Если вам отказали в получении ипотеки

Отказали в ипотеке: что делать

Ипотеку одобряют не всем и не всегда. Но паниковать и бояться «черного списка» банков (что жилищный кредит больше не дадут) не стоит. Эксперты советуют разобраться в причинах отказа, проанализировать ситуацию и попробовать получить желаемое во второй раз. Подробнее читайте в материале.

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

• Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
• Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
• Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
• Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только “белая” зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект. В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы. А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.online Михаил Чернов.

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств. Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков. История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский. Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории. По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска». Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж. «В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

«Банк отказал мне в ипотеке. Как узнать причину и получить кредит на покупку квартиры?» Почему банки отказывают в ипотеке и как это можно исправить

Для многих россиян ипотечный кредит стал единственной возможностью приобрести собственное жилье. Это не значит, что кредитные организации раздают деньги направо и налево, достаточно часто люди получают отказ в ипотеке без объяснения причин.

Но это не приговор, и вы можете попробовать получить желаемое в следующий раз. Рассказываем, какие у банка могут быть причины отказа в ипотеке, можно ли исправить ситуацию и стоит ли повторно подавать заявку на ипотечный кредит.

Банк не обязан называть причину, по которой было отказано в ипотеке. Фото: vateka.ru

Основные причины отказа банков в ипотеке

1. Поддельные сведения в документах

Банки тщательно проверяют все сведения, полученные от потенциального заемщика. Чаще всего в руки кредиторам попадают ложные справки о доходах. Так несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на ипотечный кредит.

Но подобная уловка — не только отказ в ипотеке, а риск попасть в так называемый «черный список» БКИ. То есть банк может передать сведения о вашем обмане в Бюро кредитных историй. Тогда вы вряд ли еще получите кредит где-нибудь.

Что с этим делать

Во-первых, не подделывать справки, приписывая себе больший доход. Банки запрашивают сведения из Пенсионного фонда. Если информация, которую вы предоставили банку, не будет соответствовать данным ПФР, то вам откажут в займе.

Во-вторых, прежде чем относить в банк документы, внимательно их проверьте. Даже если вы сделали непреднамеренную ошибку или забыли предоставить какие-либо нужные сведения, банк расценит это как обман и не одобрит ипотеку.

2. Доходы не отвечают требованиям банка

Доход потенциального заемщика банк оценивает в двух аспектах — стабильность и достаточный размер для регулярных платежей. При этом еще должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммуналки, налогов и на другие обязательные расходы.

К примеру, вы получаете зарплату 30 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составляет 20 тыс. рублей. Банк не одобрит вашу заявку на ипотеку, потому что оставшаяся сумма в 10 тыс. рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что с этим делать

Есть несколько вариантов, которые вы можете использовать, чтобы повысить доход до требуемого размера:

• измените параметры кредита — увеличьте срок кредитования, купите жилье подешевле, заявите меньшую сумму займа, внесите большую сумму первоначального взноса;
• привлеките созаемщика — заключите брачный договор, тогда доходы супруга или супруги также будут учитываться при определении суммы кредита;
• сообщите о дополнительных источниках дохода — это может быть стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, доход от сдачи жилья в аренду.

3. Высокая финансовая нагрузка

У вас хорошая кредитная история, высокий, стабильный доход, но есть еще несколько кредитов. В этом случае банк тоже может отказать в ипотеке, так как существует риск, что на ипотечные платежи вам просто не хватит денег.

К примеру, ваш общий доход составляет 70 тыс. рублей. По старым потребительским кредитам вы выплачиваете 30 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — это еще 30 тыс. рублей.

То есть в вашем бюджете остается всего 10 тыс. рублей, которых, конечно, не хватит, чтобы обеспечивать целый месяц потребности своей семьи. Банк наверняка откажет в ипотечном кредите.

Что с этим делать

Постарайтесь погасить все кредиты, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если у вас есть активированные кредитные карты, то закройте их. Учтите, что информация в бюро кредитных историй обновляется примерно раз в месяц. Ранее этого срока не стоит повторно подавать документы для оформления ипотечного займа.

