Возврат страховки по ипотеке

Налоговый вычет за страховку по ипотеке

Налоговый вычет — сумма, уменьшающая налогооблагаемую базу. По сути это — компенсация расходов отдельных категорий граждан:

• Налогоплательщиков — официально трудоустроенных лиц (граждан РФ), уплачивающих подоходный налог (13% по ст. 207 НК РФ);
• Неработающих пенсионеров.

Возвратить НДФЛ по ст. 219 НК РФ можно при затратах на:

• Обучение — собственное, близких родственников;
• Лечение — собственное, супруга, несовершеннолетних детей до 18 лет (в том числе усыновленных, подопечных), родителей;
• Благотворительность — денежная помощь благотворительным, некоммерческим, религиозным организациям;
• На накопительное пенсионное обеспечение, дополнительное пенсионное страхование, перечисление денег в любые НПФ;
• Покупку/продажу недвижимости.

Налоговые льготы носят заявительный характер — для их получения граждане должны обратиться с заявлением и документами, подтверждающими право на вычет с НДФЛ, к работодателю или в ФНС.

Возврат НДФЛ из бюджета осуществляется только в безналичной форме.

Налоговые вычеты за страховку при кредитовании

Как правило, банки выдают долгосрочные, крупные займы при условии оформления страховки (жизни, имущества, гражданской ответственности или комплексного продукта). Положен ли возврат налога за страхование при взятии кредита на покупку жилья?

Ст. 219 НК РФ (пп.4, п. 1) предусматривает возмещение налога физическим лицам-налогоплательщикам по ставке 13% только по договорам страхования жизни, если:

• Срок действия полиса — от 5 лет;
• Застрахованный и выгодоприобретатель — одно лицо — заемщик (или его супруг, дети, родители). Если в страховке выгодоприобретателем указан банк, возврат НДФЛ получить невозможно;
• Застрахованное лицо работает и весь год делает страховые взносы за счет собственных средств.

Предельный размер вычета за налогооблагаемый период — 120000 руб., то есть, на эту сумму вы можете уменьшить базу налогообложения. К возврату за страхование жизни — 120000 х 13% = 15600 руб.

Например, за 12 месяцев вы заработали чистыми 800000 руб. Из этих денег уплатили НДФЛ 13% — 104000 руб., оплатили страховку ДСЖ — 60000 руб. Ваши расходы — в пределах установленной облагаемой базы. К возмещению — 60000х13%=7800 руб., которые вы сможете получать ежегодно, в период действия полиса.

Если при страховании жизни включены несколько рисков, налоговый вычет предоставляют только в части сумм, уплачиваемых по риску смерти (потери трудоспособности). Несчастные случаи, болезни, потерю имущества не компенсируют (разъяснение Минфина 11.07.2016 № 03-04-07/40502).

При ипотечном кредитовании кредиторы часто применяют для защиты рисков комплексное страхование — личное и имущественное. Если в страховке отдельной строкой не выделена сумма взносов по страхованию жизни и выгодоприобретателем в ипотечном полисе указан банк, вернуть налог не удастся (разъяснения Минфина 14.12.2016 № 03-04-07/74700).

Налоговые вычеты применяются только по договорам страхования жизни, пенсионного обеспечения, ДМС, и добровольного пенсионного страхования.

Порядок оформления возмещения НДФЛ при страховании

В социальных вычетах участвуют договоры, заключенные с 01.01.2015 года (письма Минфина № 03-04-05/34970 от 17.06.15г., ФНС №БС-3-11/2606 от 06.07.15г.). Право на обращение за возвратом налога возникает у налогоплательщика после уплаты страховых взносов по страхованию жизни при ипотечном и других видах кредитования.

Возмещение налоговых платежей целесообразно оформлять по истечении налогового периода, в котором куплена страховка. Например, если вы купили полис страхования жизни в 2019 году, собирайте документ об оплате страховки и оформляйте вычет в 2020 году и в каждом последующем до окончания периода страхования.

Выберите, кому будете подавать заявление о возмещении — работодателю или ФНС по месту учета (постоянной/временной прописки).

1. Декларация 3 НДФЛ — основная форма отчетности по налогам и доходам физических лиц (бланк можно взять у инспектора ИНФС бесплатно, распечатать из интернета или заполнить электронную форму в бухгалтерском программном обеспечении).
2. Справка 2-НДФЛ — подтверждает сумму налогооблагаемых доходов, общий размер удержаний за указанный период, сумму вычетов, связанных с льготным налогообложением гражданина, общую сумму доходов и уплаченных налогов (выдает бухгалтерия работодателя).
3. Заявление на возврат подоходного налога (в свободной форме) с указанием реквизитов для перечисления денег. Если хотите получать возмещение по месту трудовой деятельности, в заявлении укажите этот момент.
4. Страховой, ипотечный договор.
5. Платежные документы (выписки с банковского счета, чеки), подтверждающие оплату взносов по страховке.
6. Если документы подает представитель налогоплательщика — нотариально заверенная доверенность на совершение действий от имени доверителя.

