КАСКО или ОСАГО – в чем разница?
В России применяется два основных вида автострахования – КАСКО и ОСАГО. Первый оформляется добровольно, второй выступает обязательным условием передвижения на транспортном средстве. Логичным следствием сложившейся ситуации становится актуальность вопроса о том, в чем различие между КАСКО и ОСАГО. Попробуем ответить на него максимально подробно.
- КАСКО и ОСАГО – в чем разница?
- Лимиты ответственности
- Технический осмотр
- Форма и сумма компенсации
- Место ремонта
- Электронные полисы
- Что выбрать при ДТП?
- Есть полис КАСКО, нужен ли ОСАГО?
- Какой полис лучше выбрать для гарантии возмещения ущерба при ДТП?
- Какая страховка дороже: обязательная или добровольная?
КАСКО и ОСАГО – в чем разница?
ОСАГО расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской ответственности, а КАСКО – по одной из версий – как Комплексное Автомобильное Страхование Кроме Ответственности. Между двумя вариантами автостраховки существует сразу несколько существенных различий. Первый озвучен выше – добровольный и обязательный характер оформления.
Еще одно различие – направление выплат. При ОСАГО компенсацию всегда получает пострадавшая сторона. В том числе – по полису виновника ДТП. Получателем возмещения по КАСКО выступает страхователь. Другие отличия требуют более детального рассмотрения, а потому каждому из них отводится специальный подраздел.
Лимиты ответственности
Максимальная ответственность в рамках ОСАГО установлена на уровне полмиллиона рублей в части компенсации ущерба здоровью и жизни пострадавшего в ДТП человека и в размере 400 тыс. руб., если выплата касается возмещения материального ущерба. При наличии нескольких пострадавших людей и транспортных средств, указанная сумма распределяется между ними.
Допускается оформление расширенного полиса ОСАГО. В этом случае допускается больший размер выплаты, который происходит за счет страхователя. Если расширение не оформлено, дополнительное взыскание с виновной стороны возможно, но для этого требуется обращение в суд.
Величина страховой компенсации по КАСКО регламентируется индивидуальными условиями страховки. В этом случае говорить о лимите ответственности не приходится, а итоговая выплата может составить весьма внушительную сумму.
Технический осмотр
Характерной особенностью и отличием ОСАГО от КАСКО становится отсутствие необходимости проходить техосмотр для машин, чей возраст не превышает три года. Страховой компании предоставлено право произвести осмотр собственными силами, но на практике оно реализуется крайне редко.
Применительно к КАСКО правила страхования определяются каждой компанией самостоятельно. В них регламентируется необходимость предоставления диагностической карты, что далеко не всегда включается в перечень требований к страхователю.
Форма и сумма компенсации
Порядок и правила расчета компенсации в рамках ОСАГО регламентированы намного жестче и детальнее, чем по КАСКО. В этом нет ничего удивительного, так как автострахование в этом случае осуществляется в обязательном порядке и в намного больших масштабах. Например, установлен предельный срок перечисления денежных средств, составляющий 20 дней с момента предоставления страхователем полного комплекта документов. Любое нарушение ведет к серьезным штрафным санкциям со стороны регулятора рынка – Центробанка России или РСА.
Порядок и правила расчета выплаты по КАСКО определяются договором. В разных страховых компаниях и для различных перечней рисков они могут очень существенно отличаться.
Место ремонта
Возможным вариантом компенсации по ОСАГО выступает ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Он выполняется в автосервисе, с которым у автостраховщика заключен договор. Дополнительным требованием выступает расположение технического центра в пределах 50 км от местонахождения поврежденного транспортного средства.
Электронные полисы
Сравнение ОСАГО и КАСКО было бы неполным, если не отметить схожие моменты между ними. Первый и главный – прямое отношение к автострахованию и автовладельцам. Необходимо выделить еще одно сходство, особенно актуально в последние годы.
Речь идет о возможности оформления полиса в электронном виде. Такой формат сотрудничества выгоден обеим заинтересованным сторонам. Автовладелец экономит собственное время, так как ему не нужно лично отправляться в офис страховой компании. Кроме того, онлайн-заявку на получение страховки можно подавать в любое удобное время в круглосуточном режиме. Страховая компания минимизирует собственные расходы на содержание многочисленных офисов и таким образом увеличивает прибыль.
Особенно часто электронные полисы применяются при обязательном автостраховании. Это объясняется тем, что процедура заключения договора по КАСКО заметно более сложна и требует соответствующего отношения со стороны автовладельца.
КАСКО и ОСАГО при ДТП
Существенная разница между КАСКО и ОСАГО касается механизма выплаты при ДТП. Частично она была освещена выше. Ключевым отличием становится тот факт, что в рамках ОСАГО компенсируется ущерб пострадавшей стороне, в том числе по полису виновника аварии. Базовым принципом обязательного автострахования справедливо считается так называемое прямое урегулирование. Его суть заключается в обращении пострадавшего в собственную страховую компанию, которая непосредственно контактирует с автостраховщиком виновной стороны.
Ситуация с КАСКО несколько сложнее. В этом случае вполне вероятным сценарием развития событий становится компенсация ущерба виновнику ДТП. Такая возможность устанавливается договором и прежде всего, перечнем включенных в полис добровольного автострахования рисков.
Что выбрать при ДТП?
Однозначного ответа на вопрос, вынесенный в подзаголовок, дать попросту невозможно. Дело в том, что он зависит от обстоятельств конкретного дорожно-транспортного происшествия. В подавляющем большинстве случаев наличие полиса КАСКО становится важным преимуществом автовладельца, так как повышает вероятность получения максимально возможной компенсации ущерба. Причем даже в том случае, если водитель выступает виновником аварии. В то же время необходимо понимать, что ОСАГО оформляется всегда и в обязательном порядке. Полис КАСКО – дело сугубо добровольное и требующее серьезных дополнительных расходов.
Другие отличия
Помимо перечисленных выше, можно выделить и дополнительные отличия КАСКО и ОСАГО. В их число входят:
- объектом страхования при ОСАГО становится ответственность владельца машины, при КАСКО – само транспортное средство;
- в случае банкротства страховой компании компенсация по КАСКО выплачивается через суд, по ОСАГО интересы автовладельцев защищает РСА;
- стоимость ОСАГО рассчитывается по четко установленным правилам в рамках жесткого тарифного коридора, определяемого ЦБ РФ, по КАСКО правила расчета цены разрабатывает сама страховая компания.
Приведенные различия наглядно демонстрируют, насколько не похожи два вида автострахования. Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос формирования цены страховки.
