Потребительское кредитование в России могут ограничить

ЦБ введет для банков новые ограничения по выдаче потребкредитов

Центральный банк определил, каким образом банки должны будут учитывать при кредитовании населения показатель долговой нагрузки (ПДН), следует из сообщения регулятора. Новая шкала, обнародованная ЦБ и вступающая в силу с 1 октября 2019 года, подразумевает, что надбавки к коэффициентам риска будут зависеть как от ПДН, так и от полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик).

Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода, следует из указания регулятора. При расчете ПДН банки должны будут опираться на сведения о подтвержденных доходах клиента и данные обо всех выданных ему кредитах из бюро кредитных историй. Если клиенты будут заявлять доход, который не подтверждается документами, банки смогут учитывать его при расчете ПДН, но в объеме либо не превышающем подтвержденный документами доход, либо равном среднемесячному доходу в регионе.

По общему правилу коэффициент риска для необеспеченных кредитов — 100%. ЦБ устанавливает надбавки, чтобы такие кредиты для банков были менее выгодными, так как им для обеспечения более рисковых займов будет требоваться больше капитала. «Это будет отъедать капитал. Соответственно, банки не смогут выдавать кредиты в прежнем объеме и вынуждены будут сократить выдачу», — объясняет старший директор Fitch Александр Данилов суть новаций ЦБ.

Как ЦБ вынуждает банки сократить кредитование

  • Новые коэффициенты с учетом закредитованности клиента будут распространяться на выдачу займов на сумму свыше 10 тыс. руб.
  • Значение надбавок к коэффициентам будет изменяться от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК (чем они больше, тем больше коэффициент риска). «Умеренно вырастут коэффициенты для кредитов с низкой ставкой, а существенное повышение ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%», — резюмирует Александр Данилов.
  • Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставленных по ставке 25–30% и долговой нагрузке заемщика более 80% (коэффициент — 220%, а с учетом базового уровня риска — 320%).
  • В новой шкале ЦБ впервые вводит надбавки для коэффициентов риска для кредитов, которые выдаются по низкой ставке — до 10%. Надбавки для таких кредитов составят от 30% при невысокой долговой нагрузке клиента и до 110%, если ПДН превышает 80%. Ранее по кредитам со ставкой до 10% надбавок не было, говорит руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Это упреждающее действие со стороны Банка России: к моменту введения надбавок, с высокой вероятностью, будет снижена ключевая ставка и кредитов с ПСК менее 10% станет выдаваться больше», — объясняет эксперт.
  • Отдельно ЦБ повышает значение надбавок для коэффициентов риска для необеспеченных кредитов на сумму меньше 10 тыс. руб., то есть для кредитов, где рассчитывать ПДН необязательно. Например, для небольших кредитов под 25–30% годовых надбавка для банка составит 180% против действующих с 1 апреля 130%.

Ускоренный рост кредитования

Необеспеченное потребкредитование показывает ускоренные темпы роста, в годовом выражении на 1 мая 2019 года рост составил 25,3%, констатируют в ЦБ. Интерес банков к кредитам остается повышенным, так как кредитное качество таких займов тоже высокое: по кредитам, выданным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц их существования составляет около 2%, подсчитали в ЦБ.

В то же время, по данным недавнего опроса Всемирного банка, примерно 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов. Среди них 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать, продлить кредит или же получали отказ в выдаче кредита. Еще 14% испытывают трудности с выплатой процентов, а более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Не испытывает трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков — 41%.

Наибольшей популярностью у россиян пользуется потребительский кредит, ипотека идет на втором месте. Среди семей с совокупным доходом более 70 тыс. руб. чаще всего (25%) берут займы для покупки мебели и бытовой техники. У семей с доходом менее 30 тыс. руб. преобладают займы на повседневные потребительские траты (их доля — почти 45%).

Объем однородных ссуд, предоставленных банками физическим лицам, на 1 апреля составляет 15,25 трлн руб., следует из данных ЦБ. Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней составляют 782 млрд руб., или 5,1% от общего объема.

Поможет ли учет долгов заемщика

ЦБ давно обеспокоен ростом необеспеченного кредитования и уже трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера годовых процентов, чтобы предотвратить формирование пузыря на рынке потребительского кредитования. Последнее повышение начало действовать с 1 апреля 2019 года. Однако ожидаемого замедления кредитования пока не произошло.

В первые месяцы текущего года рост долговой нагрузки продолжился. Платежи по кредитам на 1 апреля достигли уже 8,4% от совокупных доходов населения (рост на 0,9 п.п. за 12 месяцев). Кроме того, в первом квартале доля выданных кредитов, по которым показатель предельной долговой нагрузки оказался выше 80%, составила 9,7%, предупреждает ЦБ. «Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения», — сообщают в ЦБ.

«Хотя общую логику решения ЦБ я понимаю и одобряю, есть одна проблема, связанная с тем, что банки могут этот ПДН снижать, увеличивая срок кредитов», — опасается Данилов. «Банки же не дураки, они и сами понимают, что люди сильно закредитованы, поэтому, чтобы снизить людям месячный платеж, они увеличивают сроки кредитов», — продолжает эксперт, предполагая, что после новых мер ЦБ можно будет увидеть дальнейший рост сроков кредитования при увеличении абсолютной величины долговой нагрузки.

«Риск связан с тем, что сроки по потребкредитам уже становятся сопоставимы с ипотекой, хотя мотивация платить по ним ниже, особенно в случае кризиса, так как нет залогов. При этом размер кредитов растет», — указывает Данилов.

Вряд ли стоит ожидать резкого охлаждения рынка, пессимистичен Михаил Доронкин. «Все предшествующие меры по сдерживанию кредитования практически не отразились на объемах выдач. Так, 30-процентное увеличение надбавок не помешало потребкредитованию за апрель вырасти на 2%, что больше результатов марта, когда надбавки еще не действовали», — говорит эксперт.

Необеспеченное потребкредитование остается наиболее маржинальным бизнесом для банков даже с учетом надбавок. Крупнейшие банки на этом рынке имеют хороший запас по капиталу, высокая рентабельность сегмента позволяет наращивать бизнес практически без ущерба достаточности, перечисляет Доронкин. «К тому же, по статистике, значительная часть новых выдач приходится на кредиты с ПДН менее 50%, для которых надбавки практически не меняются», — заключает эксперт.

Что еще запланировал ЦБ для борьбы с закредитованностью

ЦБ не только повысит коэффициенты риска для потребкредитов с 1 октября, в планах ЦБ в конце 2019 года — начале 2020 года создание инструментов, которые будут ограничивать действия банков, а потом и микрофинансовых организаций при превышении установленного Банком России предельного значения ПДН. Планируемое предельное значение кредитной нагрузки на заемщика ЦБ не раскрывает. Регулятор собирается наделить себя полномочиями по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов, а также внести изменения в законодательство, чтобы установить предельный размер ПДН, при превышении которого истребование просроченной задолженности кредитором будет ограничено.