Срок проверки документов — 3 месяца. Срок возврата денег — 30 дней.

Как рассчитать налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке на 9 лет c ежемесячными страховыми платежами 8000 руб.?
За год сумма выплат составит 8000 х 12 = 96000 руб.
Размер налога — 96000х13% = 12480 руб.
Размер вычета за 9 лет — 112320 руб.
Сумма расходов по страховке, лечению, обучению за год не может превышать 120000 руб. Если затраты окажутся больше, к вычету подлежат только 120000 руб., а с оставшейся суммы налог уплачивается в полном объеме.

Страховка по ипотеке оформлена в пользу банка. Можно ли получить возмещение НДФЛ?
Нет. Выгодоприобретателем должен быть сам заемщик или его родственники.

Срок давности для возврата налога по страхованию жизни?
Вы можете обратиться за возвратом в течение 3 лет со дня покупки полиса.

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита: что делать, чтобы страховая компания вернула деньги

Оформляя ипотеку на покупку квартиры или дома, заемщики заключают страховые договора. Они страхуют недвижимость от разрушений и снижения стоимости, себя от смерти и потери работоспособности, недвижимость от ситуаций, когда на право собственности претендуют другие люди.

Оформляя ипотеку, заемщики могут заключать несколько страховых договоров. Фото: kg-rostov.ru

Бывает, что долг банку возвращают досрочно. В таких случаях заемщиков интересует, можно ли вернуть страховку за ипотеку. Рассказываем, когда можно требовать деньги за полис и что для этого нужно сделать.

Страхование при покупке жилья в кредит

Банки, которые выдают целевой кредит на покупку дома или квартиры, предлагают застраховать имущество, жизнь и здоровье, титул. Но не обязательно приобретать все полисы — есть обязательная и добровольная страховка.

Виды страховки при ипотечном кредитовании

• Имущественное. Оно рассматривает ситуации, когда наносится вред объекту, происходит его разрушение. Например, пожар, взрыв или землетрясение, после которого квартира непригодна для проживания или разрушается так, что ее стоимость сильно падает.
• Жизни и здоровья. Такой вид страхования защищает, если заемщик умер или потерял трудоспособность. Например, если человек, оформивший ипотеку, погиб в ДТП, стихийном бедствии или получил инвалидность.
• Титула. Это случаи, когда покупатель недвижимости теряет на нее право. Например, появляется человек, который говорит, что дом принадлежит ему по наследству. А тот, кто продал квартиру, не имел на нее права. Или выясняется, что продавец недееспособен, и сделку признают недействительной.

Договора заключают отдельно по видам страховки или применяют комплексное страхование, когда оформляют один полис, но пишут в нем все указанные случаи.

Обязательное и добровольное страхование

По закону обязательное страхование одно, которое касается разрушения объекта или снижения его стоимости. Если его не оформить, ипотеку не дадут. Остальные — добровольные. Банк не может заставить заключить добровольные договора. Поэтому заемщики сами решают, приобретать такие полисы или нет.

Что будет, если отказаться от страховки?

Это зависит от того, о какой страховке идет речь: обязательной и добровольной.

Если отказаться от обязательного страхования, банк может расторгнуть договор ипотеки и требовать, чтобы покупатель вернул долг с процентами сразу. Иногда при отказе от оформления обязательного полиса банк сам страхует недвижимость. Потом заемщик должен погасить затраты банка.

От добровольного страхования отказаться можно. Но банкам выгодно, когда заемщики, кроме объекта, страхуют титул, жизнь и здоровье. Например, если заемщик потеряет трудоспособность и не сможет вовремя платить банку, страховая выплата покроет риски. Это выгодно и для заемщика — выплата поможет ему погашать долг.

Поскольку навязывать добровольные услуги запрещено, банки привлекают ипотечных клиентов к покупке полисов другими способами. Например, снижают процент ипотеки на 1%, если заявитель застраховал жизнь и здоровье.