От чего зависит стоимость?
Практически всегда сравнение цены страховых полисов КАСКО и ОСАГО осуществляется перечислением факторов, которые влияют на итоговую стоимость. Но по факту их перечень примерно одинаков. Хотя цена разнится очень сильно. Причина кроется не в перечне факторов, а в принципе расчета.
Стоимость страховки ОСАГО определяется так: берется базовый тариф, который устанавливается Центробанком, и умножается не несколько коэффициентов. Каждый из них четко регламентирован и отражает особенности водителя (правовой статус, возраст, стаж, уровень аварийности) и характеристик автомобиля (категория ТС, мощность двигателя). Разница в предложения различных страховых компаний формируется исключительно из-за того, что базовая ставка варьируется в рамках тарифного коридора, границы которого достаточно широки. Например, для автомобиля физического лица – от 2 471 до 5 436 рублей на 2021 год.
Что касается КАСКО, ситуация в корне иная. Вместо базового тарифа используется перечень страховых рисков, включенных в полис. На его основании определяется исходная ставка, которая корректируется с учетом уже названных выше характеристик водителя и транспортного средства. Причем учет подобных факторов ведется страховой компанией по собственным правилам без каких-либо ограничений со стороны регулятора. Стоит ли удивляться тому, что обычно полис ОСАГО обходится в несколько раз, а иногда и на порядок дешевле страховки КАСКО.
Отказ в компенсации
Основания для отказа в страховой выплате по ОСАГО четко регламентированы законодательством. В их число входят следующие ситуации и обстоятельства ДТП:
- причинение умышленного вреда;
- пребывание виновника в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- отсутствие законного права управлять автомобилем (лишение прав, невключение в список лиц, которые допущены к вождению данным транспортным средством и т.д.);
- бегство с места аварии;
- несоблюдение процедуры получения страховой компенсации;
- отсутствие диагностической карты;
- предоставление недостоверных сведений при оформлении полиса ОСАГО.
Основания для отказа в страховой выплате по КАСКО регламентируются договором. Нередко в их перечень включаются описанные выше ситуации. В любом случае, требуется детальное изучение документов, составленных автостраховщиком и подписанных обеими сторонами.
Наказание за отсутствие полиса ОСАГО
Отсутствие обязательной автостраховки оборачивается административной ответственностью. На нарушителя накладывается штраф в размере 500 или 800 рублей. В первом случае речь идет о водителе, не вписанном в полис, во втором – об отсутствии документа.
Франшиза полиса КАСКО
Характерной особенностью добровольного автострахования выступает так называемая франшиза. Она представляет собой обязательство страхователя самостоятельно возмещать часть ущерба в рамках оформленного полиса КАСКО.
Такой механизм позволяет исключить необходимость запуска достаточно сложной процедуры определения ущерба и последующей его компенсации в тех случаях, когда машины наносится незначительный урон. Необходимость совершать страховую выплату со стороны автостраховщика возникает только в том случае, когда нанесен вред выше определенной франшизой суммы.
Ответы на вопросы
Есть полис КАСКО, нужен ли ОСАГО?
Полис ОСАГО оформляется в любой случае, вне зависимости от наличия добровольной страховки. Он выступает обязательным условием законного передвижения по автодорогам страны.
Какой полис лучше выбрать для гарантии возмещения ущерба при ДТП?
Как правило, страховка КАСКО защищает права автовладельца надежнее. Но за это приходится дополнительно платить.
Какая страховка дороже: обязательная или добровольная?
В подавляющем большинстве случаев полис КАСКО обходится заметно дороже ОСАГО. Обычно речь идет о кратной разнице, хотя нередко правильнее говорить о различии на порядок.
Плюсы и минусы каждого из вариантов автострахования
Большое количество страховых рисков, перечень которых определяет сам автовладелец
Простая и оперативная процедура оформления
Жесткое регулирование со стороны государства
Возможность получения страховой выплаты виновнику аварийной ситуации
Два объекта страхования – здоровье водителя и транспортное средство
Отсутствие ограничений по размеру выплаты
Высокая цена страховки
Ограничение по максимальной сумме выплаты
Отсутствие жесткого контроля со стороны регулятора страхового рынка
Невозможность получения компенсации виновнику ДТП
Один объект страхования автомобиль
Подведем итоги
Говорить о том, что лучше – КАСКО или ОСАГО – не совсем корректно. Дело в том, что это разные виды автострахования, которые не противоречат, а скорее, дополняют друг друга
В то же время получение полиса КАСКО при грамотном отношении к оформлению договора со страховой компанией становится эффективным дополнением к обязательной страховке.
В чем отличие КАСКО от ОСАГО ?
Автострахование делится на две большие части. Давайте рассмотрим, в чем разница КАСКО и ОСАГО. Это два совершенно разных страховых продукта. В первом случае страхование является добровольным. Главный объект – автомобиль, поэтому КАСКО относят к имущественному страхованию.
ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности. Если же автолюбитель хочет застраховать свое здоровье или жизнь, то оформляется ДСАГО. Тогда независимо от виновника человек получит компенсацию за ущерб, причиненный его здоровью
В чем разница КАСКО и ОСАГО?
Владельцам полиса обязательного страхования можно не оформлять КАСКО, однако при получении второго избежать покупку первого не удастся. Различаются они не только объектом страхового возмещения, но и тем, что подлежит защите. Автогражданка направлена только на возвещения рисков, полученных в результате ДТП. Полис КАСКО может распространяться и на другие положения:
- угон,
- противоправные действия других людей в отношении авто,
- наезд на различные препятствия.
Получите компенсацию и в том случае, если машина пострадала из-за катаклизмов природы.
Если говорить простым языком, что такое ОСАГО и КАСКО и как они отличаются, необходимо отметить несколько тонкостей. Если при оформлении автогражданки и при возникновении ДТП выплата идет потерпевшей стороне, то в рамках различных программ КАСКО виновник тоже получит компенсацию на ремонт автомобиля.
Преимущества и недостатки
Защита от выплаты из кармана, если человек является виновником ДТП
Невозможность избежать страховки
Системы скидок за безаварийную езду могут отсутствовать
Потерпевшая сторона в обязательном порядке получает компенсацию
Возможность регресса при нарушении пунктов контракта
Обе стороны при ДТП получат компенсационные выплаты
Суброгация, если страхователь выступает причиной возникновения страхового случая
При расчете суммы страховки учитывается КБМ
В рамках страхования не учитывается ущерб по отношению к здоровью водителя
Может включать возмещение при причинении вреда здоровью и жизни. Обычно в рамках определенных программ
Чаще требуется необходимо оформить ДСГО, который обойдется в дополнительные капиталовложения.