В новой шкале ЦБ впервые вводит надбавки для коэффициентов риска для кредитов, которые выдаются по низкой ставке до 10.

Большинство банковских клиентов могут быть отрезаны от новых кредитных льгот

Закон о банковских каникулах вступил в силу. Теперь банки не смогут отказать заемщикам в отсрочке платежей. Но власти решили жестко ограничить размер кредитов, по которым полагаются льготы. Если подтвердятся цифры, названные Сбербанком, далеко не все нуждающиеся смогут воспользоваться льготами по ипотеке и автокредитам. Мера выглядит шагом в защиту банков и возмущает правозащитников. Но в проигрыше могут оказаться все: банкиры столкнутся с ростом проблемных долгов, а заемщики потеряют последнее в попытках перекредитоваться на нелегальном рынке. Один из вариантов — воспользоваться прошлогодним законом об ипотечных каникулах, который жестче в отношении доходов, но мягче по ограничению суммы.

Банковские каникулы, обещанные президентом Владимиром Путиным и заработавшие в рамках подписанного им 3 апреля закона (вступил в силу в тот же день), будут доступны лишь для очень ограниченного круга заемщиков. Согласно новым нормам, банки обязаны в пятидневный срок предоставить частным клиентам, у которых ухудшилось финансовое состояние, отсрочку на шесть месяцев по погашению кредита.

По ипотеке он составит 1,5 млн руб., по автокредитам — 600 тыс. руб., по потребкредитам ИП — 300 тыс. руб., по потребкредитам для физлиц — 250 тыс. руб. и по кредитным картам — 100 тыс. руб. Источник “Ъ” в Белом доме подтвердил, что «такое постановление подписано и будет опубликовано 7 апреля».

Общий портфель кредитов, выданных к настоящему моменту физлицам, достиг почти 18 трлн руб. Заявки на реструктуризацию начали поступать сразу после того, как каникулы пообещал Владимир Путин в телеобращении 25 марта (см. “Ъ” от 26 марта). По данным ЦБ, объем задолженности, по которой уже принято решение о реструктуризации, оценивается в 200 млрд руб. В работе, уточнила глава Банка России Эльвира Набиуллина, остаются «заявки по кредитным требованиям на 560 млрд руб.».

«Мы ожидаем большой поток обращений за кредитными каникулами — до 20% клиентов»,— отмечает глава управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. Старший кредитный эксперт агентства Moody`s Ольга Ульянова уточняет, что по потребительскому кредитованию до 20% заемщиков могут потенциально обратиться в банки за каникулами. «По ипотеке доля таких заемщиков будет меньше — по нашим текущим оценкам, до 10%»,— считает она.

Главный экономист Сбербанка Михаил Матовников добавляет, что процедура получения отсрочки по закону о каникулах обманчиво легка. «Прежде всего большинство обратившихся не знают, что закон рассчитан на помощь не всем, а только тем заемщикам, которые столкнулись с падением дохода на 30% и более по сравнению со средним значением в 2019 году, причем могут это доказать»,— указывает он. По его словам, закон разрешает банкам проверять сведения о падении доходов в ФНС, поэтому, если налоги с них не платились, подлог будет немедленно выявлен.

Но в проигрыше могут оказаться все банкиры столкнутся с ростом проблемных долгов, а заемщики потеряют последнее в попытках перекредитоваться на нелегальном рынке.

Банк России вводит дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании

В целях ограничения рисков, связанных с закредитованностью населения, Банк России вводит в регулирование показатель долговой нагрузки (ПДН) 1 и планирует с 1 октября 2019 года установить надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита (ПСК).

Необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует ускоренный рост: на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом выражении составил 25,3%. Кредитное качество выдаваемых кредитов остается высоким, что во многом и обусловливает высокий интерес банков к данному сегменту. По поколениям кредитов, сформированным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на месяц составляет около 2%, что существенно ниже, чем по поколениям кредитов, сформированным в прошлый период ускоренного роста в годах (от 3,5% по поколениям IV квартала 2011 года до 8% по поколениям 2013 года).

Тем не менее в целях предотвращения формирования «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования Банк России трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПСК. В результате банки увеличили запас капитала на покрытие данных рисков: на 1 мая запас капитала по банкам, специализирующимся на потребительском кредитовании, составил от 1,3 до 3,1 процентного пункта. Дополнительным эффектом от роста требований к капиталу по кредитам с высокой ставкой стало стимулирование кредитных организаций к снижению высокорисковых выдач и переориентации портфелей на сегменты с низким ПСК. С II квартала 2015 года средневзвешенный уровень ПСК по выданным кредитам наличными (крупнейший сегмент рынка) снизился на 8,6 процентного пункта, до 16,4%, тогда как ключевая ставка за этот период снизилась на 4,75 процентного пункта. Снижение ПСК способствовало сохранению умеренной долговой нагрузки заемщиков в 2017 году — первой половине 2018 года, несмотря на рост задолженности.

Однако в последние месяцы рост долговой нагрузки населения по необеспеченным потребительским кредитам ускорился. Коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к совокупной величине располагаемых доходов всех домохозяйств) на 1 апреля 2019 года составил 8,4%, увеличившись за 12 месяцев на 0,9 процентного пункта. Данные опроса банков показывают, что долговая нагрузка заемщиков растет: в I квартале 2019 года доля выданных кредитов с ПДН 2 выше 80% составила 9,7%. Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения.

В целях калибровки надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН Банк России провел исследование портфелей крупнейших банков на рынке необеспеченного потребительского кредитования по исторической динамике кредитного риска в зависимости от ПСК и ПДН. Согласно результатам исследования, ПДН оказывает значимое влияние на стоимость риска в дополнение к фактору ПСК, уже используемому при установлении надбавок. Предлагаемые Банком России дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании опираются на результаты проведенного анализа.

Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с уже высоким ПДН, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов.

Читайте также:  Как сдать мелочь в Сбербанк

В целях эффективного введения в регулирование ПДН Банк России также подготовил ряд документов:

1 Согласно Указанию Банка России от 31.08.2018 № «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала», кредитные организации с 1 октября 2019 года обязаны рассчитывать ПДН в соответствии с правилами, установленными Банком России, при выдаче новых кредитов и увеличении лимитов по картам.

2 Оценка ПДН по данным кредитных организаций; до 1 октября 2019 года методика банков может не учитывать положения, предусмотренные Указанием Банка России от 31.08.2018 №

Необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует ускоренный рост на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом выражении составил 25,3.