Если покупатель дома или квартиры против добровольного страхования, финансовые организации могут:

• Отказать в ипотеке. Такой отказ не будут объяснять отсутствием страховки — говорят, что заемщик не подошел по другим параметрам.
• Повысить процент по ипотеке — предложить другой вариант целевого займа. Это законно. Нельзя требовать, чтобы дали ипотеку на одинаковых условиях — с полисом и без него. И часто, если пересчитать условия со страховкой и без, заемщику выгоднее согласиться на страхование, чтобы меньше переплатить при возврате займа.

Договор страхования заключают с компаниями, аккредитованными банком. Фото: zen.yandex.ru

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Закон не запрещает требовать деньги назад. Но вернут деньги или нет, зависит от того, когда приобрели полис, когда обратились к страховщику и по какой причине страховой договор расторгают.

Можно ли вернуть страховку за ипотеку: почему остаются деньги от полиса

Стоимость полиса зависит от того, сколько будет действовать договор страхования. Его могут заключать на год, на несколько лет, на весь срок ипотечного кредита. Если ипотеку выплатили раньше, на оставшийся период страховка уже не нужна. Например, полис действителен 3 года, и заемщик заплатил за него 15 000 рублей. Но ипотеку он погасил за год. Получается, что на остальные 2 года в страховке нет необходимости.

Раньше заемщикам не всегда возвращали деньги за неиспользованные полисы. Часто приходилось идти в суд, потому что в законе не было четко прописанного механизма возврата. Но обращаться в суд не всегда выгодно. Иногда сумма, которую можно забрать — несколько тысяч рублей. И люди не хотят тратить время на подачу иска, участие в разбирательствах.

С 1 сентября 2020 года изменились правила возврата денег

С этой даты поменялись законодательные нормы, которые регулируют возврат страховки. Это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе — возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.

Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года.

Кого касается новый закон

Обновленные правила касаются всех, кто брал в финансовой организации деньги на покупку жилья и оформлял страховку. Но если договор страхования оформили раньше даты, когда закон начал действовать, при возврате денег опираются на договор страхования.

Особенности возврата средств за страховку

Вернут ли деньги, сколько и как нужно требовать, зависит от нескольких моментов: кто обращается к страховщику, при каких условиях, погашена ли ипотека или нет.

Условия возврата денег, если страховой случай не наступал

Когда наступает страховой случай, собственник ипотечного жилья получает страховую выплату. Сколько начислит компания, определяют по условиям, написанным в договоре. Но при любой сумме считается, что страховщик выполнил обязательства. Получить назад часть денег за полис нельзя, даже если ипотека погашена раньше рассчитанного срока.

По нормам нового закона часть средств перечислят назад, если:

• полис оформили не раньше 1 сентября 2020 года;
• страховка оформлена по желанию страхователя и при получении денег от банка на покупку жилья;
• страховой случай не наступал;
• ипотечный кредит погашен досрочно и полностью.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении, если полис приобрели до изменений в законе

Если полис приобрели раньше вступления в силу закона, деньги тоже получают. Но на новый закон опираться нельзя — смотрят условия договора:

• Если цена страхования не зависит от размера основного долга и срока погашения займа, деньги вернуть тяжело. Это связано с тем, что, когда кредит выплачен, полис продолжает действовать.
• Если стоимость полиса считали от суммы долга, при досрочном возврате долга банку перестает действовать и страховка. Это значит, что страхователь имеет право вернуть деньги. Если страховщик отказывает, идут в суд.

Возврат денег по ипотеке после смерти заемщика

Когда умирает заемщик, его обязательство выплатить кредит переходит к наследникам. Поскольку кредит связан со страховкой, то и право на деньги за страхование тоже получают наследники. На возможность вернуть средства влияет вид полиса:

• Деньги за страхование титула наследники могут вернуть.
• Средства получают назад за страхование здоровья и жизни умершего, но при условии, что смерть не признали страховым случаем. Если в результате смерти родственники получили страховую выплату, деньги не отдадут.
• Вернуть средства за полис, который защищает от рисков потери жилья или снижения его стоимости, нельзя, пока не погашен кредит. Если наследники вернут банку долг раньше срока, они могут обратиться к страховщику.

Без права на наследство вернуть деньги за страховку умершего не получится. Фото: praktikaprava.ru

Чтобы вернуть деньги, до того, как пройдет 6 месяцев со дня смерти заемщика, заявляют о своих правах на наследство. Когда пройдет 6 месяцев, вступают в наследство. Со свидетельством о наследстве переоформляют кредит на свое имя, досрочно его погашают и обращаются в страховую компанию с просьбой вернуть деньги.

Почему страховщик не вернет деньги, если долг банку отдали по графику?

Страховку оформляют на период, который не превышает срока погашения ипотеки. Когда долг выплачивают, срок действия полиса заканчивается. Это значит, что страховщик уже выполнил свои обязательства. Независимо от того, наступил страховой случай или нет, деньги получить назад нельзя. Средства возвращают, если кредит гасят досрочно.