Отсутствие выплат виновнику
Есть особые программы для водителей с большим водительским опытом
Стоимость полиса в несколько раз выше, чем при заключении договора ОСАГО.
Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком: в первом случае страхуется машина, во втором – ответственность водителя. КАСКО позволяет получить выплату в различных ситуациях независимо от того, кто спровоцировал страховой случай. Оформляется не только на автомобили, но и на мотоциклы. На последние цена полиса может доходить до 100% от стоимости самого транспортного средства
Как происходит расчет
Все крупные страховые компании предлагают воспользоваться калькулятором, чтобы рассчитать стоимость выбранного пакета услуг. В 2018 году цена ОСАГО будет одинаковой у всех компаний, поскольку тариф устанавливается Центробанком РФ. Влияет на него КБМ, особенности автомобиля. Стоимость КАСКО может быть различной и зависит от:
- политики компании,
- предоставляемого пакета услуг,
- водительского стажа.
Отличия КАСКО и ОСАГО заключаются и в размере страховых выплат. При добровольном страховании сумма ограничивается стоимостью авто.
Отметим, что в последние годы цена на страхования теряет свои резкие границы. Человек, впервые оформляющий автогражданку, заплатит не на много меньше, чем при покупке полиса КАСКО. При этом цена компенсации зависит от степени износа авто. При добровольном страховании часто используется ремонт, а не денежная компенсация, а степень амортизации учитывается не во всех компаниях.
Что выбрать КАСКО или ОСАГО?
Многие спрашивают, если есть КАСКО нужно ли ОСАГО. Да, оно требуется в обязательном порядке. При отсутствии полиса автогражданки или при его просрочке инспектор ГИБДД обязательно накладывает штраф. Необходимость в КАСКО возникает только при возникновении страхового случая.
Если не знаете, что выбрать: КАСКО или ОСАГО, то прежде всего сделайте выбор в пользу второго. При желании получить компенсацию независимо от виновника аварии, а также при угоне, нанесении вреда машине злоумышленниками, не забудьте оформить полис добровольной страховки. Когда после аварии машине требуется полный ремонт, то чаще более выгодным будет КАСКО, чем выплата с учетом износа в рамках обязательного страхования.
Каждое обращение в компанию, где заключен полис КАСКО, приведет к увеличению его стоимости на следующий год. Есть и схожие стороны. Например, независимо от выбранной программы и компании, могут отказать в выплате компенсации, если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
4
1
1
В чем разница между КАСКО и ОСАГО в 2022 году: значение терминов
Всем известно, что Россия перенимает все лучшее. Страхование становится нормой для нашей страны. С каждым днем оно становится ближе нам. Во многом это происходит в связи с тем, что некоторые виды страхования становятся обязательными. Однако, далеко не все россияне понимают зачем оно нужно, и за что они платят порой не маленькие суммы денег. Принципиально важно понять в чем разница между КАСКО или ОСАГО. Мы поможем в этом и подробно расскажем об этих самых популярных видах страхования. Раскроем многие секреты КАСКО и ОСАГО, ответим на ряд вопросов, возникающих у отечественных автолюбителей.
Основные термины
Чтобы разобраться, в чем суть каждого вида страхования, необходимо начать с расшифровки терминологии:
- КАСКО – добровольный вид страхования средств наземного транспорта;
- ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Подробный разбор видов страхования
Приступим к подробному рассмотрению, что же представляют из себя эти виды автострахования.
Особенности КАСКО
Итак, что же дает автовладельцу наличие полиса КАСКО? Все зависит от того, насколько полный пакет страхования выбрал страхователь. Именно он оформляет полис со страховой компанией.
Важно понимать, что предметом страхования является именно автомобиль, в отличие от ОСАГО, где страхуется ответственность водителя. Заключая договор со страховой компанией, страхователь может рассчитывать на сто процентную защиту своего автомобиля по выбранным им рискам:
- угон;
- авария;
- неумышленная порча автомобиля;
- получение повреждений из-за действий третьих лиц или диких животных;
- урон, возникший в результате стихийных бедствий;
- полная гибель автомобиля;
- ущерб из-за попадания в транспортное средство тяжелых предметов;
- повреждения из-за провала дорожного полотна;
- кража отдельных запчастей машины.
В случае наступления рисков «Угон» или «Полная гибель автомобиля» выплата по страховке равна стоимости транспортного средства. В остальных случаях возмещение выплачивается в размере, необходимом для восстановления машины до первоначального состояния.
Особенности ОСАГО
Полис автогражданки или ОСАГО, в свою очередь, защищает страхователя совсем в другом направлении. Выезжая на дорогу, важно осознавать, что автомобиль является источником повышенной опасности. Находясь за рулем, всегда высок риск возникновения ДТП.
Его заключают для того, чтобы минимизировать финансовые расходы виновной стороны и обеспечить денежными средствами сторону пострадавшую, которой они необходимы для ремонта машины, а иногда и восстановления здоровья.
1 июля 2003 года в Российской Федерации было введено обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, известное всем как ОСАГО. Подписывая данный полис со страховой компанией, клиент страхует свою ответственность при управлении автомобилем.
Лимит ответственности по данному виду страхования регулируется государством и в настоящий момент составляет:
- вред, причиненный здоровью – 500 тысяч рублей;
- вред, причиненный жизни – 500 тысяч рублей;
- вред, причиненный имуществу одного или нескольких потерпевших 400 тысяч рублей.
Таким образом, можно сделать вывод, что в случае ДТП, если у виновника есть КАСКО, то страховая компания компенсирует ему все расходы на восстановление машины. Если же у виновной стороны куплен только полис ОСАГО, то страховая организация оплатит расходы пострадавшему, а владельцу полиса придется ремонтировать свое авто самостоятельно.
Ценообразование страховок
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Так как цена полиса КАСКО никем не регламентируется, страховые компании сами устанавливают порядок расчета тарифа страхования. Следовательно, имеет смысл изучить предложения разных страховщиков, чтобы подобрать максимально выгодный пакет страховых услуг.
Расчет тарифов по страхованию ответственности владельца авто регламентируется действующим законодательством. Поэтому цена полиса во всех страховых компаниях будет одинаковая.
Используйте калькулятор КАСКО и ОСАГО, чтобы сравнить стоимость полиса:
Что учитывается при расчете стоимости страховки
В обоих случаях при расчете тарифа учитываются следующие факторы:
- марка, модель автомобиля;
- стаж и возраст лиц, допущенных к управлению;
- район проживания;
- наличие или отсутствие страховых случаев в прошлом (влияет на возможность предоставления скидки, либо на повышающий коэффициент);
- мощность транспортного средства.