Ужесточить выдачу кредитов – приказ Путин

Дискуссия о высоком уровне закредитованности россиян началась еще летом. Тогда спор разгорелся между главами ЦБ и Минэкономразвития. Министр Максим Орешкин заявил, что российской экономике угрожает пузырь растущего кредитования. Но председатель регулятора Эльвира Набиуллина утверждала, что никакого пузыря нет.

Публичная перепалка между двумя ведомствами продолжалась пару месяцев. В конце концов, на вопрос обратил внимание президент Владимир Путин. На одном из совещаний глава государства заявил, что в низких темпах роста доходов граждан виноват высокий уровень закредитованности. После этой встречи ЦБ объявил о новых ограничениях по выдаче банковских займов.

Стоит признать, что потребительское кредитование растет неадекватно доходам населения. Так, реальные доходы россиян в первом полугодии сократились на 1,3%. В то же время темпы роста кредитования физлиц за этот период составили 11%.

Сейчас больше половины работающих россиян (51%) имеют действующие кредиты. Причем у трети банковских клиентов долг по кредиту превышает годовой доход, свидетельствуют данные ВЦИОМ. А еще треть заемщиков отдают банкам более 60% своих доходов ежемесячно.

По мнению главного аналитика ЦАФТ Антона Быкова, темпы роста потребкредитования необходимо замедлить хотя бы до 7,9%, иначе пузырь все-таки лопнет. Для этого ЦБ решил попросту избавиться от «проблемных» заемщиков.

Для расчета долговой нагрузки создадут новые ведомства.

Непотребное кредитование

ЦБ обеспокоен риском быстрого роста потребительского кредитования. По мнению Эльвиры Набиуллиной, это может затормозить процесс снижения инфляции. Регулятор опять готов принять меры для охлаждения рынка, как делал до кризиса. Однако банкиры считают, что для этого нет оснований.

«Люди приспосабливаются к ситуации»

Беспокойство регулятора риском быстрого роста рынка потребкредитования высказала председатель Банка России Эльвира Набиуллина на форуме в Сочи «Банки России — XXI век».

«Нас беспокоит риск быстрого роста потребительского кредитования. В августе кредиты населению выросли больше, чем кредиты предприятиям. Такая структура прироста кредитов имеет проинфляционный характер», — заявила Набиуллина. Если учесть, что ничего страшнее роста инфляции для регулятора нет, это очень важные слова. В своем выступлении глава ЦБ в очередной раз отметила, что в банковской системе может возникнуть структурный профицит ликвидности. В августе темпы кредитования населения росли быстрее, чем кредиты предприятиям, — на 0,8% и 0,2% с учетом и без учета валютной переоценки соответственно.

По словам председателя Банка России, регулятор готов принять определенные меры по охлаждению рынка необеспеченного потребительского кредитования, но конкретную информацию она не озвучила. «Мы сейчас обсуждаем этот вопрос (введения мер. — Прим. ред.), но пока делать выводы рано», — сказала Набиуллина. Напомним, что подобные меры уже вводились в первой половине 2013 года, но тогда спада в экономике не наблюдалось.

Действительно, в 2012 году рынок потребительского кредитования вырос на 53%, что также вызывало беспокойство регулятора. С 1 июля 2013 года Банк России ввел повышенные коэффициенты риска при расчете Н1 в зависимости от размера полной стоимости кредитов (ПСК). Для необеспеченных розничных ссуд с ПСК 25—35% коэффициент составил 1,1, по самым дорогим потребительским кредитам с ПСК более 60% коэффициент был установлен на уровне 2. В результате в 2013 году темпы роста потребкредитования удалось снизить до 31,3%, в 2014-м — до 8,9%. Впрочем, в 2014 году за дело уже взялся экономический кризис.

Банкиры признают: на фоне некоторой стабилизации экономической ситуации рынок розничного кредитования в России потихоньку восстанавливается. По данным ЦБ РФ, за семь месяцев текущего года банки оформили кредитов физическим лицам на общую сумму 3,87 трлн рублей.

В Сбербанке за первые семь месяцев 2016 года было выдано потребительских кредитов на сумму свыше 420 млрд рублей — это более чем в 1,5 раза превышает выдачи за аналогичный период 2015 года. На 1 августа объем выданных Сбербанком кредитов составил 1,38 трлн рублей.

В ВТБ 24 отмечают, что кредитный портфель превысил докризисный уровень: за первое полугодие 2016 года банк выдал кредитов физлицам на 507 млрд рублей. «Драйверами рынка в этом году выступают потребительские кредиты и ипотека», — поясняет член правления, директор финансового департамента ВТБ 24 Александр Меленкин. Рост активности клиентов он объясняет множеством факторов. В первую группу входят общие факторы состояния экономики, влияющие на рынок кредитов наличными. Они же, по мнению Меленкина, становятся предпосылками для появления второй группы факторов, формируемых самими участниками рынка. «Очевидно, что люди приспосабливаются к ситуации и реализуют отложенный спрос на отпуск, ремонт, строительство и другие нужды, которые накопились за последние полтора-два года», — говорит Меленкин.

Тенденцию к росту спроса на потребительское кредитование в массовом сегменте заемщиков наблюдает и банк «Русский Стандарт». «В начале лета мы выдавали порядка 800 миллионов рублей POS-кредитов, а сейчас мы выдаем более миллиарда рублей POS-кредитов в месяц. И планируем рост до конца года», — сообщили в кредитной организации.

«Потребительское кредитование показало существенный рост. За первые восемь месяцев 2015 года было выдано 15 миллиардов рублей в виде потребительских кредитов. В 2016 году продажи выросли в два раза и превысили 30 миллиардов рублей за тот же отрезок времени», — рассказал директор департамента кредитных продуктов банка «Восточный» Алексей Крейтор.

За восемь месяцев 2016 года Локо-Банк выдал кредитов наличными на общую сумму 4,2 млрд рублей, что практически в два раза превышает объем выдач за весь 2015 год, сообщила начальник управления продуктов розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Павлунина.

Бума нет

Впрочем, говорить о буме или даже серьезном росте спроса на потребительские кредиты банкиры пока не торопятся. «Рынок далек от уровня 2014 года. Например, объем выдач кредитов наличными за восемь месяцев текущего года на 40% ниже этого показателя за аналогичный период 2014 года», — уверяет вице-президент, финансовый директор Почта Банка Наталия Строкун. Кредитный портфель Почта Банка растет (92,7 млрд рублей на 31 августа 2016 года, +47% за год). Но основная причина его роста — значительное увеличение физического присутствия, говорит Строкун. С начала марта банк открыл около 1 200 клиентских центров в почтовых отделениях.

