Как составить график погашения задолженности по кредиту

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125) 18 / ((1 + 0,0125) 18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Сумма процентов за второй месяц 283 333,33 15 31 365 3609,59 Р.

Как сделать документ

График платежей делается в произвольном виде, поскольку унифицированного его образца на сегодняшний день нет. Однако, если на предприятии, представитель которого делает документ, есть свой шаблон, утвержденный в его учетной политике, использовать нужно именно его.

Кто должен подписать.

Когда график платежей может быть изменён

Предусматриваются несколько способов изменения графика платежей по кредиту. Чаще, график платежей изменяется по не запланированным причинам. Когда это актуально?

Изменяемая процентная ставка. Применяется в некоторых банках. Суть очень простая, когда Вы берете потребительский кредит без залогового обеспечения, банк предлагает первый год процентную ставку в 15,5%, а со второго года 14,1%. Такой пример, мы встретили в банке Райффайзен. Полную информацию об изменяемой процентной ставке мы написали в этой статье.

Занимательный факт, читая негативные отзывы Почта банка, мы обнаружили, что привлекательная процентная ставка в 10,9% использовалась только со второго года выплаты кредита, а первый год ставка по кредиту составляла 34%.

Частичное досрочное погашение кредита. Мы говорим именно про расчёт частичного досрочно погашения кредита, так как полное закрытие кредита, не сопровождается дополнительными процентами за упущенную выгоду банка. Раньше это было актуально, но с 2011 года Центральный Банк России запретил взыскивать комиссию за досрочное погашение. О нюансах частичного досрочного погашения, читайте по ссылке.

Задержка платежей по кредиту. Сопровождается штрафными санкциями и пени. Так же может отразиться в БКИ, что негативно скажется на дальнейших условиях кредитования. Ситуации бывают разные, и банк может пойти на уступки, но по письменному заявлению от заёмщика. Если этот момент был упущен, ожидайте новые условия кредитования.

Иногда эти условия прописаны в договоре, к примеру, при задержке платежей в 3 месяца, некоторые банки могут изменить и процентную ставку по кредиту, а иногда кредитный договор сопровождается более жесткими условиями.

Применяется в некоторых банках.

График погашения по кредитному соглашению которое было просрочено

Для составления нового графика очередности погашения требований может являться просроченное основное обязательство на основании которого появляется просрочка и долг. Если наступила очередная дата платежа, а должник не выполнил платеж на счет банка, то возникает просрочка в отношении которой, согласно кредитному соглашению, могут предусматриваться штрафы. Если, к примеру, сорвалась поставка товара, то договор может предусмотреть по соглашению сторон неустойку.

В ситуациях когда фирма не отказывается выполнять взятые на себя обязательства, то есть оплачивать, но у нее временные финансовые затруднения, то вторая сторона может войти в положение и пойти на уступки. Первый вариант выхода из сложившейся ситуации – составление договора между сторонами о частичных выплатах. Понятное дело, что это не совсем выгодно кредитору, но лучше, чем остаться без денег вовсе. В этом случае составляется новый график погашения задолженности по кредиту которого должнику придется придерживаться. В нем прописываются периоды платежей, а также могут быть включены штрафные санкции в том случае если должник опять не выполнит свои обязательства и банк вынужден будет применить их к нему за неуплату.

Последние могут включать скрытые комиссии за некоторые услуги.

Кем подписывается план взносов?

План обязательных платежей должен быть подписан обоими участниками соглашения. Документ подписывается директором организации или его уполномоченным лицом. Всё это будет означать, что данные обязательства поняты и приняты к исполнению. Использовать печать компании можно лишь в том случае, если это условие есть в её нормативно-правовых актах.

В ней укажите дату внесения платежей, их сумму и остаток долга.

Правила формирования графика погашения задолженности

При подписании кредитного договора непременно составляется специальный график погашения долга, в котором указывается весь срок погашения кредита, а также ежемесячные платежи и даты, когда заемщиком должны вноситься денежные средства.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Дополнительно этот документ выпускается, когда осуществляется процедура реструктуризации кредита.

Правильно составленный график подписывается всеми участниками или учредителями компаниями, а также собственником имущества.

График платежей по кредиту

График платежей по кредиту – документ, в котором в форме таблицы выведены все предстоящие платежи по кредиту. Как правило, является приложением к договору о предоставлении займа и выдается клиенту банком под роспись.