Возврат страховки по ипотеке, если после оформления полиса не прошло 14 дней

Законом определен срок, в течение которого можно передумать и отказаться от страховки. Его называют периодом охлаждения. Срок такого периода — 14 дней. Если от договора отказаться, пока такой срок не прошел, страховая вернет все деньги за полис. Но такое правило используют для добровольно страхования. От обязательного полиса нельзя отказаться независимо от того, как давно его приобрели.

Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании

Когда кредит рефинансируют, можно:

• Продлить полис. Это делают, если рефинансируют займ в том же банке, где брали первоначальный кредит на покупку недвижимости. Еще продление возможно, если рефинансирование проводят в другом банке, но страховая компания им аккредитована. Но таком случае могут измениться условия договора.
• Расторгнуть договор со страховой компанией. Такой вариант выбирают, если рефинансируют кредит в другом банке и страховая компания этим банком не аккредитована. Приходится расторгать старый договор и заключать новый с тем страховщиком, который аккредитован банком.

При рефинансировании кредита в другом банке:

1. Сообщают в банк, где оформлена ипотека, о намерении рефинансировать кредит.
2. Подают заявление страховщику. В заявлении пишут просьбу расторгнуть договор и перечислить деньги. Страховщик возвращает необходимую сумму.
3. Проводят рефинансирование.
4. Заключают новый страховой договор.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении: порядок действий

Чтобы вернуть деньги, не нужно обращаться в банк. Он только выдает кредит на покупку жилья. Вопросы по полису решают с компанией, с которой заключали страховой договор.

Если нужно вернуть деньги за полис, идут в страховую компанию. Фото: kreditkarti.ru

Чтобы вернуть деньги, собирают документы:

• паспорт того, на кого оформлена ипотека и страховой полис;
• заявление на расторжение договора;
• действующий полис;
• справку, подтверждающую оплату кредита.

В заявлении для страховой компании, кроме данных страховщика и страхователя, указывают:

• размер оплаты за полис;
• причину расторжения договора;
• перечень требований страхователя;
• список прилагаемых документов.

У страховых компаний могут быть персонифицированные бланки для оформления заявления. Еще может отличаться перечень документов, которые нужны для обращения, порядок возврата денег. Обычно такую информацию указывают на официальном сайте. Если ее нет на сайте, можно обратиться в офис компании.

Для возврата денег:

1. Обращаются в страховую компанию с заявлением и пакетом документов.
2. Дожидаются решения страховой компании.
3. Узнают о решении. Компания должна сообщить о нем не позже 10 дней после приема заявления.

Если решение положительное, деньги перечисляют. Лучше сразу, как рассчитались с банком, идти с заявлением к страховщику — чем раньше подать заявление, тем больше денег вернут.

Сколько денег вернут по страховому полису

Это зависит от того, когда заемщик обратился к страховщику:

• В первые 14 дней после того, как заключен договор. Страховщик должен вернуть все деньги за полис.
• Когда договор вступил в силу. Срок зависит от того, что указано в договоре — чаще всего он составляет от 30 до 90 дней. Считается, что страховщик уже принял обязательства, поэтому при отказе от страховки даже в первые месяцы всю сумму не возвращают. Сколько отдаст компания, зависит от условий страхования.
• После погашения долга раньше срока. Сумма будет считаться по периоду, который остался до окончания действия договора.

Как вернуть страховку за ипотеку, если страховая отказывает в перечислении денег

Страховщик не всегда соглашается вернуть деньги. Если отказ незаконный, и заемщик считает, что он имеет право на средства за полис, нужно идти в суд. Но нельзя просто прийти и сказать, что направили заявление и получили отказ. Чтобы иск в суде приняли:

1. Просят страховщика предоставить отказ в письменном виде с объяснением причин.
2. Готовят и направляют жалобу на имя руководителя компании. К жалобе прилагают документы, которые подавали с первым заявлением о просьбе вернуть деньги за полис, и отказ страховой компании.
3. Ждут решения руководителя. Если он решит, что можно вернуть деньги, их перечислят страхователю. Если руководитель откажет, с письменным отказом идут в суд.

Если страховая компания не хочет возвращать деньги, обращаются в суд. Фото: jurist47.ru

Кроме иска, в суде предоставляют:

• паспорт;
• ипотечный договор;
• график погашения займа;
• полис;
• документы, подтверждающие право собственности на жилье;
• справку из банка, подтверждающую погашение кредита;
• направленную претензию к страховой компании;
• отказ в выплате средств.

