от суммы долга – при долге в 5000000 полис обойдется в 7500. Это – страховка на саму недвижимость, если хотите застраховать отделку и имущество – добавьте еще 0,1%.

Страхование жизни обойдется в 5000-10000 в год, в зависимости от компании. Учтите, что в документах на оформление ипотеки прописаны четкие условия, при которых страхование жизни является «приемлемым» – если в вашей страховке нет каких-то пунктов, банк ее не примет.

Например, почти все банки требуют страхования временной потери трудоспособности, которого нет в базовых пакетах страхования жизни.

Если вдруг вам навязывают конкретную компанию или не дают выбора можно смело писать жалобу в антимонопольную службу.

Как не платить страховку по ипотеке?

Страхование имущества и жизни не является обязательным условием при оформлении ипотечного кредита, о чем свидетельствует Федеральный закон №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», однако многие банки добровольно-принудительно навязывают заключение данного договора страхования, угрожая в противном случае повысить ставку по ипотечному кредиту. Можно ли не платить страховку по кредиту и чем это грозит? В данной статье мы рассмотрим: может ли заемщик не платить страховые взносы по договору страхования кредита и если такое возможно, то как это сделать; а также опишем, какие могут наступить последствия в случае неуплаты страховых взносов.

Законодательная база.

Обязательно ли это или нет?

Следует отметить, что неотъемлемой составляющей оформления ипотеки, является заключение договора страхования. Как правило, большинство кредитных учреждений требуют от заемщика застраховать сразу несколько видов риска. При этом некоторые из них носят обязательный характер, а от некоторых можно и вовсе отказаться.

Что говорит закон.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него.

ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки

Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.

Какие страховки сейчас применяются в ипотеке

Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.

Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.

Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.

Что хочет изменить ЦБ

Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений — кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов. При этом кредитор не сможет требовать от потребителя уплаты или возмещения страховой премии. Расходы на страхование понесет банк, и он же будет считаться выгодоприобретателем по таким сделкам.

В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:

  • утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
  • утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
  • страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.

При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.

Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.

Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Как это повлияет на рынок

«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу — кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.

Читайте также:  Заявительный порядок возмещения НДС

Как банки зарабатывают на страховании

Банковский канал остается основным для продаж страховых продуктов в России, сообщал ЦБ (.pdf). По итогам 2019 года объем собранных страховых премий составил 1,48 трлн руб. Три четверти взносов страховщики получили от посредников, а половину от этой суммы — или около 555 млрд руб. — от банков.

Комиссии, которые взимают банки за привод страховщикам новых клиентов, за год выросли на 9,1 п.п., до 36,6% от взносов. Больше половины подобных доходов (66,4%) банкам обеспечило именно страхование жизни заемщиков.

Возникшие расходы банки могут попробовать снизить за счет страховщиков. «Банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее. Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам. Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин. Он не исключает, что финансовую нагрузку разделят и заемщики.

Выпадающие комиссионные доходы банки будут пытаться компенсировать за счет повышения ставок по ипотеке, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Если банки захотят компенсировать данную нагрузку за счет заемщиков, то это вполне может привести к росту средних ставок по ипотечным кредитам. Сегодня подобная мера уже практикуется: для заемщиков, отказавшихся от ипотечного страхования, как правило, действуют более высокие ставки по кредитам», — предупреждает он.

Заемщики вряд ли выиграют от смены подхода к страхованию в ипотеке, уверен директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень: «Банки будут стараться поддержать маржинальность ипотечных продуктов. Скорее всего, расходы на страхование будут включены в ставку».

ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

  • Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854‑У установлен «период охлаждении» — срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса без объяснения причин, и вернуть затраченные на него деньги в полном объеме. На сегодняшний день это 14 календарных дней с момента покупки страховки.
  • Если заемщик решил отказаться от страховки во время действия договора, нужно читать соглашение. Как правило, возможности возврата страховой суммы в таких случаях нет, либо это становится невыгодным, ведь при возврате страховая компания удержит РВД – расходы на ведение дела.
  • С 1 сентября 2020 года по новому закону заемщики получат возможность отказаться от страховки и вернуть часть средств по ней, если закроют ипотеку досрочно. Для этого нужно будет в течение 14 дней с даты погашения подать соответствующее заявление страховщику. Сейчас прямо такой возможности не предусмотрено.
  • Если кредит закрыли в срок, а страхование не понадобилось, вернуть за него деньги не получится.