В Хоум Кредит Банке, заявившем недавно о возобновлении кредитования «уличных» клиентов, сказали, что объемы новых выдач не превышают объемов погашения ранее взятых обязательств. В финансовом учреждении ожидают, что во втором полугодии темпы снижения кредитного портфеля замедлятся. «Большинство розничных банков серьезно улучшили системы оценки риска потенциальных заемщиков. Банки сохраняют фокус на качестве портфеля. В этой ситуации мы не видим необходимости в дополнительных мерах по охлаждению рынка», — поясняют в Хоум Кредит Банке.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), летом 2016 года по сравнению с аналогичным показателем 2015-го выдача кредитов на покупку потребительских товаров увеличилась в денежном выражении на 19,8%, кредитных карт — на 48,8%, автокредитов — на 12,2%, а ипотеки — на 33,2%. Помимо удорожания кредитов из-за инфляции, росли цены на товары, приобретаемые в кредит, в НБКИ объясняют это эффектом низкой базы 2015 года, когда темпы розничного кредитования снизились до рекордных значений. «При этом ни один из сегментов розничного кредитования так и не вышел на докризисный уровень лета 2014 года», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Согласно статистике кредитного бюро, по сравнению с летом 2014 года за три летних месяца 2016-го было выдано меньше кредитов: на покупку потребительских товаров — на 38%, кредитных карт — на 41,8%, автокредитов — на 28,4%, ипотечных кредитов — на 38,2%.

Пойдет ли ЦБ на крайние меры

Серьезных инфляционных угроз от оживления рынка потребительского кредитования эксперты не видят. Так, Алексей Крейтор из банка «Восточный» акцентировал внимание на том, что увеличение объема выдач кредитов банком вызвано не бесконтрольным ослаблением рисковых политик, а развитием продуктовой линейки, процессов продаж и сети.

«Поскольку ситуация на кредитном рынке сейчас очень далека от кредитного бума прошлых лет (4—6 лет тому назад), говорить стоит скорее о его оживлении или восстановлении. В этих условиях о серьезных инфляционных угрозах говорить достаточно сложно», — считает Алексей Волков.

По мнению заместителя директора аналитического департамента «Альпари» Анны Кокоревой, в текущей экономической ситуации, с учетом высокой ключевой ставки, рост потребительского кредитования вряд ли может существенно повлиять на инфляцию: «Рост не такой существенный. Граждане берут кредиты на бытовые нужды в связи с дефицитом собственных наличных средств под высокий процент». Впрочем, она не исключает, что когда кредиты станут дешевыми, резкое увеличение спроса на них действительно может повлиять на уровень инфляции.

Если это произойдет, у регулятора будет не так много инструментов воздействия, признают аналитики. Как считает риск-менеджер Киви Банка Рамиль Шарапов, один из вариантов — усилить надзор Банка России в области необеспеченного кредитования. А именно: заставить формировать повышенные резервы, ввести ряд ограничений на другие виды операций, намекая, что темпы кредитования надо уменьшить.

«Другой сценарий — насильно забрать ликвидность как повышенными сборами в фонд обязательных резервов, так и изъятием через различные инструменты ДКП. Уместно ли делать это сейчас? Думаю, да. Высокий риск инфляционных потрясений, как обычно бывает осенью, и риск увеличения кредитной нагрузки населения могут привести к невозвратам кредитов», — рассуждает Шарапов.

Директор «БКС Ультима» Станислав Новиков полагает, что регулятор опасается роста просроченной задолженности и убытков у банков, что может привести к нестабильности банковской системы. «ЦБ как банковский регулятор действительно может влиять на кредитную политику банков, корректируя требования к резервам по кредитам физическим лицам, устанавливая ограничения на размер ПСК по кредитам физическим лицам и требования к оценкам ссуд физлицам. Ужесточение требований приводит к замедлению темпов роста потребительского кредитования или к их падению», — поясняет он.

Правда, сдерживание потребительского кредитования может отрицательно повлиять на ситуацию в банковском секторе и в целом на экономику страны. «Чтобы ограничить кредитование, ЦБ РФ может повысить нормы резервирования для банков, но они и так достаточно высокие, или увеличить ставку. И та и другая мера негативно скажутся на деятельности банковского сектора. Поэтому вряд ли ЦБ будет как-то влиять на потребительское кредитование на данном этапе», — заключает Анна Кокорева.

И планируем рост до конца года , сообщили в кредитной организации.

Что изменится?

Ограничения вводились в два этапа. В конце января этого года вступила в силу первая часть закона – процентную ставку по кредитам на срок до одного года ограничили на уровне 1,5% в день.

С 1 июля порог снижается до 1%, то есть до 365% годовых.

Также закон ограничивает сумму, которую кредитор вправе требовать с заемщика. Сначала ограничение предельной задолженности составило 2,5 суммы займа, а с 1 июля проценты и иные платежи не могут превышать сам долг более чем вдвое.

Например, если сам долг составляет 10 тысяч рублей, то кредитор не может требовать с заемщика более 30 тысяч рублей (тело долга 10 тысяч плюс другие платежи не более 20 тысяч).

Также закон ограничивает сумму, которую кредитор вправе требовать с заемщика.

Милость кредиторов. Помогут ли меры поддержки заемщика сгладить последствия кризиса

27 марта Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса, рекомендовав «кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга из-за снижения уровня дохода с 1 марта 2020 года, оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления». Кредиторам в данной ситуации было рекомендовано «не начислять должнику повышенные проценты, штрафы и пени».

Также регулятор подготовил поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые 1 апреля были приняты Госдумой. Они предусматривают:

  • возможность заемщиков, доход которых снизился более чем на 30%, обращаться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул до октября 2020 г.;
  • дистанционный характер взаимодействия кредитора и должника: для предоставления каникул будет достаточно позвонить или написать в свой банк;
  • возможность предоставления документов, подтверждающих снижение дохода, в течение 90 дней (по уважительной причине этот срок может быть увеличен еще на 30 дней).

На данный момент кредитные организации приняли во внимание упомянутое выше предписание регулятора и решили пойти навстречу заемщикам, попавшим в трудное положение. Однако есть опасения, что помощь окажется действенной не для всех нуждающихся в ней граждан.

Потребители, звонящие по вопросам кредитных каникул на телефоны горячей линии , часто оказываются лишены полной информации.

А в ответ тишина

В конце марта крупнейшие игроки финансового рынка анонсировали на своих сайтах меры поддержки должников.

Читайте также:  Как вносить исправления в книгу покупок

Кредитные организации отмечают, что решение по каждому обращению будет принято в индивидуальном порядке. Также кредитными каникулами не смогут воспользоваться заемщики, имеющие просрочку.