Таблица графика платежей по кредиту состоит из следующих столбцов:

– дата предстоящего платежа. Именно к этой дате клиент обязан обеспечить поступление на ссудный счет обязательного платежа по кредиту;

– сумма платежа, которую вносит клиент, – в рублях или иностранной валюте;

– двойной объединенный столбец, в котором сумма платежа разделена на погашение процентов и выплату основного долга по кредиту. При этом в начале погашения займа при аннуитетном платеже большая часть средств идет на выплату процентов, а в конце срока – на уплату самого кредита;

– остаток основного долга – общая сумма оставшейся задолженности после уплаты обязательного платежа.

В ряде случаев в дополнение к этим данным банки вводят и еще одну колонку – сумму к досрочному погашению. Дело в том, что согласно действующему законодательству клиент имеет право погасить кредит досрочно, предупредив банк за месяц. Таким образом, в этом разделе указывается общий размер средств, которые должны быть перечислены кредитной организации для окончательной выплаты займа в полном объеме.

График платежей позволяет клиенту заранее знать, когда, сколько он должен выплатить, чтобы планировать свои финансы. При этом чаще всего такое расписание платежей не является абсолютно точным.

Во-первых, дата выплаты может приходиться на нерабочий день. В этом случае деньги должны поступить не позднее, чем в следующий рабочий день после указанной даты платежа.

Во-вторых, как правило, оговаривается, что последний платеж является корректирующим, т. е. может быть как больше, так и меньше указанного в графике. Это связано с тем, что размер платежей часто округляется до целых рублей для удобства расчетов. Кроме того, в последней выплате должны быть учтены проценты за те дни, которые могли прибавиться из-за праздничных или выходных дней в даты погашения.

Для того чтобы избежать штрафных санкций, лучше вносить деньги заранее, а не день в день, как указано в графике платежей по кредиту. Таким образом, у клиента будет запас на то, что, например, в платежном поручении окажется ошибка или платеж не дойдет вовремя.

При заключении кредитного договора банки часто предлагают выбор даты платежа, график платежей выстраивается исходя из нее. В ряде случаев за дополнительную комиссию эту дату можно изменить.

Если клиент гасит часть кредита досрочно, график платежей пересматривается. Как правило, изменяется сумма ежемесячных выплат. Но может быть сокращен и срок кредита.

При этом чаще всего такое расписание платежей не является абсолютно точным.

Особенности составления графика при погашении долгов поэтапно

Кредитные взаимоотношения подразумевают, что заемные средства будут возвращаться по частям. Как правило, в дополнение к договору составляется график погашения задолженности. Также он может устанавливать порядок выплаты дебиторки при возникновении просрочки и некоторые иные моменты.

Другие обязательства.

Образец

Примерный вид схемы выплат будет выглядеть так:

Читайте также:  Права собственника объекта недвижимости

Арбитражным судом (полное наименование)

График погашения задолженности

(наименование должника) на 20_год.

№ ппНаименование кредитораРазмер задолженностиСрок оплаты

Учредители (участники, собственник): (подпись) ФИО

Лицо, предоставившее обеспечение обязательств: (подпись) ФИО

В тесте соглашения, которое этот график сопровождает, также прописывается очередность выплат. Схема может быть как аннуитетной, так и дифференцированной. Первый вариант предполагает выплату долговых сумм равными долями. Второй вариант означает постепенное убывание платежей, от большего к меньшему.

Аннуитетный график проще для восприятия, легко запомнить размер долга и контролировать финансовую ситуацию. Дифференцированные платежи в случае графика, составленного банком, позволяют сделать пересчет процентов в случае досрочного гашения ссуды.

Нередко сумму разбивают ещё на два столбца.

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Какой тип платежа выбрать.

Как составляется график платежей по кредиту и процентам

От вида платежа зависит и сумма переплаты процентов по кредит. Если в договоре прописано что погашение происходит дифференцированными платежами, то такой вид платежей выгоднее для заемщика, это можно увидеть на графиках платежей представленных ниже.

Рассмотрим пример: заемщик взял кредит в банке на сумму 135 700 руб. При дифференцированном графике погашения кредита вся сумма займа делится на равные части (11308.33 руб. в нашем случае). Ежемесячный платеж состоит из суммы каждой равной части займа плюс проценты на остаток долга (11308.33руб. + 1243.92 руб. = 12552.25 руб. при первом кредитном платеже).