При заключении полиса КАСКО перечень вопросов значительно увеличивается. К общепринятым, добавляются вопросы о месте хранения транспортного средства, иногда требуется подтверждение его стоимости и прочие нюансы.
Особенности страхового возмещения в 2022 году
В целях борьбы с мошенничеством, страховое возмещение по КАСКО, а с апреля 2017 года и по ОСАГО, осуществляется не в денежной форме, а путем направления поврежденного автомобиля на станцию технического обслуживания, с которой у страховой организации заключен партнерский договор.
Но исключения из правил, все же, есть. Денежную выплату могут получить:
- по ОСАГО, в случае:
- полного уничтожения авто или повреждения превышают сумму лимита 400 тысяч рублей;
- гибели водителя в аварии;
- причинения среднего или тяжкого вреда здоровью пассажира или водителя;
- если участник ДТП инвалид первой или второй групп.
- полной гибели авто;
- угона застрахованного транспорта;
- летального исхода при ДТП.
Так как главной целью страховки является именно восстановление застрахованного объекта, а не способ поправить свое финансовое положение, то данная схема компенсации вполне оправдана.
Срок действия договора
Оба вида страхования заключаются сроком на один год с дальнейшей пролонгацией. Однако у полиса автогражданки есть преимущество: любой страхователь по закону вправе разделить оплату страховки на 3 раза. Первый раз застраховать ответственность сроком на 3 месяца, оплатив при этом 50% от общей стоимости страховки. По истечении этого срока продлить до полугода, доплатив еще 20%, и заплатив оставшиеся 30%, получить страховую защиту на оставшиеся пол года.
По КАСКО рассрочки возможны, но только в индивидуальном порядке, по договоренности со страховщиком.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
КАСКО, ОСАГО и ДТП
Все чаще автовладельцы приобретают полисы обеих видов страхования. В связи с этим, при наступлении ДТП, у многих возникает путаница: по какому из этих полисов лучше получить выплату?
Чтобы лучше разобраться в этом вопросе, смоделируем несколько ситуаций:
- Оба участника ДТП имеют защиту по КАСКО и ОСАГО. Чтобы без лишних хлопот и с максимальным комфортом получить возмещение в объеме, достаточном для восстановления поврежденного автомобиля, лучше всего обоим участникам обратиться в свои страховые компании по добровольному виду страхования. Однако пострадавшей стороне стоит учесть один нюанс, получив возмещение по КАСКО, на следующий год, при продлении договора, он потеряет скидку, а возможно еще и заработает повышающий коэффициент.
- Обе стороны ДТП застраховали только свою ответственность, т.е. у них оформлена автогражданка. Владелец пострадавшего авто обращается к своему страховщику либо в страховую организацию виновника ДТП за компенсацией. Выплата будет произведена после проведения экспертизы, в размере, покрывающим затраты на ремонт, но не будет превышать 400 тысяч рублей. Виновная сторона возмещения не получает.
- Потерпевшая сторона имеет КАСКО и ОСАГО, нанесший урон только обязательное страхование. Виновник ремонтирует машину за свой счет. Владелец поврежденной машины самостоятельно принимает решение, по какому виду страхования он получит деньги на ремонт. Учитывая, что использование полиса в период страхования влечет за собой увеличение его стоимости на будущий год, практичнее было бы выбрать ОСАГО. Однако следует учитывать, насколько сильно поврежден автомобиль. Если 400 тысяч рублей недостаточно для восстановления, предпочтительнее использовать КАСКО.
- У невиновной стороны автогражданка, а у стороны, устроившей аварию, оба полиса. В данном случае восстановить свои машины за счет страховых организаций смогут оба владельца. Пострадавший по ОСАГО, виновник по добровольному виду страхования.
И все-таки, что лучше КАСКО или ОСАГО?
Самым правильным решением будет выбрать сразу оба полиса, потому что только при таком варианте владелец автомобиля сможет максимально защитить себя от любого ущерба, связанного с его «железным другом».
Но, к сожалению, далеко не все могут позволить себе роскошь иметь страховую защиту по договору КАСКО, обуславливается это:
- высокой стоимостью страховки;
- на страхование принимаются только молодые авто, которые произведены не более 10 лет назад.
Что касается автогражданки, ее выбирать не приходится. Каждый автомобилист обязан страховать свою автогражданскую ответственность в соответствии с законодательством РФ. Соответственно, можно сделать вывод: полис ОСАГО должен быть в наличии всегда. КАСКО – желательно, но не обязательно.
Если после прочтения статьи у вас остались или появились вопросы, мы будем рады помочь вам и ответить. Пишите свои комментарии, спрашивайте нас и посетителей ресурса о том, что вас волнует. Вы можете получить бесплатную консультацию у онлайн-юриста нашего сайта. Для этого необходимо записаться в специальной форме.
Подписывайтесь на наши обновления, ставьте лайки и обязательно оставляйте комментарии. Читая их, мы совершенствуем свои статьи и предоставляем именно тот материал, который действительно вам интересен.
Все подробности автострахования: нюансы ОСАГО и КАСКО
Страхование плотно вошло в нашу жизнь. Применительно к машинам существует два его вида: обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО. Давайте разберемся что такое ОСАГО и что такое КАСКО, определим преимущества и недостатки.
ОСАГО
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
КАСКО и ОСАГО в чем разница?
По полису ОСАГО оплачивают ущерб пострадавшим в ДТП. Если по вине страхователя произошла авария, то компания направляет на ремонт ту машину, которую повредил владелец полиса ОСАГО. Сам он в этом случае компенсацию не получает и восстанавливает свое транспортное средство за свой счет. По полису КАСКО владельцу машины компенсируют ремонт его поврежденного транспортного средства. Именно в этом состоит разница обязательного и добровольного видов страхований. Неверно обсуждать что лучше ОСАГО или КАСКО? Это разные виды страхования, которые не заменяют, а дополняют друг друга.
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.
Что нужно для оформления ОСАГО?
Достаточно предъявить документы на машину и указать данные водительских прав, допущенных к управлению людей. Правилами ОСАГО оговорено, что страховщик имеет право произвести осмотр транспортного средства. На практике так поступают редко. Этот пункт существует для борьбы с мошенниками, которые, не ремонтируя автомобиль, моделируют фальшивые ДТП. Так же иногда осмотр требуют для того, чтобы найти повод и отказать в оформлении полиса. Часто страховщики не любят оформлять ОСАГО на мотоциклы и просят показать его.