Сейчас банки перешли на дистанционный формат работы. Потребители, звонящие по вопросам кредитных каникул на телефоны «горячей линии», часто оказываются лишены полной информации. Так, в кол-центре Россельхозбанка сотрудников Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) попросили перезвонить по другому номеру в отделение, по которому, как оказалось, никто не отвечал. В Газпромбанке сказали, что в настоящее время сотрудники работают над соответствующими документами и пока детали кредитных каникул неизвестны. Впоследствии с их условиями можно будет ознакомиться самостоятельно на сайте кредитной организации. Информация о времени публикации на момент звонка отсутствовала. В Московском кредитном банке предложили самостоятельно зайти на сайт кредитной организации и, выбрав раздел «Помощь с кредитом», заполнить соответствующее заявление, что, на наш взгляд, может вызвать затруднения у потребителей с невысоким уровнем финансовой грамотности.

30 снижение дохода как условие предоставления кредитных каникул представляется слишком жестким требованием, поскольку многие заемщики и ранее обслуживали кредит на пределе своих финансовых возможностей.

Потребительское кредитование в России могут ограничить

Определение термина «кредит» дискуссионное. Данный термин происходит от латинского слова означающего долг или ссуду, однако ряд экономистов считают, что термин близок по значению термину, означающему «верю». В.И. Тарасов дает следующее определение кредита «категория, выражающая экономические отношения, формирующиеся кредитором и заемщиком по вопросу кредитной сделки». Экономическая категория «кредит» многогранна, имеет несколько форм и видов, например «потребительский кредит». Что же такое «потребительский кредит»? Существует ряд определений «потребительского кредита». Е.Ф. Жуков дает такое определение «кредит, предоставляемый населению для приобретения дорогих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.». В.А. Челноков пишет «это кредит, предоставленный населению (физическим лицам)». Исследователи объясняют экономическую категорию «потребительский кредит» как вид общественных отношений, а базисные идеи и начала составляют основу потребительского кредитования.

Потребительский кредит, решая разнообразные социально-экономические задачи, увеличивает товарооборот в экономике, способствует расширению производства за счет роста платежеспособности населения и объема продаж. Потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд населения, ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует росту капитала. Потребительский кредит поднимает имидж кредитора в решении социально-экономических задач общества.

Цель исследования является анализ состояния потребительского кредитования в России в современных экономических условиях для выявления проблем в его развитии, которые могут способствовать образованию «мыльных пузырей» на рынке кредитования, а в дальнейшем к нарушению экономических отношений и нарастанию социальной напряженности в обществе.

Материал и методы исследования

В качестве материала исследования выступают нормативные правовые акты в области потребительского кредитования, статистические данные, представленные на официальных сайтах: ЦБ РФ, Ассоциации российских банков, информационного агентства Bankir.Ru, Trading Economics, результаты исследований российских и зарубежных ученых.

В процессе исследования были использованы методы статистического анализа, декомпозиции, индукции, дедукции, графический метод.

Результаты исследования и их обсуждение

В качестве основных принципов потребительского кредитования выделяют: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и дифференцированный подход к заемщику.

Возвратность, являясь одним из основных принципов кредитной деятельности, означает, что средства, выданные кредитной организацией заемщику, обязательно должны быть возвращены. Возвратность кредита является основой экономического кругооборота средств.

Срочность кредитования означает, что заёмщик отдаст предоставленную ссуду кредитору в определенный, в кредитном договоре, срок. При потребительском кредитовании важно чтобы не возникло противоречие между сроками погашения кредита, в соответствии с условиями кредитного договора, и сроками получения заемщиком доходов, достаточных для его текущего потребления и сумм, необходимых для погашения кредита и уплаты процентов за пользованием кредита. При появлении временных разрывов между двумя этими денежными потоками, возможно возникновение внутренних противоречий в кредитной сделке, которые приведут к росту кредитного риска кредитора и просроченной задолженности или приведут к ухудшению благосостояния заемщика.

При помощи принципа «обеспеченность» на практике достигается возвратность кредита. Через обеспечение по кредиту происходит разделение кредитного риска между кредитором и заемщиком и растет вероятность получения выгоды кредитором от заключенной сделки. В качестве обеспечения при потребительском кредитовании может выступать приобретаемое имущество и имущественные права заёмщика, однако часто потребительский кредит носит доверительный характер.

Такой принцип кредитования, как дифференцированный подход к заемщику, заставляет кредитора определять класс кредитоспособности заемщика, минимизирую риск невозврата ссуды. Однако в последние годы возросли объемы кредитования без предварительного определения класса кредитоспособности заемщика, а это привело к росту просроченной задолженности по ссудам. Кредиторы, пытаясь компенсировать высокий риск невозврата ссуд, чрезмерно завышают процентные ставки, что приводит к снижению интереса к потребительскому кредиту в обществе. Это приводит к снижению роли потребительского кредитования в экономике государства.

Развитию потребительского кредитования способствует комфортный экономический и политический климат в стране, четкое соблюдение законодательства и порядок в управлении [2]. Экономическая стабильность способствует росту доверия населения к потребительским кредитам. Темпы роста доверия потребителей к потребительским кредитам представлены на рисунке 1.

Четкая нормативная база защищает интересы и заемщика и кредитора от принудительных и умышленных отклонений сделки от условий кредитного договора или форс-мажорных обстоятельств. А недостаточное правовое регулирование кредитных отношений является причиной возникающих при кредитовании проблем. Благодаря ФЗ № 353ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившему в силу с 21.12.2013 года, количество претензионных и судебных случаев будет снижено, повысится индекс доверия населения к потребительскому кредитованию. Данный закон определен весь перечень возможных платежей заемщиков в связи с получением и обслуживанием кредита, что будет способствовать снижению расхождений между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.

Рис. 1. Динамика индекса доверия населения к потребительским кредитам [8]

Рис. 2. Динамика показателей по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам [4]

В ходе реализации кредитных отношений между кредитором и заемщиком возникают внутренние противоречия, однако они не свидетельствуют о негативном развитии кредитных отношений [3]. Причиной возникновения внутренних противоречий на рынке потребительского кредитования является столкновение интересов противоположных сторон, так как кредитор и заемщик видят кредитные отношения со своих позиций. Интересы заемщика определяются необходимостью получения денежных средств по низкой кредитной ставке на конкретный срок для реализации своих потребностей. Интересы кредитной организации связаны с получением дохода на размещенные собственные и привлеченные денежные средства при допустимом, с точки зрения кредитора, риске. Если стороны приходят к компромиссу интересов, то кредитный договор будет заключен. Если интересы сторон существенно отличаются, то кредитная сделка не будет заключена. Причинами такой ситуации может быть:

– потребность заемщика в более крупном кредите по сравнению с предложением кредитора;

– высокий уровень ссудного процента по сравнению с доходами заемщика;

– различия в сроках кредитования;

– отсутствие достаточного обеспечения у заемщика;

– нестабильные источники денежных доходов заемщика;

– несбалансированность денежных потоков заемщика со схемой кредитования и другие.