Для заемщика: при рассмотрении графика погашения кредита таким способом становится очевидным тот факт, что сумма платежа имеет тенденцию к снижению со временем. Каждый месяц происходит снижение остатка задолженности по кредиту, на который начисляется процентная ставка, поэтому сумма платежа снижается.

Для банка: суммы дифференцированных платежей будут постепенно уменьшаться. В самом начале банк получает основную сумму прибыли по кредиту, которая со временем снижается. В последние месяцы погашения кредита процент на остаток долга составляет незначительную сумму.

Рассмотрим тот же пример займа (135 700 руб.) с выплатой кредитной суммы аннуитетом. При выплате кредита аннуитетными платежами заемщик выплачивает ежемесячно сумму, которая совершенно не меняется на протяжении всего периода погашения кредита (11993.39 руб.). При аннутитетных платежах выплачивается основная сумма долга и проценты, которые начислены за его использование.

Для заемщика: каждый месяц выплачивается одинаковая сума погашения кредита.

Сделаем вывод, что для заемщика более выгодно платить кредит дифференцированными платежами, а банку — выдавать кредит аннуитетом, поскольку проценты за использование кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.

Оплата кредита производится регулярными платежами. Их размер фиксируется в графике – приложении к договору с банком. Таблица содержит несколько полей:

  • дата платежа по кредиту;
  • сумма платежа;
  • двойной столбец – разбивка на основной долг и проценты;
  • досрочное погашение;
  • остаток задолженности на конец периода.
  • фиксированная сумма;
  • экономия времени заемщика на уточнение остатка задолженности и суммы очередного взноса;
  • гибкая система погашения при наличии значения «досрочное погашение».

Расчет графика платежей по кредиту производится:

  • по аннуитентной системе;
  • дифференцированными платежами.

По аннуитентной схеме сумма долга с учетом процентов разбивается на одинаковые платежи. Последний из них – минимальный и представляет собой корректирующий остаток. Первые периоды взносы формируются за счет процентов, последующие – основного долга.

Дифференцированный график строится по принципу убывания. Сначала взносы высокие, к концу периода сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет сокращения суммы основной задолженности.

Гражданин обратился в банк за получением займа в размере ₽150 тыс. на 12 месяцев под 12%.

При аннуитентном графике ежемесячная сумма выплат составит ₽14 тыс из расчета:

₽150 тыс + 12% годовых = ₽168 тыс / 12 месяцев = ₽14 тыс.

При дифференцированной системе график платежей будет выглядеть следующим образом:

₽150 тыс / 12 = ₽12,5 тыс – сумма основного платежа

Месяц 1. 12500 + (150 000 – (12500*0)) * 0,1/12 = ₽13750

Месяц 2. 12500 + (150 000 – (12500*1)) * 0,1/12 = ₽13645

Месяц 3. 12500 + (150 000 – (12500*2)) * 0,1/12 = ₽13541

Месяц 4. 12500 + (150 000 – (12500*3)) * 0,1/12 = ₽13437,5

Месяц 5. 12500 + (150 000 – (12500*4)) * 0,1/12 = ₽13333,33

При получении кредита в Сбербанке график платежей по кредиту доступен через интернет. Для этого достаточно сделать клик по ссылке «Кредиты» — «Детальная информация» в системе Сбербанк онлайн. Далее нажать «Способ погашения».

Рассчитать примерный график платежей на любую сумму кредита можно воспользовавшись электронным калькулятором на официальном сайте банка.

  1. Вносить очередные платежи по графику лучше заранее, особенно если дата выпадает на выходной или праздничный день. Зачет взносов банком производится по времени поступления средств на счет.
  2. При погашении займа по графику необходимо уточнять остаток задолженности в банке, поскольку указанные суммы являются приблизительными.
  3. Если есть возможность первое время платить большими суммами, выбирайте дифференцированную систему. В конце периода взносы будут минимальными. Отличается экономичностью по сравнению с аннуитентной схемой.

Большинство заемщиков, выбирая банк, в котором они хотели бы получить кредит, обращают внимание на величину предлагаемой процентной ставки, срок кредитования, а также размер первоначального взноса, но не интересуются способом его погашения. В то же время, этот параметр напрямую определяет методику расчета платежей, процентов и соответственно величину переплаты по кредиту. О том, какие способы погашения кредитов применяются в российской банковской системе, их основных отличиях и преимуществах для заемщиков мы расскажем вам далее. Также дадим рекомендации по выбору той или иной схемы погашения с точки зрения оптимизации кредитной нагрузки и рационального финансового планирования.