4. Плохая кредитная история

Кредитная история рассказывает все о ваших банковских займах: в каком банке брали кредит, есть ли у вас задолженности и просрочки, взыскивали когда-либо с вас долги через суд.

Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). И рассматривая заявку на ипотеку, любая кредитно-финансовая организация обязательно проверит вашу кредитную историю.

Все длительные просрочки платежей (более месяца), непогашенные задолженности, судебные разбирательства по кредитным договорам могут стать причиной отказа в ипотеке.

Что с этим делать

Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать через Госуслуги, по запросу на сайте ЦБ, в личном кабинете на сайте БКИ, по электронной почте или лично, обратившись в офис приема БКИ.

Если в вашей кредитной истории зафиксированы какие-либо нарушения по платежам, но они случились не по вашей вине, то предоставьте в БКИ соответствующие доказательства.

Таким доказательством станет, к примеру, выписка из больницы, справка о задержке зарплаты с места работы и т.д. Напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Какие еще могут быть причины для отказа:

• не соблюдены обязательные требования банка;
• помарки и ошибки в документах;
• новостройка не аккредитована в банке,
• недвижимость не отвечает условиям ипотечной программы;
• есть долги по налогам, коммунальным платежам, штрафам.

Ни один банк никогда не будет объяснять, по каким причинам вы получили отказ в ипотеке. Кредиторы в своем праве, а вам нужно тщательно проанализировать ситуацию, исправить возможные несоответствия и еще раз попробовать получить кредит на покупку квартиры или частного дома.

Регулярно повторяйте попытки получить ипотеку, рано или поздно вам ее одобрят. Фото: gorlovka-tv.ru

Отказали в ипотеке из-за неправильного выбора квартиры

Частая причина отказа в ипотеке до или после ее одобрения — неудачно подобранная квартира или дом. Жилье, которое вы выбрали для покупки, понравилось вам, но оно может не соответствовать требованиям банка.

Банк может отказать из-за неверно подобранной недвижимости, если:

• жилье находится в ветхом здании или доме, предназначенном под снос;
• в квартире была проведена неразрешенная перепланировка;
• цена на объект недвижимости заметно завышена или занижена;
• в квартире прописаны несовершеннолетние дети;
• по жилому помещению есть открытые судебные решения.

Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

Повлиять на решение кредитора могут и другие причины. К примеру, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.

Это обстоятельство кажется не таким значительным, но сбивчивые ответы клиента, нервозность могут вызвать опасения у кредитора. Поэтому ведите себя с сотрудниками банка спокойно, отвечайте уверенно, будьте в меру доброжелательны.

Обстоятельства, которые могут склонить банк к отказу в ипотеке:

• сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя;
• недостоверная информация в заявке;
• общий рабочий стаж от года;
• плохая репутация работодателя;
• несколько отказов в разных банках;
• часто меняются места работы;
• профессия, связанная с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский и т. п.);
• нет военного билета;
• имеется судимость;
• серьезные проблемы со здоровьем.

Кому не дадут ипотеку

Каждый банк предъявляет свои требования по ипотечному договору. Но в большинстве случаев условия кредитования, так же, как и причины для отказа в кредите, бывают одинаковыми.

Банки чаще отказывают в ипотеке:

• иностранным гражданам (не во всех банках);
• клиентам моложе 20 лет и старше 70 лет;
• лицам, не имеющим официального места работы;
• заемщикам, с которых через суд взыскивались долги по предыдущим кредитам;
• любителям часто менять место работы.

Банк может не принять во внимание все вышеперечисленные факторы лишь при наличии у потенциального заемщика достаточно ценного залога: элитного жилья, большого земельного участка, дорогостоящей нежилой недвижимости, ценных бумаг и т. д.

Если заемщик не отвечает требованиям банка, то в ипотеке будет отказано. Фото: perezagruzka.ru.com

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку

Если вопрос покупки новостройки или «вторички» в ипотеку остается актуальным, то подавайте заявку на кредит повторно. Если вы разобрались в причинах отказа, то можно обратиться в тот же банк. Делать это стоит не раньше, чем через два месяца после первого обращения.