Заключенный кредитный договор не исключает наличие внутренних противоречий между кредитной организацией и физическим лицом. Внутренние противоречия могут быть в скрытой форме и при изменении экономической ситуации в стране или финансового положения заемщика проявится в явном виде, что приведет к нарушению условий кредитного договора или их изменению.

Обзор рынка кредитования свидетельствует, что потребительский кредит является одним из наиболее востребованных обществом банковских продуктов. Рассмотрим текущее состояние дел в сфере потребительского кредитования в России (рис. 2).

Рынок потребительского кредитования за анализируемый период показывает высокие темпы роста. За период с 01.01.2017 года по 01.07.2019 года объем кредитов, предоставленных кредитными организациями, физическим лицам вырос на 50,8 % и, по мнению аналитиков рейтинговых агентств, приближается к точке насыщения. За 2018 год было выдано более 16 млн. потребительских кредитов, а объем потребительского кредитования достиг 2721,2 млрд рублей, тогда как в 2017 году объем потребительского кредитования составил 1361,7 мрлд. рублей. За первую половину 2019 года уже выдано потребительских кредитов на 1384,8 млрд. рублей. Рынок потребительского кредитования бьет рекорды, особенно если сравнивать с показателями кризисного 2015 года, когда было выдано потребительских кредитов лишь на 1,1 трлн.рублей. В 2016 году рост объемов данного вида кредитования составил 37 % по сравнению с показателем предыдущего года, и на 83 % вырос объем кредитования в 2017 году по сравнению с показателем 2015 года. Рост объемов потребительского кредитования связан с постепенным снижением Банком России ключевой ставки (с 11 % в июле 2015 года до 7,0 % в сентябре 2019 года), высокими инфляционными ожиданиями населения и высокой активностью кредитных организаций к увеличению процентных доходов, через проведение сезонных акций и программ рефинансирования.

Однако, как отмечают большинство аналитиков банковского сектора, замедлился рост количества предоставленных кредитов (рис. 3).

В 2018 году прирост количества предоставленных кредитов населению по сравнению с 2017 годом составил менее 1 %, зафиксировавшись на уровне 16 млн. заемщиков [5]. Данный показатель не смог достичь уровня аналогичного показателя 2014 года, когда количество предоставленных кредитов составляло 17,8 млн. Это привело к увеличению в 2 раза средней суммы предоставленного физическому лицу кредита в 2018 году по сравнению с 2017 годом. Средняя сумма кредита в 2018 году составила 169,4 тыс. рублей, что в 17 раз больше данного показателя 2016 года. Как отмечают аналитики банковского сектора, в ряде крупнейших банков средняя сумма потребительского кредита в 2018 году составляла 450-500 тыс. рублей для первичных клиентов и 750 тыс. рублей для клиентов, обратившихся за получением кредита второй раз и более и для зарплатных клиентов. Ряд кредитных организаций, как отмечают аналитики рейтинговых агентства, продолжали выдавать «новые» кредиты заемщикам, имеющим просрочку по действующим кредитам. Деятельность кредитных организаций, ослабляющих стандарты андеррайтинга в целях выполнения показателей роста кредитного портфеля и прибыльности, неблагоприятно влияет на качество кредитного портфеля в долгосрочной перспективе.

Объем просроченной задолженности в банковском секторе снижается медленными темпами с 856,1 млрд. руб. на 01.01.2017 года до 759,4 млрд. рублей на 01.07.2019 года. Снижение данного показателя связывают со списанием «плохих» долгов кредитными организациями. Однако в связи с быстрым ростом объемов потребительского кредитования в анализируемом периоде удельный вес просроченной задолженности снизился на 3,3 п.п. (рис. 4).

Рис. 3. Динамика количества предоставленных потребительских кредитов, тыс. ед. [4]

Рис. 4. Удельный вес просроченной задолженности по предоставленным потребительским кредитам, % *Источник: составлено авторами по данным официального сайта ЦБ РФ

Рост средней суммы предоставленного физическому лицу кредита и низкий рост располагаемых доходов у заемщиков может привести к росту дефолтности по потребительскому кредитованию. Аналитики рейтинговых агентств считают, что рост объемов кредитования населения должен замедлиться благодаря действию ряда факторов:

– в обществе произойдет насыщение спроса на потребительские кредиты;

– наблюдается слабый рост располагаемых доходов населения;

– Банк России вводит меры, ограничивающие рост потребительского кредитования.

В целях ограничения роста необеспеченного потребительского кредитования Банк России неоднократно повышал надбавки к коэффициентам риска. С целью регулирования кредитной деятельности банков введен показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и с 1 октября 2019 года Банк России вводит специальные надбавки для кредитов, предоставляемых кредитными организациями заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Предоставляя кредиты заемщикам с накопленной долговой нагрузкой, кредитные организации обязаны формировать дополнительный запас капитала, необходимый для покрытия возможных убытков. Это приведет к снижению рентабельности капитала банков. Вводимые надбавки снизит интерес коммерческих банков к рискованному потребительскому кредитованию.

По оценке аналитиков банковского сектора, в целом долговая нагрузка жителей России относительно других стран невысока, а по необеспеченным кредитам находится на среднем уровне, и ещё не достигла уровня, при котором она стала бы источником спада в экономике страны. При этом запасы, накапливаемые финансовым сектором, будут сдерживать нарастание рисков финансовой стабильности. Однако для дальнейшего возрастания вклада потребительского кредитования в экономический рост, необходим рост располагаемых доходов жителей России за счет увеличения производительности труда.

2019 года объем кредитов, предоставленных кредитными организациями, физическим лицам вырос на 50,8 и, по мнению аналитиков рейтинговых агентств, приближается к точке насыщения.

Замороженные 2,6 трлн рублей. Почему не стоит ограничивать потребительское кредитование

Количество и объем выданных займов во втором квартале 2019 года снизились впервые с 2017 года. Бюро кредитных историй «Эквифакс» объявило, что россияне взяли чуть более 4 млн займов на 53,7 млрд рублей. В предыдущем квартале эти показатели составляли 4,7 млн и 54,7 млрд, соответственно.

Все это происходит на фоне дискуссии между министром экономического развития Максимом Орешкиным и главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной о рисках, связанных с ускоренным ростом потребительского кредитования в нашей стране. Хотя, как мы видим, сам рост уже не является неоспоримым фактом. В реальности ни межстрановые сравнения, ни простая логика в анализе кредитных и общеэкономических процессов в самой России не дают аргументов в пользу дальнейших ограничений потребкредитования.