Как правило, когда речь заходит о расчете процентов и платежей по кредиту, сотрудники банков используют следующие термины:

  • Тело кредита – общая сумма денежных средств, выданных заемщику, без учета комиссий и начисленных процентов. Размер тела указывается в кредитном договоре, на основании его рассчитывается график погашения займа. При внесении заемщиком ежемесячного планового платежа тело кредита уменьшается: долг считается погашенным после того, как задолженность по телу становится нулевой (при условии, что проценты, штрафы и пени также погашены).
  • Проценты по кредиту – это величина оплаты за использование заемных средств, выраженная в процентном эквиваленте и указанная в кредитном договоре.
  • График платежей по кредиту – документ, являющийся обязательным дополнением к кредитному договору. Рассчитывается индивидуально для каждого заемщика и программы кредитования, исходя из выданной суммы, установленной процентной ставки, способа погашения, срока кредитования и количества расчетных периодов (как правило – количество месяцев пользования заемными средствами).

Интересно, что в начале работы с клиентом большинство сотрудников банка редко заводят речь о графике погашения. В некоторых случаях этот документ клиент получает на руки в самом конце оформления кредитного договора, именно поэтому заемщики часто пренебрегают сведениями, которые в нем содержатся. При долгосрочном кредитовании (к примеру, ипотечном), такое упущение может дорого стоить. Дело в том, что на практике применяется два способа погашения кредита: аннуитетными платежами и дифференцированными (классический, стандартный, как его называют финансисты). В зависимости от способа погашения изменяется методика расчета начисляемых процентов, размер ежемесячного платежа и общий размер переплаты по кредиту.

Читайте также:  Как составить жалобу в Министерство культуры?

На данный момент в России более популярным является аннуитетный способ погашения. Однако крупные банки могут предложить заемщикам обе схемы – на выбор. Для того чтобы не ошибиться и получить максимальную выгоду, следует детально разобраться, что собой представляет каждый из вышеназванных способов погашения. Подробно с методиками расчета кредитных платежей мы предлагаем ознакомиться в следующих статьях:

Проанализировав методики расчета стоимости кредита при аннуитетном и дифференцированном способах погашения, можно выделить основное различие – это разница в суммах начисляемых процентов, т.е. разная плата за пользование заемными средствами. Помимо этого можно отметить и другие принципиальные различия следующего характера:

  • Аннуитет предполагает неизменность ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования; при дифференцированном способе платеж ежемесячно сокращается.
  • Аннуитетный график погашения является более простым и прогнозируемым с точки зрения заемщика – финансовая нагрузка равномерно распределена на весь срок пользования кредитом.
  • Дифференцированный способ предполагает больший размер платежа в первые месяцы пользования кредитом, что может воспрепятствовать выдаче кредита (если у заемщика недостаточно доходов). Более детально данный фактор мы рассмотрим далее.

Несмотря на то, что, на первый взгляд, более выгодным и удобным для заемщика является аннуитетный способ погашения займов, на практике это не совсем так. При одинаковых условиях кредитования (процентная ставка, срок и сумма), стоимость кредита (общая сумма переплаты) с аннуитетным способом погашения будет выше, чем с дифференцированным. Причина заключается в структуре аннуитетного платежа, а более точно, в схеме распределения суммы платежа между телом кредита и начисленными процентами. Тело кредита (основной долг) вначале практически не погашается, а поскольку проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности, их сумма будет большей. При дифференцированном способе тело кредита погашается равномерно в течение всего срока, что с одной стороны приводит к неравномерности платежей, а с другой позволяет снизить величину начисленных процентов. Далее мы предлагаем изучить различия в данных методиках на примерах расчета платежей и начисленных процентов, т.е. переплаты по актуальным программам кредитования Сбербанка.

Ознакомившись с примерами и изучив все тонкости применяемых банками способов расчета стоимости кредитов, попытаемся выработать правила, которыми следует руководствоваться при выборе схемы погашения.