Страховой брокер
Так обычно называют страховых агентов, представляющих интересы различных компаний. В качестве заработка он получает определенный процент от стоимости полиса. Потому цена страхового полиса при покупке у брокера не превышает ее стоимость при оформлении сделки непосредственно в офисе самой страховой компании.
Технический осмотр
Автомобилям в возрасте трех лет при оформлении полиса ОСАГО технический осмотр не требуется. Более старым машинам необходимо приехать в пункт осмотра, где специалисты оценят исправность автомобиля. Диагностическая карта для машин в возрасте 3-х лет действительна два года, более старым автомобилям необходимо проходить осмотр ежегодно.
Во всех дилерских центрах ГК FAVORIT MOTORS вы можете пройти технический осмотр. Более того, документ, необходимый для приобретения полиса ОСАГО наши клиенты могут получить после планового технического обслуживания.
Отказ в выплате ущерба
В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.
Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:
- вред причинен умышленно;
- виновник аварии был в состоянии опьянения;
- виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
- водитель скрылся с места ДТП;
- водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
- страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
- при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
- машину не предоставили на осмотр;
- истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
- при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.
Форма компенсации по ОСАГО
На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Махинации разные: ложные аварии, неверная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018-м году ввели «прямое урегулирование убытков» по ОСАГО: машину пострадавшего направляют на ремонт в технический центр, с которым заключен договор. Прямое страхование не действует в отношении мотоциклов и в тех случаях, когда страховщики не имеет возможности направить автомобиль на ремонт. Например, поврежденная машина находится в такой глухомани, что рядом нет ни одного сервиса. Или машина редкая и на нее нет запасных частей. В этом случае ущерб возмещают деньгами, причем при оценке учитывается износ. Например, у 8-летней машины кузовная деталь будет оценена примерно в половину стоимости новой.
При восстановлении автомобиля по ОСАГО ущерб рассчитывается в соответствии со специальными справочниками, обновляемыми каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливают как оригинальные детали, так и продукцию сторонних производителей.
Место ремонта по ОСАГО
Страховая компания заключает договоры с техническими центрами, которые должны восстанавливать машину в соответствии с расценками, оговоренными в единых справочниках. Причем сервис, на который направлена машина, должен быть расположен не далее, чем в 50 километрах от местонахождения поврежденной машины.
Банкротство компании при страховке по ОСАГО
Число страховых компаний, допущенных к деятельности в системе ОСАГО, за последние годы существенно снижено. Одни сами ушли с этого рынка, вторые лишены лицензии, третьи обанкротились. Если компания, оформлявшая полис ОСАГО, не имеет возможности выполнять свои обязательства, то полис все равно продолжает действовать. В этом случае ремонт автомобиля производится из резервных фондов Российского союза автостраховщиков.
Е-ОСАГО
Сейчас можно страховать автомобиль по ОСАГО непосредственно в офисе страховщика, воспользоваться услугами брокера либо приобрести полис удаленно. Алгоритм прост: нужно зайти непосредственно на сайт интересующей компании или Российского союза автостраховщиков, внести данные (автомобиль, допущенные к управлению, техосмотр и т.д.), оплатить счет и получить полис.
С собой достаточно иметь распечатку полиса. При необходимости инспектор ГИБДД может по базе данных проверить автомобиль.
Наказание за отсутствие полиса
Ответственность за отсутствие полиса оговаривает ст. 12.37 КоАП. Если за рулем окажется человек, не вписанный в полис, то оштрафуют на 500 руб. Если же полис вообще отсутствует, то сумма увеличивается до 800 руб.
Обсуждается вопрос о существенном увеличении штрафа. Кроме того, планируется ввести контроль наличия полиса в автоматическом режиме. Камеры фото-видео фиксации станут направлять данные на проверку по базе данных наличия полиса ОСАГО, и при отсутствии такого владелец получит «письмо счастья».
КАСКО
Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.
КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.
КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.
Стоимость полиса
На цену полиса КАСКО влияет стоимость машины, ее привлекательность для угонщиков, портрет людей, допущенных к управлению: возраст, стаж, данные об участии в авариях. У каждой страховой компании существует собственная статистика, на основании которой сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Поэтому цена полиса на одну и ту же модель в разных компаниях отличается. Страховая сумма не должна превышать стоимость машины.
Чаще всего фигурирует строк страхования в один год, но по согласованию сторон он может меняться. Страховщики не любят небольшие сроки, поэтому страховка на год и 6 месяцев может стоить практически одинаково.
Банкротство компании
Если страхователь обанкротился, то полис сгорает. В этом случае есть возможность требовать компенсации через суд. Возможно, у банкрота все же остались какие-то активы.
Не стоит путать банкротство с лишением лицензии. В первом случае фирма не имеет средств, во втором — просто не имеет права заниматься страхованием. Хотя лишение лицензии — плохой симптом. Очень часто за этим следует банкротство. Поэтому, если появилась информация о лишении лицензии, требуйте возместить часть полиса и заключайте договор с другой компанией.
Франшиза
Это обязательства застрахованного лица нести часть убытков за свой счет. Таким образом компании стараются избежать выплаты мелкого ущерба и последующего незначительного ремонта. Чем больше размер франшизы, тем дешевле стоимость полиса.
Франшиза бывает уловная и безусловная. При условной франшизе компания не несет ответственности если убыток не превысил определенной суммы. Страховщик оплачивает только большой ущерб.
При безусловной франшизе из ущерба всегда вычитается оговоренная сумма. Например, ущерб составил 300 тысяч рублей. Если в договоре указано, что франшиза составляет 10 тысяч, то выплатят 290 тысяч, а 10 тысяч придется оплачивать за свой счет.
Место ремонта по КАСКО
Страховые компании заключают договора с техническими центрами — как с официальными дилерами, так и со сторонними. При оформлении полиса ОСАГО заранее оговорено, в каких центрах станут ремонтировать машину в случае повреждения. Ремонт в центрах официальных дилеров обходится дороже, поэтому цена полиса выше.
Отказ в компенсации по КАСКО
В системе добровольного страхования правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывает в случае, когда за рулем находился нетрезвый человек либо тот, кто не входит в список допущенных к управлению. Существует определенный срок, в течение которого необходимо сообщить о происшествии. Могут быть оговорены требования по риску на угон. Например, необходимо вернуть все ключи на машину. Раньше фигурировали требования об обязательном нахождении автомобиля ночью на охраняемой стоянке, но сейчас подобные пункты уже стали анахронизмом.