На первый взгляд, ситуация на рынке действительно настораживает, особенно в сегменте необеспеченных кредитов, который больше всего волнует спорщиков в правительстве. Темпы роста ссудной задолженности граждан перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) находятся на 5-летнем максимуме — 23% год к году, в необеспеченном кредитовании чуть выше — около 25%. Но это, пожалуй, единственное, что может напугать в ситуации в целом: примерно с мая темпы роста кредитной задолженности граждан уже развернулись в обратную сторону, что лишает сторонников ужесточения регулирования в этой сфере главного козыря. Анализ же других параметров кредитного рынка и вовсе дает мало оснований для паники.

Так, долговая нагрузка на заемщиков в России — отношение их плановых платежей по необеспеченным кредитам к располагаемым доходам домохозяйств — остается невысокой. В 2018-2019 годах, по данным ЦБ , она колеблется в пределах 7,1-8,4%. Это в разы ниже показателей кредитного рынка в развитых странах и примерно на треть ниже уровня развивающихся рынков. В целом, закредитованность россиян, то есть отношение их кредитной нагрузки к величине располагаемых доходов за год, остается на экстремально низком уровне. По данным ОЭСР , ни в одной из стран-членов этой организации она не опускается ниже 43,3% (показатель Венгрии в 2018 году), в то время как в России этот показатель составляет всего 28%.

Читайте также:  Как открыть столовую с нуля: пошаговая инструкция

По отношению долга домохозяйств к ВВП (в России , исходя из данных Росстата и Центробанка , оно составляло около 16% на начало июня 2019 года) мы и вовсе в мировых аутсайдерах. Наша страна остается катастрофически недокредитованной, причем сравнение не в нашу пользу не только с развитыми странами, где у каждого потребителя по несколько кредиток, но и с развивающимися рынками. Так, в развитых странах, по статистике ОЭСР , отношение частного долга к ВВП редко где опускается ниже 50%; на развивающихся рынках, как например, в Чехии или Польше , он составляет 32,3% и 35,2% от ВВП, соответственно.

Общее качество задолженности россиян перед банками и МФО также не вызывает особого беспокойства. Уровень просроченной задолженности по розничному портфелю банков резко снизился за последние годы, и на начало июля, по данным ЦБ , не превышает 4,9%. В микрофинансировании, более рисковом сегменте потребительского кредитования, этот показатель заведомо выше — около 30%; но с учетом невысокой доли МФО в общем долге россиян в среднем по розничному долгу просрочка, по нашим расчетам, не превышает 5,2% от общего объема, что является вполне комфортным уровнем для финансовой системы.

С учетом этих цифр, идеи каким-то образом ограничить потребительское кредитование в России выглядят несколько странно. Это как минимум не поможет нашей экономике показать значимый рост в ближайшее время. Сегодня покупательская активность населения — единственный реально работающий драйвер для экономики на фоне начавшейся стагнации в инвестициях в основной капитал (+0.5% в 1 квартале 2019 года) и непрекращающегося шестой год падения реальных располагаемых доходов населения. Очевидно, в этих условиях прирост розничных продаж на 1,7% за 1-е полугодие 2019 года просто не состоялся бы, если бы ЦБ стал ограничивать потребкредитование, как ему советуют из Минэкономики.

Кроме того, не стоит ожидать, что кредитные ресурсы, высвободившиеся в результате ужесточения регулирования розницы, будут направлены в пользу корпоративного сектора, который якобы страдает от недофинансирования. Действительно, сегодня потребкредитование по сравнению с финансированием компаний кажется более выгодным. Средние ставки по кредитам в рознице в 1,5 раза выше, чем в корпоративном сегменте. Но компании страдают от недостатка фондирования отнюдь не потому, что все ресурсы банков направлены в розницу.

Профицит ликвидности в банковском секторе сегодня составляет 2,6 трлн рублей, и все эти средства «пылятся» в инструментах ЦБ по ставкам гораздо ниже, чем могли бы получать банки, кредитуя реальный сектор. Российская экономика страдает не от нехватки кредитных ресурсов, а от недостатка качественных проектов, требующих банковского финансирования. Потребительское кредитование тут совсем ни при чем.

Российская экономика страдает не от нехватки кредитных ресурсов, а от недостатка качественных проектов, требующих банковского финансирования.

Россиянам кредитов не занимать

Такие ставки отталкивают надежных заемщиков – людей с высокими доходами и потребностью в кредите. Если банки будут готовы снижать ставки вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, они смогут привлекать таких заемщиков. Из-за высоких ставок у банков очень мало заемщиков с высоким доходом и низким уровнем риска, согласен главный экономист ООО «ПФ капитал» Евгений Надоршин: они не привыкли кредитовать таких клиентов и не умеют с ними работать. Значительная доля кредитов приходится именно на высокорисковых клиентов с низкими доходами, говорит он.

Потребительское кредитование вернулось к росту, указывают аналитики Fitch: в этом году необеспеченное кредитование вырастет на 7%, в следующем – на 3–5%. По данным Национального бюро кредитных историй, в первом полугодии 2017 г. сумма выданных потребительских кредитов выросла на 38,4% к аналогичному периоду прошлого года, количество – на 28,9%, указывали аналитики РАНХиГС, причем рост был сильнее в регионах с высоким уровнем бедности. Из-за кризиса для малообеспеченных людей кредит стал реальным способом поддержки хоть сколько-нибудь приемлемого уровня жизни.

Накопление рисковых заемщиков с низкими и непостоянными доходами чревато избыточными рисками для банков, пишут аналитики ЦБ. Выдавая кредит семье с низким доходом (самым малообеспеченным 10% россиян), банк рискует уже в момент выдачи, поскольку медианная сумма кредита, который берут эти люди, почти в 10 раз выше их медианного дохода (5000 руб.). Ограничить эти риски могли бы меры макропруденциальной политики, отмечается в записке. Какие именно меры, не уточняется. В международной практике риски розничного кредитования часто ограничиваются при помощи показателя долговой нагрузки, говорит представитель ЦБ, сейчас регулятор разрабатывает такой показатель.

Центробанк пока не придумал, как избавить заемщиков от договоров коллективного страхования.

Основные нарушения банков в сфере потребительского кредитования

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области, реализуя свои полномочия во всех сферах потребительских правоотношений, продолжает отстаивать интересы граждан, прежде всего на приоритетных направлениях, одним из которых является обеспечение защиты прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг. Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной и однозначно и понимаемой читаемой информации, которая позволяла бы гражданину сделать осознанный выбор в пользу подобного способа получения денежных средств, гражданин становится невольным заложником банка.