Изначально оговоримся, что далеко не все банки предлагают альтернативу выбора способа погашения в своих продуктах. Чаще всего выбор есть при автомобильном и ипотечном кредитовании, а потребительские займы обычно предлагают только с аннуитетным графиком. Банки делают это умышленно, исходя из того, что им это выгоднее (переплата выше), к тому же считается, что с точки зрения психологии для заемщиков этот способ удобнее. Человек заранее может спланировать свой бюджет на несколько лет вперед, он точно знает сумму, которую должен вносить ежемесячно: нет необходимости обращаться к специалистам банка, чтобы уточнить цифры. Считается, что аннуитет более простой, доступный и при незначительных сроках кредитования размер удорожания (по сравнению с погашением дифференцированными платежами) незначителен. Поэтому для розничных продуктов, а именно к этой категории относятся потребительские кредиты без обеспечения, аннуитетный способ идеально подходит.

Однако, если же у вас есть возможность выбора, учитывайте следующие аспекты:

  • ваш ежемесячный доход. При выборе дифференцированного способа оплаты подтвержденный доход заемщика должен быть приблизительно на четверть больше, чем при аннуитетной схеме (банк проводит расчеты на основании первого платежа, а он в дифференцированном графике максимальный);
  • возможность досрочного погашения. Если вы решите погасить кредит досрочно, выплаченные вперед при аннуитетном способе оплаты проценты будут потеряны: значительная их часть выплачивается в начале срока кредитования. Т.е. досрочное погашение при аннуитетном графике может быть выгодным для заемщика только в течение первых периодов: в конце, когда выплачивается практически только тело, заранее закрывать кредит нет смысла. В то же время при дифференцированном способе, когда проценты ежемесячно начисляются на остаток по телу, досрочное погашение выгодно всегда;
  • удобство. При потребительском кредитовании заемщик практически не чувствителен к общей сумме переплаты, но чувствителен к сумме ежемесячного платежа (фиксированная и усредненная является для него оптимальным вариантом).

Таким образом, дифференцированный способ погашения стоит выбрать тому, кто:

  • оформляет кредит на большую сумму и длительный срок;
  • уверен в настоящем, но сомневается в своем будущем (есть риск потери работы и т.д.);
  • желает уменьшить размер переплаты по кредиту и величина платежей его не пугает;
  • планирует частично или полностью погашать досрочно кредит на протяжении всего периода пользования.

Аннуитетный способ — оптимальный выбор для:

  • заемщиков, не имеющих возможности ежемесячно вносить большие суммы средств;
  • клиентов, у которых размер среднемесячного дохода не позволяет оформить кредит на нужную им сумму с дифференцированным графиком;
  • тех людей, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок;
  • заемщиков, которые хотят планировать свой бюджет, опираясь на постоянную сумму платежа по кредиту;
  • клиентов, не планирующих погашать ссуду досрочно.

Несмотря на то, что, на первый взгляд, более выгодным и удобным для заемщика является аннуитетный способ погашения займов, на практике это не совсем так.

Гарантийное письмо с графиком погашения задолженности

Шаблон гарантийного письма с графиком платежей мы поместили сюда: https://yadi.sk/i/fPoAomUB3Xpi6f

График платежей поможет регламентировать порядок возврата средств и избежать путаницы при расчете задолженности в том числе штрафов и пени в случае допущения просрочки должником.

График платежей по кредиту. Что это такое?

График платежей по кредиту – это документ, в котором в виде таблицы представлены все предстоящие платежи по кредиту. Он обычно оформляется в качестве приложения к кредитному договору, являясь его неотъемлемой частью, и выдаётся каждому заемщику под подпись. Собственноручно подписанный документ будет свидетельствовать о том, что клиент с ним ознакомлен и возражений не имеет.

Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст.7 п.15) выставляет кредитору однозначное требование, что при заключении кредитного договора, тот обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей по договору кредита (займа) с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату его заключения.

1. Порядковый номер платежа. В графике будет ровно столько строк, сколько периодов платежей он предусматривает. Например, если кредит взят сроком на 2 года, а период платежей равен 1 месяц, то платежей будет 24.

2. Дата платежа по кредиту (расчётная). В этот день банк в соответствии с договором списывает с расчётного счёта заёмщика сумму, требуемую для погашения текущего платежа. Обратите внимание – заёмщик должен заранее позаботиться о наличии необходимой суммы на своём расчётном счёте, которую банк потом переведёт посредством внутренних бухгалтерских проводок на ссудный счёт. Если деньги задержались в пути и не поступили на счет в указанную в графике дату, очередной платеж будет считаться просроченным.