ОСАГО или Каско – куда лучше обращаться при ДТП и что выгоднее?
Каждый из этих видов автострахования стоит недёшево и дорожает каждый год. Но есть ряд случаев, когда при обращении по страховому случаю один из полисов может подорожать, а другой – нет. Поэтому очень важно знать, в каких из этих ситуаций куда лучше подавать заявление о возмещении. В статье мы выясним по всем таким случаям, что лучше выбрать – Каско или ОСАГО после ДТП, как узнать и понять, где будет выплата и что дешевле обойдётся в следующем периоде страхования.
Что лучше при ДТП: ОСАГО или Каско?
Если опустить все тонкости и риски, то определённо Каско. Потому что в этом случае:
- вам придётся собирать гораздо меньше документов именно для обращения по Каско,
- при многих ДТП время ожидания необходимых бумаг по ОСАГО может составлять до года (если происшествие было с пострадавшими),
- лимит выплаты гораздо выше по полисам добровольного страхования,
- компании более лояльно относятся к клиентам и реже занижают выплаты.
Но не спешите писать заявление. Ведь действительная выгода зависит от многих факторов. Давайте выясним их все!
Куда обращаться, если я виновник аварии?
Если постановление вынесли только в отношении вас в случившемся ДТП, то вопрос о том, что выгоднее, Каско или ОСАГО, стоит остро только из-за незнания базовых принципов автострахования и прямо сейчас отпадёт сам собой.
Так как по ОСАГО страхуется ответственность водителя, а не имущество, то вы даже не имеет права обращаться по ОСАГО. По нему выплату получит потерпевший в этом страховом случае с вашей страховой компании. А ваш вариант – исключительно Каско, так как именно эта страховка не зависит от того, виновник вы в данном происшествии или потерпевший.
А если я потерпевший?
И вот здесь уже включаются те самые факторы, которые влияют преимущественно на подорожание полиса. И давайте рассмотрим в этом контексте выбор, куда лучше обращаться после ДТП.
Когда лучше обратиться по Каско?
Итак, выше мы выяснили, что если в результате аварии вас признали виновником, то вы можете обращаться только по Каско. ОСАГО в этом случае работает только как страхование вашей ответственности – за вас причинённый вред возмещает страховка.
Но если вы по данному страховому случаю признаны потерпевшей стороной, а у вас есть страховые полисы и ОСАГО, и Каско, то выбор, куда обращаться, за вами. Но важно узнать, как сделать правильный выбор после ДТП в 2022 году.
Итак, вариант добровольного страхования выгоднее в следующих случаях:
- вы страхуетесь по Каско последний год (например, если автомобиль кредитный, и вы покупаете полис только потому что этому вас обязывает банк-кредитор),
- вашему автомобилю более 2-4 лет, и вы не хотите волокиты с виновником ДТП с взысканием с него разницы по износу,
- вы хотите собирать как можно меньше документов,
- вы хотите как можно меньше ждать,
- вы не хотите обращаться в страховую компанию виновника,
- вы хотите направления на ремонт по Каско только к официальному дилеру (если договором предусмотрены только таковые),
- вас устраивает только выплата деньгами, а ваша страховка Каско именно выплату, а не отправку машины на ремонт,
- в ДТП оба (или более) участника признаны виновниками частично (обоюдная вина), и ОСАГО не покроет 100 процентов возмещения,
- вы заплатили деньги и просто желаете реализовать ваше право воспользоваться автострахованием имущества.
Когда выгоднее ОСАГО?
В свою очередь, обращение по ОСАГО лучше предпочесть в таких ситуациях:
- вы потерпевший в ДТП и понимаете, что Каско при обращении подорожает на следующий год, а ОСАГО – нет,
- вы хотите получить выплату вместо ремонта, и в некоторых случаях по ОСАГО именно так происходит возмещение ущерба, в свою очередь, по договору Каско у вас чётко прописан только ремонт,
- вы заключили договор добровольного страхования с франшизой, и не хотите частично платить из своего кармана,
- вы оформили европротокол, и ваш договор не предусматривает такого оформления страхового случая,
- вашему автомобилю менее 2 лет возраста, и по ОСАГО вас по закону обязаны направить на ремонт к дилеру, в то время как по имущественной страховке – в любой автосервис.
Так что выбрать?
Итак, рассмотрим подробнее все эти тонкости и выясним, почему и при каких обстоятельствах ремонт или выплата Каско выгоднее и лучше, чем по ОСАГО.
Подорожание страховки на следующий год
Это самый важный фактор в выборе. Дело в том, что оба вида страхования дорожают на следующий год при наличии страховых случаев:
- если вы обратились по Каско в текущем году, то в следующем к вам будет применён повышенный коэффициент,
- то же самое и с ОСАГО, но, в отличие от Каско, здесь страховым случаем, повышающим стоимость страховки, признаётся только ДТП с вашей виновностью.
Таким образом, пожалуй, главным критерием выбора – ОСАГО или Каско, выступает подорожание полиса на следующий год. Но не все страховые увеличивают стоимость по добровольному страхованию.
Вывод: во многих случаях обращение по ОСАГО, а не по Каско для потерпевшего лучше в плане удорожания страховки на следующий год.
А если в следующий год застраховаться в другой компании?
Это тоже оптимальный вариант. Но, опять же, не все компании вам подойдут. Дело в том, что многие страховщики по Каско по состоянию на 2022 год предлагают скидки за безубыточность в первой организации и, наоборот, также повышают стоимость полиса, если были заявлены страховые случаи.
Зато ваш текущий страховщик может не повысить цену, если, например, в ДТП вы были не виноваты (такое условие есть у многих компаний), а вот другие организации просто не посмотрят на этот факт.
Вывод: обращение по Каско не всегда ведёт к повышению стоимости страховки, а вот манипуляции с “беготнёй” между компаниями может к таковому привести.
Калькуляция износа
В договорах Каско это редкость. Зато по ОСАГО расчёт возмещения всегда рассчитывается с учётом износа, который зависит от возраста авто и может доходить до 50% на машины старше 5 лет.
И, если в случае с направлением на ремонт по закону до износа вам не должно быть дела (ведь запрещено ставить б/у запчасти), то при выплате вы получите меньше. Да и что греха таить – очень часто и при направлении на ремонт по ОСАГО приходится сталкиваться с требованием доплаты от автосервиса за новые запчасти.
А вот разницу между тем, что насчитала страховая без износа и что выплатила с его учётом, можно взыскать напрямую с виновника ДТП. Так постановил Конституционный суд РФ.