Заемщик, как правило, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Свой выбор он осуществляет преимущественно по величине процентной ставки, которую он узнает при непосредственном подписании договора. В дальнейшем, когда у заемщика появляется возможность разобраться в ситуации, он начинает понимать, что ему приходится оплачивать не только проценты по кредиту, но и дополнительные проценты. Очень часто Банки, при заключении договора потребительского кредитования, навязывают услуги страхования, при этом ограничивают право заемщика на выбор страховой организации.

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области считает, что в структуре выплат по кредиту значительная часть приходится на платежи, не относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи), что свидетельствует о возложении на потребителей дополнительных финансовых услуг, не основанных на нормах действующего законодательства. Одной из основных проблем является проблема правомерности взимания банками единовременной комиссии, комиссии за открытие и обслуживание кредита, навязывание услуги страхования при заключении договора потребительского кредитования.

В Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области в 2011 году и 1 квартале 2012 года поступило 80 письменных обращений граждан, которые жалуются на действия банков и микрофинансовых предприятий при потребительском кредитовании и предоставлении займов. За указанный период Управлением было проведено 5 плановых проверок банков и проведено 11 административных расследований, в ходе которых выявлены нарушениязаконодательства о защите прав потребителей и законодательства о банковской деятельности при заключении кредитных договоров с потребителями.

При анализе документов, установлено, что заключение договоров с потребителями осуществлялось по типовым условиям, разработанным кредитными организациями. Материалы проверок и расследований указывали на нарушение потребительских прав граждан. В кредитные договоры включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

– в договорах с потребителями банки установили обязанность заемщика за пользование кредитом вносить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Взимание платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий;

– согласно условиям заключенных договоров, кредитор предоставил заемщику право на досрочное погашение кредита. Однако, в договорах установлен штраф за досрочное погашение кредита. Нормой п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что с согласия банка граждане имеют право на досрочный возврат полученной суммы. Соответственно банк вправе согласиться или отказать заемщику в досрочном возврате кредита. В случае, если кредитная организация соглашается, то досрочное внесение денежной суммы является надлежащим исполнением обязательства со стороны заемщика. Взимание комиссии за досрочное погашение кредита законодательством не установлено. Данная плата не является комиссией, которые банки правомочны взимать с граждан (ст. 5, ст.29, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);

– в кредитных договорах содержалось условие о том, что помимо случаев, предусмотренных законодательством, имеются иные случаи, когда банк может потребовать досрочно возвратить кредит. Данное условие договора противоречит ст.310 ГК РФ, в соответствии с которой односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании выявленных нарушений Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области выданы предписания о прекращении нарушений прав потребителей. На выданные предписания банками были поданы в Арбитражный суд Ульяновской области заявления об оспаривании.
В результате проведенных административных расследований в отношении ряда банков и микрофинансовых предприятий выявлено включение в договоры с потребителями условий, нарушающих законодательство о защите прав потребителей и ущемляющих их права:

– предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за выдачу кредита, единовременную комиссию за предоставление кредита, комиссию за ведение ссудного счета, комиссии за подключение к программам страхования. Условия договора об обязанности заемщика по кредитному договору внести плату за выдачу кредита не соответствуют норме закона, ущемляет права потребителей. Взимание дополнительных платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий;

– право банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, поэтому нарушает права потребителя.

– предусмотрено право заимодавцев в одностороннем порядке изменить условия договора, в том числе очередность погашения требований;

– нарушено право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров;

– потребителям не предоставлялась полная и достоверная информация об условиях кредитования, оказания услуг.

По результатам выявленных нарушений на юридические и должностные лица составлены протоколы по ч.1,2 ст.14.8 КоАП РФ и наложен штраф.

Однако, не всегда имеется возможность привлечения виновного лица за нарушения законодательства о защите прав потребителей к административной ответственности. Этот вопрос изначально решается с учетом положений, закрепленных п. 2 ст. 11 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 11 ГК РФ защита нарушенных или оспоренных гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. При этом, применительно к рассматриваемым отношениям, несоблюдение по отношению к потребителям субъектами предпринимательской деятельности соответствующих гражданско-правовых обязательств (связанных, в частности, с ненадлежащем исполнением договора с потребителем, а также с несвоевременным рассмотрением заявленных требований или отказом от их рассмотрения в установленном порядке) административной ответственности для них в рамках КоАП РФ вообще не порождает.

Между тем положения КоАП РФ не устанавливают оснований восстановления имущественных прав потребителей путем применения Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области административных мер по отношению к недобросовестным хозяйствующим субъектам, осуществляющим свою деятельность на потребительском рынке. Положениями ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ давность привлечения к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей установлена в 1 год.

За указанный период Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области в рамках ст. 47 Закона РФ «О защите прав потребителей» было дано 32 заключения в суде по искам потребителей о защите их прав, оказана помощь в составлении 4-х исковых заявлений в суд потребителям, подано одно исковое заявление в защиту неопределенного круга лиц о признании противоправными действий. В пользу потребителей было присуждено 119,3 тыс.рублей, в том числе 48,5 тыс.рублей морального ущерба.

© УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ , 2020

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт

Разработка и продвижение сайта – FMF

Почтовый адрес:
432071, г. Ульяновск, ул. Дмитрия Ульянова, д. 4

5 КоАП РФ давность привлечения к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей установлена в 1 год.

Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 31.01.2020 2020-01-31

Статья просмотрена: 824 раза

Проблемы и перспективы раскрывает вопрос потребительского кредита населению, а также освещает актуальные проблемы в данной сфере.

Российским банкам грозит массовый невозврат кредитов

Если же задолженность достигает величины, которая превышает возможности граждан погашать кредиты в разумные сроки, то это, естественно, повод забеспокоиться , – объясняет Колганов.

Основные понятия

Под потребительскими кредитами (или потребкредитами) мы понимаем следующие виды кредитов:

  • необеспеченные кредиты наличными (в том числе выдаваемые на банковскую карту);
  • необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование);
  • кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки).

Ввиду особенностей формирования статистики Банка России и раскрытий в финансовой отчетности по МСФО анализируемых банков не удалось исключить обеспеченные залогом потребительские кредиты из совокупного портфеля потребительских кредитов, однако, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», объем таких кредитов в банковском секторе незначителен и не окажет влияния на полученные выводы.

По нашим оценкам, охват рынка составил более 90 %.

В то время как в POS-кредитовании и кредитных картах на повторных клиентов приходится всего лишь 30 выдач, поскольку они используются для расширения клиентской базы ввиду более низкого среднего чека и, соответственно, меньшего риска.

Добавить комментарий