3. Погашение основного долга – часть основного долга (тела кредита) в составе вносимой суммы платежа.

4. Погашение процентов – сумма причитающихся к уплате процентов за соответствующий период платежа.

5. Размер ежемесячных кредитных комиссий, если они предусмотрены кредитным соглашением.

6. Общая сумма платежа для погашения – та сумма, которую клиент должен внести на свой счёт в банке (включает в себя три предыдущих пункта).

7. Остаток задолженности по кредиту – показывает остаток по основному долгу после совершения обязательного платежа.

Читайте также:  Письмо о предоставлении информации - бланк 2020

С образцом ГП вы можете ознакомиться далее.

Некоторые банки по своему усмотрению дополняют ГП еще одним столбцом – сумма к досрочному погашению (это нечастая практика). Она показывает тот размер денежных средств, которые должен будет внести заемщик, если у него появится желание досрочно полностью закрыть свои обязательства перед банком. Лучше не рассчитывать на указанную сумму досрочного погашения, а уточнить её заранее у сотрудников банка.

ГП даёт заёмщику очень ценную информацию как в процессе погашения займа, так и перед его получением. В частности, из графика платежей можно узнать общую переплату по кредиту, а это один из важнейших показателей, по которому можно сравнивать кредитные предложения в различных банках. Для этих целей, правда, была придумана полная стоимость кредита (ПСК), в расчёт которой входит и ГП. Но ПСК не настолько очевидный показатель, как переплата, поэтому для многих она является одним из важнейших критериев выбора.

Другие важные показатели: сумма ежемесячного платежа и дата его внесения. Целесообразно, чтобы дата платежа приходилась на день после получения заработной платы. На этапе заключения кредитного договора банки могут предложит заёмщику выбрать желаемую дату платежа, соответственно график платежей будет выстраиваться исходя из нее. Некоторые банки дают возможность эту дату изменить за дополнительную комиссию.

Сумма ежемесячного погашения позволит заранее прикинуть кредитную нагрузку и решить, не будет ли такой платёж слишком обременительным для заёмщика. Величина текущего платежа может напрямую зависеть от применяемой схемы погашения кредита: аннуитетной или дифференцированной. Наиболее часто применяется аннуитетная схема.

Такой способ погашения кредита характеризуется равнозначностью платежей в каждом расчетном периоде. Достигается это за счет перераспределения сумм тела кредита и процентов. Соответственно, итоговая сумма платежа не будет меняться вплоть до последнего платежа.

Единственное изменение, которое можно наблюдать в подобном графике – процент соотношения основного долга и процентных платежей. В первые месяцы львиная доля ежемесячного платежа будет уходить на уплату процентов и только к концу срока заемщик начнет существенно гасить основную задолженность.

Этот способ погашения удобен в психологическом плане – должнику не нужно постоянно запоминать или уточнять сумму, которую он должен внести в счет погашения. К тому же за счет одинаковых платежей кредитная нагрузка становится одинаковой в отличие от дифференцированного графика погашения или классической схемы гашения (см. ниже), когда первые платежи могут быть непомерно высокими. Но за такое удобство приходится расплачиваться более весомой переплатой.

Аннуитетная схема не так выгодна (по сравнению с дифференцированной схемой) для желающих досрочно расплатиться по своим долгам, поскольку во второй половине срока заемщик платит практически одно только тело кредита, а огромная доля процентов уже выплачена им наперед. Но в любом случае, досрочное погашение – это самый выгодный способ закрыть свою задолженность перед банком.

Подразумевает уменьшение итоговой суммы платежей из периода в период. ГП такого плана подразумевает разделение тела кредита на равные части, каждая из которых ежемесячно гасится. Проценты, начисленные на остаток долга, будут снижаться из месяца в месяц, поскольку база для начисления равномерно уменьшается. В таком графике изменения не затрагивают лишь сумму по уплате основного долга.

Дифференцированная схема характеризуется меньшей переплатой за весь срок кредитования и более удобна в плане досрочного гашения. Но она не подойдет тем заемщикам, доходов которых недостаточно для внесения первых платежей. Ведь в процессе рассмотрения кредитной заявки расчет платежеспособности производится как раз в отношении этих самых первых платежей, разительно отличающихся от сумм к уплате во второй половине срока кредитования.