Вы соответствуете требованиям банка как заемщик, но не смогли определить причину первого отказа. В этом случае подайте заявку на ипотечный кредит в другую организацию. У каждого банка свои методы оценки, поэтому в другом месте кредит могут одобрить.

Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения

Стоит напомнить, что сотрудники банков тщательно проверяют все представляемые данные и документы потенциальных заемщиков. И делают это не по одному разу. Поэтому даже после предварительного одобрения заявки вы можете получить отказ.

Случаи отказа после одобрения ипотеки:

1. Заемщик сменил работу. Банк будет пересматривать решение по заявке и может отказать в займе, если на новой работе ниже зарплата.
2. Новый кредит. Новый кредит, оформленный до получения ипотеки, повысит вашу финансовую нагрузку. Это может заставить банк отозвать одобрение.
3. Просрочки по текущим кредитам. Задолженности перед другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
4. Против заемщика возбудили уголовное дело. Пока банк проверял заемщика, на него завели уголовное дело. Это будет стопроцентный отказ в займе, потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.
5. Изменилась экономическая ситуация. К примеру, ЦБ повысил ключевую ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Кредитные учреждения стали пересматривать условия по ипотечным договорам. И те, кто перестал подходить, получили отказ.

Судимость или возбуждение уголовного дела всегда влекут отказ в ипотеке. Фото: i1-news.ru

Когда можно снова подавать заявку на ипотеку

Кредитная политика банка меняется время от времени. Поэтому вы можете подавать заявку на ипотечный кредит столько раз, сколько потребуется. Повторно обратиться за получением займа на покупку квартиры или дома можно через два месяца.

За это время постарайтесь определить причину, по которой банк отказал в ипотеке. Исправляйте ситуацию и подавайте новую заявку на кредит. Не переживайте, при рассмотрении повторного обращения, предыдущее решение кредитора учитываться не будет.

Если вам отказали в ипотеке: как решить проблему быстро

Оформить ипотечный кредит в сложившихся экономических реалиях не так уж и просто. Часто бывает так, что банк отказал в ипотеке даже потенциально хорошему и платежеспособному клиенту, без видимых на то причин. На самом же деле основной причиной отказов является нежелание банков делать сомнительные инвестиции, терять «свое» на фоне крупных финансовых проблем у населения страны.

Почему приходит отказ

В финансовой организации клиентам редко объясняют причину отказа в кредитовании. Единственное исключение – в поданных документах были допущены грубые ошибки, которые можно исправить, и попытать счастья еще раз.

Но сложности могут возникнуть и в иных случаях:

• когда потенциальный заемщик не имеет достаточного уровня официальных доходов и немалого стажа работы;
• если банк не рискует давать ипотеку клиенту, уже имеющему кредитную нагрузку (сыграть роль может даже маленький потребительский кредит);
• если ваша кредитная история не идеальная – были просрочки по платежам, тяжбы и другие трудности.

Как поступить в случае отказа

Если вам отказали в ипотеке без видимых на то причин, и вы уверены в том, что полностью соответствуете высоким критериям банков, можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Возможно, там к вам отнесутся более лояльно.

Еще один вариант выхода из сложной ситуации – попробовать стать таким клиентом, который «понравится» банку. То есть, принести справку, подтверждающую высокие доходы, погасить имеющиеся задолженности по кредитам, исправить кредитную историю.

Многих интересует https://znkrf.ru/otkaz_v_ipoteke.php, могут ли отказать в ипотеке после одобрения кредита? Ответ неутешителен – да, могут, и такое часто случается. Причиной выступает дополнительная проверка заемщика, которая выявляет сомнительные моменты в его репутации.

Ваша главная задача после получения отказа – из-за спешки и разочарования не «клюнуть» на сомнительные предложения от ненадежных финансовых организаций. Покупка любой ценой, путем оформления ипотеки на невыгодных для вас условиях, вряд ли принесет много удовольствия.

Как ускорить процесс покупки квартиры

Получив отказ в банке, вы можете стоять на своем, и бороться за доверительное к вам отношение, тратя на это уйму времени и сил. Но есть и альтернатива – можно отказаться от сотрудничества с финансовыми организациями, и обратиться за помощью к застройщику.