Бывает, что страховщик соглашается отдать деньги за полис, но выплачивает меньше, чем должен. Тогда тоже можно обратиться в суд.

Для защиты своих прав иск несут в суд по адресу регистрации компании страховщика. Если суд откажет, можно обжаловать решение и подать апелляцию.

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека – это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

• обязанностей сторон;
• страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

• ежегодно;
• единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

• в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
• в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях – это 50% от уплаченной суммы;
• оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
2. Получение ответа – при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали – просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части – пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Какие виды ипотечного страхования являются обязательными, а какие нет? Как оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки?

Какая страховка оформляется при получении ипотечного кредита?

Существуют несколько видов страхования, которые оформляются вместе с ипотечным договором. В их числе:

страхование жизни и здоровья заёмщика;

страхование внутренней отделки.

Некоторые банки предлагают и другие виды страховок, например, страхование ответственности или финансовую защиту на случай потери работы.

По закону при получении ипотеки заемщику в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость. Такая необходимость связана с тем, что до выплаты кредита объект должен находиться в залоге у банка.

Другие виды полисов (жизни и здоровья, титула) оформляются в добровольном порядке. Но при отказе от дополнительной страховки банк может повысить ставку по кредиту.

Что такое обязательное страхование недвижимости?

Этот вид страховки позволяет получить компенсацию в случае повреждения жилого помещения в результате:

аварий в инженерных коммуникациях;

противоправных действий третьих лиц.

Действие страховки распространяется только на конструктивные элементы объекта (стены, перекрытия, оконные блоки, входные и балконные двери). Повреждения коммуникаций, предметов мебели и внутренней отделки не входят в перечень страховых случаев.

Обычно этот вид страховки оформляется на 1 год. Заёмщик должен ежегодно оплачивать страховой взнос для продления полиса.

Зачем нужны другие виды страховок?

Если заёмщик уйдет из жизни или утратит трудоспособность, все обязательства по погашению ипотеки перейдут к членам его семьи. Чтобы обезопасить себя и своих родных от непосильных расходов, клиент может оформить полис страхования жизни и здоровья. При наступлении указанных событий страховая компания возьмет на себя все обязательства по возврату задолженности.

Ещё один вид финансовой защиты, которая оформляется на добровольной основе — это титульное страхование. Данный полис защищает от рисков утраты права собственности на объект. Такая ситуация может возникнуть, если сделку признают недействительной.

Страхование ответственности позволяет получить возмещение в том случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, а суммы, вырученной с продажи недвижимости, не хватит для погашения долга.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Если речь идёт о страховке недвижимости, то здесь у заёмщика нет выбора. Если клиент откажется от оформления данного полиса или не захочет продлевать его действие, то банк вправе применить следующие санкции:

• Начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
• Повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
• Потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
• Расторгнуть кредитный договор и лишить заёмщика права пользования недвижимостью.

Если заёмщик откажется от оформления (продления) других видов страхования, то в данном случае банк может только увеличить ставку по кредиту (при условии, что это предусмотрено договором).

Независимо от вида страховки клиент может отказаться от продления или покупки полиса в конкретной компании. Он имеет право оформить договор у любого страховщика, который аккредитован банком. Но в этом случае придётся обязательно подтвердить факт наличия страховки.

Как вернуть средства, потраченные на страховку?

Вернуть деньги, потраченные на страховку при оформлении ипотеки можно двумя способами:

Способ 1

Если заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, то он может обратиться в страховую или в банк, в котором был оформлен полис, с заявлением о возврате части страховки. При страховании недвижимости можно вернуть не более 50% от оплаченной суммы. По другим видам полисов сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Такая возможность есть у заемщиков, которые оформили страховку после 1 сентября 2020 года.

Что касается остальных клиентов, то по общему правилу вернуть страховые взносы не получится. Однако, условиями договора страхования может быть предусмотрена возможность возврата денежных средств в случае досрочного погашения.

Способ 2

Заемщик может отказаться от добровольных видов страхования в течение 14 дней после заключения (подписания) договора. Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, клиент должен обратиться в банк (или в страховую) с заявлением и подтверждением оплаты. Страховая возвращает деньги в течение 7 дней.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении — как вернуть страховой полис по закону?

Читайте нас в

С 01.09.2020 года действует нововведение в Законе – при досрочном погашении ипотеки можно вернуть деньги за страховку. Если кредитная линия полностью закрыта, а полис до сих пор действует, заемщик может вернуть часть средств или подождать пока срок действия страховки истекает. Данные правила продолжают действовать и в 2021 году.