Вывод: если ваша машина старше 2-4 лет, и вы не хотите лишних телодвижений по взысканию износа или спорами со страховщиком и СТО, то Каско лучше, чем ОСАГО.
Документы для страховой и ожидание выплаты
В ОСАГО их целый набор:
- ваш паспорт, страховой полис, документы о праве собственности на машину,
- заявление,
- извещение о ДТП,
- постановление о виновности второго участника либо определение.
Обратите внимание, что последние документы можно ждать из ГИБДД до года в случае, если авария произошла с пострадавшими или погибшими.
В свою очередь, набор документов для обращения по Каско регулируется не законом, а договором. Но, как правило, набор документов меньше. Кроме того, по Каско нередко можно обращаться вообще без документов, но сумма возмещения либо количество ремонтируемых повреждённых элементов в этом случае может быть ограничена.
Вывод: обратиться лучше по Каско, чем по ОСАГО, если вы хотите меньше времени ждать и собирать меньше документов (но не всегда).
Я не хочу обращаться в страховую виновника
Но по ОСАГО вы также можете обращаться в свою страховую. При соблюдении 2 условий:
- повреждения от ДТП получили только автомобили,
- у обоих есть действующие полисы ОСАГО.
Я хочу выплату, а не ремонт
Вот уже несколько лет возмещение по ОСАГО производится в натуральной форме – то есть вам в первую очередь обязаны выдать направление на ремонт. Не на выбор страховой, как полагают многие, а именно ремонт как приоритет, если выполняются все условия для этого. Но что это за условия и как получить выплату?
По ОСАГО выплату вместо ремонта можно получить в случаях, когда:
- вы указали это желание в заявлении на возмещение при ДТП, а страховщик согласился (но чаще всего отказываются),
- ближайшее СТО, с которыми заключён договор страховщика, дальше 50 км от места аварии или вашего адерса жительства, а транспортировка для страховой не выгодна,
- нет подходящих СТО, с которыми у компании заключён договор (в том числе с дилерами, если вашей машине менее 2 лет от роду),
- при обращении по ОСАГО признали тотальную гибель автомобиля, в то время как по Каско предлагают ремонт,
- если потерпевший во время ДТП погиб (и вы за него получаете возмещение как родственник),
- ущерб по калькуляции страховой более 400 000 рублей,
- вып получили травмы средней тяжести или тяжёлые, либо являетесь инвалидом, и выбрали выплату в заявлении.
Вывод: если вы хотите получить выплату и подпадаете под одно из описанных выше условий, то лучше обращаться по ОСАГО, чем по Каско. Всё это в случае, если договор ваш Каско предусматривает только ремонт.
Я хочу только к официальному дилеру
Здесь также в случае с Каско всё упирается только в договор – список сервисных центров для ремонта в нём должен фигурировать.
Ремонт по ОСАГО же только у дилера возможен, если ваша машина не старше 2 лет.
Вывод: лучше обращаться по ОСАГО, если вашему авто менее 2 лет от роду.
При обоюдной вине
Так как по Каско страхуется ваше имущество, а по ОСАГО – ответственность при виновности, то при признании всех участников ДТП виновниками выгоднее получается Каско. Почему?
Дело здесь в том, что при вине, например, 50/50 вы получите только 50% от рассчитанной суммы возмещения по автогражданке, потому что частично вы виновник. А для договора Каско вообще не имеет значения степень вашей виновности по части возмещения. Но обратите внимание, опять же, что полис в таком случае может подорожать на следующий год страхования.
Вывод: если вина обоюдная, то нужно понимать, что Каско лучше, чем ОСАГО, после такого ДТП.
Франшиза
Посмотрите внимательно в ваш договор – нередко многие автолюбители даже не подозревают, что заключили его с франшизой.
В нашем случае она означает, что по части возмещения вреда определённую фиксированную сумму страховая компания не покрывает.
Возьмём очередной пример. Вы признаны потерпевшим в ДТП, и сумму ущерба вам насчитали в 50 000 рублей. В то же время франшиза по вашему договору страхования Каско составляет 30 000 рублей. В таком случае компания возместит вам по данному страховому случаю по Каско только 20 000 рублей. А вот по ОСАГО должна быть полная сумма – франшиз в ОСАГО не бывает.
Вывод: если ваш договор Каско подразумевает франшизу, то ОСАГО выгоднее.
Чем отличаются автостраховки КАСКО и ОСАГО в 2022 году
Известно не менее шести видов автострахования с различной спецификой защиты от рисков. Среди них – обязательные и добровольные. Все перечислять не имеет смысла, достаточно сказать, что КАСКО и ОСАГО – наиболее популярные. Несмотря на кардинальные отличия, в том числе по стоимости, обе страховки служат общей задаче – защите от возможных рисков водителей и других участников дорожного движения.
Что собой представляет ОСАГО
Прежде всего следует знать, как расшифровать ОСАГО.
Это обязательное страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами за нанесенный машиной ущерб имуществу или здоровью.
По сути, это социальный договор, гарантирующий выплату возмещения пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии (ДТП). ОСАГО имеет ограниченный срок действия – максимум 1 год. За отсутствие полиса владельца ТС штрафуют, ведь это обязательное страхование.
Прежде чем приступить к оформлению страховки, автовладелец должен получить диагностическую карту техосмотра. С этим документом, обязательным для оформления ОСАГО, знаком каждый собственник авто.
Для тех, кто задается вопросом, нужна ли страховка на новый автомобиль, купленный в автосалоне, можно ответить однозначно – ОСАГО необходимо оформлять в любом случае. Тарифы на полис устанавливаются государством. Базовые ставки, перечень коэффициентов и размеры максимальных выплат официально утверждены. До 2015 года это было в ведении правительства, а сейчас – Центробанка. Правила регулируются Федеральным законом №40-ФЗ от 25.04.02 г . Полис можно купить онлайн.
Что нужно знать о КАСКО
КАСКО никак не расшифровывается, поскольку это не аббревиатура на самом деле. В переводе с испанского – шлем. Но у нас это понятие интерпретируют как комплексное автострахование, кроме ответственности. По сути, это верно.
Страхуется жизнь водителя, ТС, которым он управляет, от большинства возможных рисков, но не ответственность.
Чтобы понять, что такое КАСКО, важно уяснить, что выплаты получает страхователь. Даже если водитель виновен в ДТП. Это добровольный вид страхования, поэтому не регулируется государством. Тарифы определяются страховыми компаниями (СК) по собственным методикам расчета.