Главный плюс – вы сначала выбираете квартиру, а уж после оформляете рассрочку на нее. При ипотечном кредитовании это обратный процесс, ведь сначала вам необходимо получить нужную сумму на покупку, а уж после выбирать, исходя из появившихся возможностей.

Рассрочка от застройщика «Унистрой» предполагает членство в ЖНК «Жилищные Возможности» https://znkrf.ru/. Вы пишете заявление, оплачиваете членский взнос и первый платеж за квартиру, составляющий 50% стоимости квадратных метров. Остаток площади выкупить можно постепенно, в течение последующих 5 лет. Отсутствие переплат по процентам, страховкам и скрытым комиссиям – сильная мотивация к заключению сотрудничества.

*Предоставление рассрочки возможно для членов жилищного накопительного кооператива «Жилищные Возможности», деятельность которого осуществляется в рамках Федерального закона от 30.12.2004г. №215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» Решение Банка России от 13.08.2014 г.: присвоить регистрационный номер 187 записи о ЖНК «Жилищные Возможности» и включить сведения о нем в реестр жилищных накопительных кооперативов РФ. В целях обеспечения непредвиденных расходов и покрытия убытков кооператива формируется резервный фонд, размер которого определяется уставом ЖНК «Жилищные Возможности». Членом кооператива может быть гражданин, достигший 16-летнего возраста. Размер вступительного взноса составляет 10 000 рублей. Размер ежемесячного членского взноса составляет 1 000 рублей. Сумма паевого взноса, при которой у члена кооператива возникает право на приобретение жилого помещения, составляет не менее 50 % от площади жилого помещения.Размер и стоимость квадратных метров фиксируются в день поступления денежных средств на паевой счёт ЖНК. Срок паенакопления не менее 2 лет. В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 30.12.2004 г. №215 «О Жилищных накопительных кооперативах» член Кооператива должен обеспечить погашение всех затрат кооператива, связанных с приобретением квартиры.

Более подробно о порядке участия в ЖНК «Жилищные Возможности» можно узнать на сайте znkrf.ru. Не является публичной офертой.

Пошел в отказ: что делать, если банк не дал ипотеку

Вы уже мечтаете, как переедете в собственную квартиру и будете жить там долго и счастливо, но вдруг банк отказывает вам в ипотеке. Причиной может быть плохая кредитная история, небольшой доход либо наличие других задолженностей. Что сделать, чтобы переубедить финансовую организацию, читайте на N1.RU.

Евгению надоело платить за съёмную квартиру, поэтому он решил взять жилищный кредит и купить своё жильё. Мужчина собрал документы, подал заявку, однако в банке ему вдруг отказали. Причина — плохая кредитная история: в прошлом Евгений просрочил выплату долгов на несколько месяцев. Он нашёл в интернете компанию, которая занимается «исправлением кредитной истории», заплатил комиссию и стал ждать результатов работы специалистов. Однако и это не принесло успеха: из банка снова пришёл отказ, а компания не предприняла больше никаких действий. Что нужно сделать Евгению, чтобы исправить ситуацию?

Многих до сих пор может пугать слово «ипотека». Тем не менее это отличное решение, чтобы купить квартиру уже сейчас

«Сразу скажу: если вам уже отказали в ипотеке, тут же обращаться в тот же банк — плохая идея. Вам откажут с 99 % гарантией. Средний период, после которого стоит подавать новую заявку в одну и ту же кредитную организацию, — два-три месяца. Кстати, если продолжать это делать настойчиво с небольшими перерывами, меняя данные, можно ещё и ухудшить ситуацию. Во-первых, вы попадёте в категорию заёмщиков, «отчаянно нуждающихся в деньгах». Таких клиентов банки традиционно не любят. Во-вторых, создастся впечатление, что вы пытаетесь обмануть организацию», — говорит Давид Шарковский, финансовый консультант компании Financer.

Если деньги нужны срочно

Попробуйте обратиться в другой банк, но перед этим соберите максимальное количество документов, доказывающих вашу благонадёжность и финансовую состоятельность.

1) Водительские права и документы на машину — если у вас есть деньги на собственный автомобиль, вы точно не бедствуете.

2) Загранпаспорт (желательно с отметками о поездках) — если есть деньги на путешествия, у вас явно не критическая финансовая ситуация.