Кто может вернуть деньги

Вернуть часть ранее уплаченной страховки может заемщик, если полис был оформлен на объект кредитования, а также на жизнь и здоровье. Новые правила действуют только для тех договоров страхования, которые были заключены после 01.09.2020 года.

Когда заключается ипотечный договор, банки обязуют клиента страховать свою жизнь и здоровье, а также предмет сделки – купленную недвижимость (квартиру, дом). Страхование считается добровольным, но, если клиент не пойдет на условия банка, ставка по кредиту будет выше. При больших суммах ипотечного кредита выгода получается внушительная.

Когда можно вернуть свои деньги

Чтобы вернуть часть средств, уплаченных по договору страхования, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

• Договор страхования был заключен после вступления в силу нововведений – 01.09.2020 года.
• Оформлялся в добровольном порядке при выдаче банковского продукта – ипотеки. Полис напрямую должен быть связан с предметом сделки. В случае с ипотекой, страховать нужно жизнь и здоровье заемщика, а также купленную недвижимость. Например, потребитель покупает в магазине телевизор, страхует свою жизнь и здоровье. Кредит и страховка между собой не связаны, покупатель не сможет вернуть средства.
• Страховой случай не наступил.
• Полностью закрыта кредитная линия. При неуплате или просрочке средства не возвращаются.
• Подача заявления страхователю, ожидание возврата.

Чтобы вернуть деньги, необходимо соблюсти последовательность шагов.

Работает ли нововведение для полисов, оформленных до 01.09.2020 года

Нет, воспользоваться возможностью возврата могут только те заемщики, которые оформили кредит и договор страхования после указанного периода.

Как вернуть средства

Нужно написать заявление. Если полис покупался через банк, то сюда. Если через страховую компанию, то в отдел по работе с клиентами СК. Заявление пишется в свободной форме, но нужно указать реквизиты кредитного договора, страхования и прочие признаки, а также реквизиты банковского счета, на который необходимо перевести средства.

Деньги поступят на счет клиента в течение 7 дней после регистрации заявления. Направить его можно онлайн или лично посетить офис банка или страховой компании. В последнем случае, нужно составлять 2 идентичных экземпляра заявления, чтобы один остался в банке или у страхователя.

Страховую премию вернут не за весь календарный год, а только за оставшийся период. Расчет проводит работник СК.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не возвращают, необходимо обратиться с жалобой. Если сумма требований не превышает 500 тысяч рублей, то сначала нужно обращаться финансовому уполномоченному, а потом только в суд. Если же сумма требований более 0,5 млн рублей, то жаловаться нужно сразу в суд. При удовлетворении иска можно требовать компенсацию.

Подробная инструкция и все необходимые документы имеются на сайте destralegal.ru. Можно получить онлайн консультацию по вопросам возврата страховки при досрочном погашении ипотечного кредита.

Подписывайтесь на наш T Telegram-канал «Нижегородская правда online», и новости сами придут к вам.

Больше нет записей для загрузки

Нет записей для подгрузки

Новости на карте

Учредитель: Правительство Нижегородской области

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Рег. номер ЭЛ №ФС77-77243 от 20.11.2019 г.

Главный редактор издания: Авдеева Л.А.

Редактор https://pravda-nn.ru: Симакина М.Ю.

ГАУ НО «НОИЦ»
603006, Нижегородская область,
г.Нижний Новгород, ул.Максима Горького, д.151 Б, помещение 5

Все права на материалы, находящиеся на сайте www.pravda-nn.ru, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе, об авторском праве и смежных правах. При любом использовании материалов сайта и сателлитных проектов, гиперссылка (hyperlink) www.pravda-nn.ru обязательна.

Публикации с пометкой «На правах рекламы», «Новости компании» оплачены рекламодателем. Редакция сайта не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях.

В России признаны экстремистскими и запрещены организации ФБК (Фонд борьбы с коррупцией, признан иноагентом), Штабы Навального, «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», общероссийская политическая партия «Воля», АУЕ. Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба», «Сеть». В РФ признана нежелательной деятельность «Открытой России», издания «Проект Медиа». СМИ-иноагентами признаны: телеканал «Дождь», «Медуза», «Важные истории», «Голос Америки», радио «Свобода», The Insider, «Медиазона», ОВД-инфо. Иноагентами признаны общество/центр «Мемориал», «Аналитический Центр Юрия Левады», Сахаровский центр.