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы.

Если не застраховать квартиру при ипотеке, что будет?

Граждан, решивших взять ипотечный кредит, часто интересует вопрос о необходимости страхования приобретаемого имущества:

  • что будет если не страховать ипотечную квартиру;
  • сколько стоит страховка;
  • как относится к требованиям банков о дополнительном страховании при ипотечном кредитовании.

Важно! Обязательным для страхования при покупке жилья является единственный риск – умышленное уничтожение/повреждение имущества. Взятое под ипотеку имущество находится в залоге, а залоговое имущество подлежит обязательному страхованию.

Банки хотят получить гарантию возврата денег, поэтому предъявляют клиентам перечень рисков, страхование которых считают обязательным. Невыполнение этих требований может повлечь отказ предоставления кредита, увеличение процентной ставки. Некоторые банки требуют от клиентов оформление страхования жизни, трудоспособности заемщика, страхование права собственности.

Если не застраховать квартиру при ипотеке, что будет? Например, разрушился фундамент по причине дефектов конструкции, усадки, естественного износа. По ипотечной страховке это событие признается страховым случаем, если:

  • приобретатель и страхователь при заключении договора страхования не знали о конструктивных дефектах;
  • поврежденное жилое здание не отвечает установленным санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, что не позволяет использовать его как жилье.

Важно! Обязательное страхование недвижимого имущества устанавливается на срок ипотечного кредита.

Надежный договор страхования обязывает страховую компанию при утрате ипотечной квартиры произвести возмещение банку полной суммы кредита и перевод заемщику оставшейся суммы по договору страхования.

Возможны и другие условия, при которых стоимость страховки определяется банком и по стандарту рассчитывается из ипотечного кредита, увеличенного на 10%.

В страховании ипотеки заинтересован и сам заемщик. Ипотечное кредитование – многолетний заем, предполагающий серьезность подхода. Страховка позволяет заемщику оградить близких от бремени по выплате кредита при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Если в период действия договора страхования наступает инвалидность или смерть заемщика, оставшуюся сумму банку выплачивает страховая компания.

Важно! Стоимость комплексного ипотечного страхования составляет 1-3% от суммы ипотечного займа и зависит от состояния квартиры, состояния здоровья заемщиков. Созаемщики оформляют страховку пропорционально их доходам.

Перед выбором банка для оформления ипотечного займа мы рекомендуем изучить условия различных банков-кредиторов по оформлению страховки, получить информацию о дополнительной защите, установленной банками при выдаче ипотечных кредитов.

Обязательному страхованию подлежит единственный риск – утрата и повреждение имущества. Все остальные категории рисков являются добровольными, даже титульное страхование. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, титульное страхование возводят в ранг обязательного. Для получения ипотеки в Сбербанке придется оформить два вида полисов:

  • на риск полной утраты или повреждения залога;
  • на риск отмены права владения предметом залога.

Добровольно заемщики могут застраховать себя от риска:

  • смерти;
  • утери трудоспособности;
  • потери работы.

Важно! Отказ от добровольного страхования не повлияет на принятие решения об одобрении кредита. Добровольное страхование рисков – в интересах заемщика, а не кредитора, поскольку выгодоприобретателями являются заемщик и члены его семьи. Изредка в качестве выгодоприобретателя указывают банк для того, чтобы выполнялся график платежей.

Если вам нужна консультация компетентного юриста по страхованию при ипотечном кредитовании, мы готовы предоставить вам наши услуги. Свяжитесь с нами через форму обратной связи или по телефонам, указанным на нашем сайте, и наши специалисты в кратчайшие сроки проконсультируют вас по вопросам страхования ипотечного имущества.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

на риск полной утраты или повреждения залога;.

Как отказаться от страховки при ипотеке?

Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:

Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.

Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке до момента подписания ипотечного договора.

Добавить комментарий