Более подробно с аннуитетным и дифференцированным графиком погашения кредита вы можете ознакомиться в этой статье.

Образец графика платежей по кредиту на примере Сбербанка представлен ниже.

Другие важные показатели сумма ежемесячного платежа и дата его внесения.

Инструкция, как правильно написать

Гражданский кодекс РФ или иные законодательные акты не содержат такого понятия, как гарантийное письмо, и тем более его не раскрывают. Следовательно, специальных обязательных требований к его написанию или оформлению не установлено.

При написании письма следует придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Содержание письма должно получиться четким, понятным и не допускающим двоякого толкования используемых в нем слов и словосочетаний.
  2. Язык документа – строго деловой без каких-либо сленговых выражений, просторечий или жаргонизмов.
  3. Излагать мысли необходимо максимально кратко, без «воды».
  4. Текст письма должен быть информативным, то есть сообщать адресату определенные имеющие значение для дела сведения.

Гарантийное письмо составляется, как правило, на официальном бланке организации, содержащем его реквизиты, адрес и контактную информацию. В «шапке» указывается получатель: наименование организации или данные физического лица, адрес.

Формулировка «гарантийное письмо» используется не всегда. Однако будет правильным указать ее в качестве наименования документа. В письме должна быть изложены:

  • обстоятельства дела с указанием номера и даты договора или акта (при наличии), размера задолженности, обстоятельств ее возникновения, сроков погашения и прочей общей информации;
  • статьи законов и других нормативных документов, на которые отправитель ссылается;
  • суть гарантий, которые предоставляются кредитору данным письмом.

В случае, если целью направления документа является предоставление отсрочки или рассрочки платежа, необходимо изложить причины такой просьбы, и приложить для большей убедительности документы, подтверждающие доводы отправителя. Возможно указание на неблагоприятное финансовое состояние должника в текущий момент.

Для реструктуризации долга рекомендуется максимально подробно описать предлагаемый порядок (график, суммы) погашения образовавшейся задолженности.

Максимально корректными будут следующие формулировки:

  • настоящим письмо гарантируем;
  • оплату задолженности в указанный срок подтверждаем;
  • обязуемся исполнить.

На документе ставятся подписи главного бухгалтера фирмы и руководителя, а также гербовая печать юридического лица при ее наличии у отправителя. При отсутствии печати или же в случае, если письмо пишется физическим лицом, на документе ставится только подпись. В гарантийном письме должны быть указаны его номер и дата составления.

Не следует указывать в письме о возможностях наложения на себя же штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательства в установленный срок.

Подробнее о том, как правильно написать гарантийное письмо, мы рассказывали в этой статье, а от требованиях с составлению и других особенностях документа можно узнать тут.

При написании письма следует придерживаться следующих рекомендаций.

Аннуитетный график погашения кредита

Такой способ погашения кредита характеризуется равнозначностью платежей в каждом расчетном периоде. Достигается это за счет перераспределения сумм тела кредита и процентов. Соответственно, итоговая сумма платежа не будет меняться вплоть до последнего платежа.

Единственное изменение, которое можно наблюдать в подобном графике – процент соотношения основного долга и процентных платежей. В первые месяцы львиная доля ежемесячного платежа будет уходить на уплату процентов и только к концу срока заемщик начнет существенно гасить основную задолженность.

Этот способ погашения удобен в психологическом плане – должнику не нужно постоянно запоминать или уточнять сумму, которую он должен внести в счет погашения. К тому же за счет одинаковых платежей кредитная нагрузка становится одинаковой в отличие от дифференцированного графика погашения или классической схемы гашения (см. ниже), когда первые платежи могут быть непомерно высокими. Но за такое удобство приходится расплачиваться более весомой переплатой.

Аннуитетная схема не так выгодна (по сравнению с дифференцированной схемой) для желающих досрочно расплатиться по своим долгам, поскольку во второй половине срока заемщик платит практически одно только тело кредита, а огромная доля процентов уже выплачена им наперед. Но в любом случае, досрочное погашение – это самый выгодный способ закрыть свою задолженность перед банком.

В частности, из графика платежей можно узнать общую переплату по кредиту, а это один из важнейших показателей, по которому можно сравнивать кредитные предложения в различных банках.

Добавить комментарий