Возврат страховки по ипотеке

Благодаря ипотеке многие наконец-то могут исполнить свою заветную мечту и приобрести собственное жилье. Оценка возможностей, поиск подходящей квартиры или добросовестного застройщика отнимает большое количество времени и сил. На стадии оформления документов для получения ипотечного кредита часто возникают вопросы относительно страховки: нужно ли её оформлять, можно ли вернуть, что будет со страховкой, если получится досрочно погасить ипотеку.

Оглавление:

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Ежегодно в Роспотребнадзор поступают тысячи заявлений от заемщиков, которые жалуются на навязывание страховых услуг при заключении кредитных договоров. Законодатель постепенно решает данную проблему. Так, с 1 сентября 2020 года в силу вступили поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Цель поправок – защитить заемщиков от навязанных услуг страхования, а также закрепить возможность возврата неиспользованной части страховки по кредиту.

Ипотека предполагает, что кредитор (т.е. банк), предоставляющий денежные средства заемщику, в качестве обеспечения обязательств по их возврату получает в залог недвижимость (квартиру, жилой дом, земельный участок). С заложенным имуществом за период выплаты кредита может случиться все что угодно, поэтому оно должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Это единственный вид страхования при получении кредита, который по закону является обязательным (пункт 1 статьи 31 Закона об ипотеке).

Условия страхования заложенного имущества прописываются в договоре об ипотеке. По общему правилу заемщик обязан застраховать объект недвижимости за свой счёт в полной стоимости или не ниже суммы обеспеченного обязательства (кредита). Договор страхования заключается в пользу залогодержателя, то есть страховую выплату при наступлении страхового случая получит банк.

Если заемщик не исполнит обязанность по страхованию заложенного имущества, банк вправе:

• либо самостоятельно застраховать имущество с возложением на заемщика расходов (пункт 2 статьи 31 Закона об ипотеке);
• либо потребовать досрочно погасить кредит, и если заемщик не выполнит данное требование (обычно на это дается месяц), то обратить взыскание на заложенное имущество (статья 35 Закона об ипотеке).

Однако банк не может возлагать на заемщика обязанность заключить договор страхования еще до подписания кредитного договора.

При ипотеке применяются также другие виды страхования:

• Титульное страхование (от риска утраты права собственности на объект недвижимости, актуально при покупке жилья на вторичном рынке);
• Страхование ответственности заемщика перед банком;
• Страхование жизни и здоровья заемщика в период выплаты кредита.

Отказаться от страхования залоговой недвижимости нельзя, но вот от договора личного или титульного страхования можно. Необходимо внимательно проверять документы и заявления, которые банк предоставляет на подпись. Обычное страхование на деле иногда оборачивается комплексным ипотечным страхованием, включающим в себя, помимо обязательного страхования недвижимого имущества, другие виды страховок, например страхование жизни и здоровья и титульное страхование.

В данном случае вы можете отказаться от такого договора, указав, что будете страховать лишь предмет залога (дом, квартиру). Навязывать услуги дополнительного страхования банк не вправе, как и принуждать клиентов заключать договор в конкретной страховой компании.

Судебная практика: Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, что фактически является условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. Личное страхование жизни или здоровья не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ипотечного кредита.

Такая же же ситуация и с навязыванием банком конкретной страховой компании – такое требование признается незаконным (пункт 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств).

Возврат страховки в «период охлаждения»

Если же вы все-таки заключили договор добровольного страхования при оформлении ипотеки, но передумали и хотите вернуть страховку, то закон это допускает. Исключением являются лишь страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора (статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите). Более того, в самом заявлении о предоставлении кредита должно быть указано право заемщика отказаться от страховых услуг. Сделать это можно в течение 14 дней со дня выражения согласия на оказание услуг (т.е. подписания заявления или договора). Двухнедельный «период охлаждения» действует не только для индивидуальных договоров страхования, но и для программ коллективного страхования (когда заемщик не получает отдельный страховой полис, а лишь присоединяется к страховой программе, получая соответствующий сертификат). Вернуть страховку можно, если в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Для того чтобы вернуть страховку по ипотеке, нужно в течение 14 дней обратиться в банк либо страховую организацию с заявлением (претензией) об отказе от страхования/об исключении из числа застрахованных лиц (при коллективной страховке). Перед тем как возвращать страховку, следует связаться с банком, чтобы уточнить, куда именно направлять заявление – на адрес банка или в страховую организацию.

В заявлении об отказе от страховки обычно указываются:

• Реквизиты банка и страховой компании;
• Реквизиты кредитного договора и договора страхования (номер, дата заключения);
• Общая стоимость страхования, дата перечисления страховой премии;
• Данные заемщика и реквизиты банковского счета, на который должен быть произведен возврат.