Отличия страховок
- перечнем и числом страховых случаев, которые можно включить в договор;
- конечной стоимостью;
- сроками и размерами компенсационных выплат;
- необходимыми для оформления документами.
По страховым случаям
Возможные страховые риски по ОСАГО перечислены в ст. 6 вышеупомянутого закона № 40-ФЗ. Если прочитать ее текст, станет ясно, что от угона или пожара такой полис не защитит. Основное, чем отличается страховка ОСАГО и КАСКО, состоит в том, что первая страхует только автомобиль и здоровье пострадавшего в ДТП.
Вторая страховка не зря называется комплексной. Она защищает авто страхователя, независимо от его виновности в ДТП. Число страховых случаев может меняться по желанию клиента. Как правило, страховщики предоставляют на выбор разные пакеты с защитой от повреждений при ДТП, угона, порчи автомобиля, стихийных бедствий и так далее.
Но КАСКО не покрывает ущерб жизни и здоровью. Хотя можно застраховаться и от этого. У клиента есть выбор, чего не скажешь об обязательном страховании. Если есть ОСАГО, нужно ли КАСКО – на этот вопрос каждый автовладелец отвечает самостоятельно.
Однако важно учесть, что при ОСАГО случай признается страховым при соблюдении ряда условий. Это совершенно не характерно для КАСКО. Здесь, если риск указан в договоре, вариантов быть не может.
По стоимости
Отличие КАСКО от ОСАГО имеется и в ценообразовании. Каждая СК сама определяет коэффициенты и принцип их учета. При обязательном страховании используются единые принципы. Стоимость ОСАГО не слишком отличается по федеративным субъектам, ведь базовые ставки едины для всех.
При этом точно можно сказать, что дешевле в одном округе всегда будет ОСАГО. Этот полис во многих регионах стоит гораздо меньше для льготных граждан категорий. Их перечень определяется решением местных властей.
Многие водители знают, как учитываются коэффициенты, и могут проследить за правильностью расчета тарифа. Отстаивать свои права можно в Российском союзе автомобилистов, если что-то пойдет не так.
- При КАСКО выше суммы страховых выплат. Не всегда учитывается износ ТС. Размер тотала определяется договоренностью между страхователем и страховщиком.
- Шире покрытие (можно включить больше рисков).
- Есть ограничения по числу выплат.
- Тарификация не регулируется государством и зависит от большего числа определяющих факторов.
Если стоимость ОСАГО прикинуть получится самостоятельно и безошибочно, то сказать, сколько стоит полис КАСКО, без посещения офиса СК можно приблизительно. Точный расчет помогут произвести онлайн-калькуляторы на сайтах СК.
По размерам и срокам выплат
Максимальный размер страховой выплаты по ОСАГО указан в ст. 7 закона №40-ФЗ. Это 400 тыс. рублей – за поврежденное имущество и 500 тыс. рублей – за ущерб здоровью. На большее рассчитывать не приходится.
По КАСКО за угон можно включить полную стоимость автомобиля. Величина компенсации всегда снижается на размер предыдущей выплаты. В ОСАГО этого нет. Следующая выплата может быть максимальной, причем для каждого пострадавшего в ДТП. При тотале по КАСКО сумма выплаты снижается на стоимость оставленных для дальнейшей эксплуатации агрегатов авто.
Есть небольшие различия и в сроках выплат. По ОСАГО они не должны превышать 20 дней с момента ДТП (п. 21 ст. 12 закона №40 ). Максимум тридцати, если потерпевший сам ремонтирует машину по согласованию со страховщиком. По КАСКО же сроки устанавливаются только договором.
Отличия в документах для оформления страховок
- заявление;
- гражданский паспорт;
- доверенность (для представителя владельца ТС);
- правоустанавливающие документы (для юридических лиц);
- паспорт и свидетельство о регистрации ТС.
Требования к клиентам и автомобилям при страховании по ОСАГО и КАСКО могут различаться, но к документам – не особо.
- договор купли-продажи (для нового ТС), кредитный, лизинга или аренды;
- заключение экспертной оценки с указанием рыночной стоимости ТС;
- водительское удостоверение;
- диагностическая карта (для ОСАГО).
Процедуры оформления имеют отличия, поскольку страховщики устанавливают свои правила. Но они несущественны.
Зачем ОСАГО, если есть КАСКО
А теперь все-таки о том, нужен ли полис ОСАГО при наличии КАСКО. Как уже отмечалось, водитель обязан оформить договор обязательного страхования, чтобы пользоваться правом на управление ТС. Это требование закона. Можно оформить два или три полиса КАСКО от возможных и невозможных рисков, но один ОСАГО должен быть непременно.
Таким образом, делать ОСАГО, если есть КАСКО, все равно придется. Полис обязательного страхования или его электронную распечатку предъявлять по требованию инспектора ГИБДД на дороге или после ДТП нужно обязательно. За отсутствие этого документа штрафуют на 800 рублей.
Автомобиль считается средством повышенной опасности, а государство пытается защитить интересы пострадавших от его неправильного использования. Владелец ТС тут на втором плане. Оптимальный вариант можно получить лишь при оформлении КАСКО плюс ОСАГО. Тогда автовладелец и свое имущество сможет надежно защитить, и интересы пострадавших в ДТП соблюсти.
Выплаты при ДТП при наличии двух страховок
Всегда можно застраховать автомобиль в разных страховых компаниях и получить два вида полисов. Это не запрещено законом. Важно учесть, что компенсация по ОСАГО доступна лишь для пострадавшего. Виновник ДТП не получит ничего, даже если застрахован. При обоюдной вине возмещение уменьшается вдвое, а может и вовсе быть не выплачено.
По КАСКО виновник ДТП получит компенсацию, но только за поврежденное имущество. О возмещении ущерба здоровью речь не идет, если не составлено дополнение к договору. Так что выбор страховки по КАСКО или ОСАГО зависит от желания и финансовых возможностей клиента. Если машина в аренде или кредите, придется приобрести полное КАСКО.
Виновник ДТП с двумя полисами может рассчитывать на полное возмещение ущерба авто, а пострадавший – на компенсацию по автогражданке.
Заключение
- Расчету стоимости полиса уделите пристальное внимание.
- К выбору рисков по КАСКО подходите взвешенно.
- Страховой договор тщательно вычитывайте и на месте выясните условия выплат.
- Два полиса минимизируют финансовые потери в любой ситуации.
А вообще рекомендуем покупать полис КАСКО на машину. Особенно если она новая и дорогая.
Что такое ОСАГО и КАСКО. Базовые принципы: видео
Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.