К заявлению необходимо приложить копию паспорта и подтверждение оплаты страховки. Заявление можно отправить по почте заказным письмом, передать в отделение банка (в некоторых банках можно загрузить через Личный кабинет на сайте).

Если заявление подано правильно и срок соблюден, то банк обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме или в порядке, установленном в договоре страхования. Срок возврата – 7 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от страховки.

Необходимо помнить, что банк вправе включить в кредитный договор условие о повышении процентной ставки по кредиту (ипотеке) в том случае, если заемщик откажется от страхования и в течение месяца не исполнит обязанность застраховать имущество. В законе урегулирован порядок повышения ставки, он не должен быть дискриминационным (например, суды признавали дискриминационным повышение ставки по автокредиту с 14% до 23,75% при отсутствии страховки).

Поэтому при расчете полной стоимости ипотечного кредита следует выяснить у кредитора, на сколько будет повышен процент при отказе от страховки. Отказываться от полиса будет выгодно, если тариф по страхованию выше, чем повышающий ставку по кредиту коэффициент.

Если у вас возникли дополнительные вопросы по порядку подготовки и процедуре подачи заявления, то вы можете воспользоваться пошаговой Инструкцией «Вернуть деньги за страховку по кредиту», которую подготовили наши юристы.

В случае, если банк (страховая) отказывают вам в рассмотрении/удовлетворении заявления об отказе от страховки, вы можете направить жалобу в Центральный банк РФ (в 2021 году это удобнее всего сделать онлайн через электронную приёмную) или в Роспотребнадзор (тоже через Интернет в электронном виде).

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Заемщик может вернуть ипотечный кредит досрочно при условии, что он заранее уведомил об этом банк. Просто положить деньги на счет будет недостаточно. Если вы не подали уведомление, то деньги будут списываться согласно графику платежей, а проценты будут продолжать начисляться. По закону срок уведомления о досрочном закрытии ипотеки должен составлять не менее 30 дней. Правила досрочного погашения долга содержатся в кредитном договоре, в котором может быть установлен более короткий срок для уведомления и иные требования. После досрочного погашения ипотеки необходимо запросить в банке соответствующую справку, подтверждающую полное исполнение обязательств по кредитному договору. Эта справка пригодится для того, чтобы вернуть обратно часть страховой премии.

До 1 сентября 2020 года с возвратом страховки при досрочном погашении ипотеки возникали некоторые проблемы. Многое зависело от условий конкретного договора, позиции кредитной организации и страховой компании. Судебная практика была противоречивой.

Судебная практика: Если обязательным условием выплаты страхового возмещения было наличие долга по кредиту, а сумма страховой премии сокращалась пропорционально сумме долга перед банком, то при досрочном закрытии ипотечного кредита заемщик был вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии. Если же выплата страхового возмещения не была обусловлена наличием долга по кредиту, то это значило, что досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска, а значит, и возврат части страховой премии невозможен (позиция Верховного суда, Определение ВС от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Теперь новые правила позволяют каждому заемщику, который досрочно и полностью погасил ипотеку, вернуть назад часть денежных средств за страховку (пункты 10-13 статьи 11 Закона о потребительском кредите). Если договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года, то неважно, была ли сумма страховых взносов связана с суммой долга или нет.

Перед тем как направить заявление о возврате страховки в банк (страховую компанию), необходимо уточнить, есть ли в организации образцы заявлений (специальная форма). Если вы составляете заявление самостоятельно, то не забудьте указать реквизиты кредитного договора, страхового полиса, дату досрочного погашения ипотеки, а также банковские реквизиты счета, на который банк должен будет перечислить стоимость неиспользованной страховки. Некоторые банки принимают заявления не только по почте или через офис, но и онлайн (через личный кабинет или приложение). К заявлению обычно прилагаются:

• копии кредитного договора и договора страхования;
• копия паспорта заемщика;
• справка из банка о полном исполнении обязательств по договору;
• копия квитанции об оплате страховой премии.

На основании заявления заемщика о возврате страховки (или об исключении из списка застрахованных лиц при коллективном страховании) банк обязан вернуть страховую премию за вычетом суммы за период, когда действовал договор страхования. Возвращать часть страховки банк вправе лишь при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая. Срок возврата – 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Аналогичный алгоритм действий возможен и при рефинансировании ипотеки. В данном случае происходит досрочное закрытие ипотечного кредита в банке и получение другого (в этом же или другом банке, часто под более низкую ставку). После рефинансирования вы можете обратиться в банк/страховую с заявлением о возврате части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение обязательств по первоначальному кредитному договору. Однако не забывайте, что при заключении нового договора объект недвижимости необходимо будет снова застраховать.