3) Документы о недвижимости — если есть дача или другая квартира.

4) Справки о доходах — если есть подработки, прикладывайте информацию и о них.

5) Документы созаёмщика — сейчас можно оформить ипотеку не только на законного супруга, но и на партнёра, с которым вы живёте в гражданском браке. Это сразу повысит месячный доход, который оценивается банком, и шанс на одобрение сильно вырастет.

Как снизить риск отказа

Помимо очевидных советов вроде «не пытайтесь сообщать заведомо ложную информацию» и «не подавайте заявки в десять банков сразу», есть и несколько других нюансов.

Если вы покупаете квартиру в новостройке, во-первых, посмотрите, с какими банками сотрудничает застройщик. Нередко эти организации сами финансировали строительство либо являются партнёрами. Они больше доверяют девелоперу и больше заинтересованы в том, чтобы вы купили именно эту квартиру. Во-вторых, изучите акции и спецпредложения. Возможно, стоит выбрать квартиру дешевле, а значит — подать заявку на меньшую сумму. Это тоже может положительно повлиять на решение банка.

Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, изучите спецпредложения банков: материнский капитал, помощь молодым семьям и так далее. Сейчас существует множество программ, по которым заявки одобряются чаще, потому что банки заинтересованы продвигать эти продукты.

Если у вас есть время

Иногда банк может отказать по неочевидным причинам, поэтому попробуйте улучшить свой «портрет заёмщика». Причём для этого не потребуется работать в три смены и уж тем более пользоваться услугами сомнительных специалистов:

1) проверьте кредитную историю — если вы уже брали кредиты, возможно, банк несвоевременно подал информацию об их погашении и вы числитесь в данных Бюро кредитных историй как должник. Кроме того, за последнее время возросло число афер с кредитами, и не исключено, что кто-то успел получить заём на ваше имя;

2) проверьте кредитный рейтинг — у банка есть своя скорринг-система, которая оценивает, своевременно ли вы погашали предыдущие займы и насколько надёжным заёмщиком являетесь в принципе. На это влияют многие параметры — вплоть до региона проживания;

3) погасите все долги — да-да, и ЖКХ, и штрафы, и налоги. Банки не слишком доверяют клиентам, которые не могут своевременно вносить квартплату;

4) съездите отдохнуть — лишний «штамп» в загранпаспорте может неплохо улучшить ситуацию;

5) погасите имеющиеся займы — возможно, банк считает, что у вас уже слишком много кредитов, чтобы выдавать новый, да ещё и на крупную сумму;

6) сформируйте кредитную историю — если до этого вы никогда не брали займы, возможно, стоит оформить потребительский на небольшую сумму или завести кредитную карту и регулярно ею пользоваться. Создайте себе репутацию. Как показывает практика, клиентам без истории получить заём часто даже сложнее, чем тем, у кого репутация была подпорчена просрочками.

«Если вам не удаётся самостоятельно договориться с финансовой организацией, можно прибегнуть к услугам ипотечного брокера — профессионального посредника между банками и заёмщиками. Он не только поможет подобрать оптимальные условия кредитования, но и за вас договорится с банками и финансовыми организациями об оптимальных условиях и даже персональных скидках. Однако за свою работу брокер попросит процент от одобренной суммы кредита», — говорит частнопрактикующий юрист Марина Ерохина.

В конце концов, если вам отказали в одном банке, не стоит опускать руки, обратитесь в другой. По официальным данным ЦБ РФ, в 2019 году числится 358 кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты в России. Согласитесь, это немало. Поэтому чем больше заявок на кредит вы оставите, тем выше вероятность их одобрения.

Отказ в ипотеке

При заключении кредитной сделки многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда банк на определённом этапе оформления документации может отказать в получении займа. При этом не всегда банковская организация уведомляет клиента, по какой именно причине ему отказано в займе. Кредиторы используют данную политику “конфиденциальности” для того, чтобы не испортить собственную репутацию, поскольку некоторые причины могут затрагивать личные качества клиента или ущемлять его права. Именно поэтому чаще всего формулировка отказа в выдаче кредитного продукта звучит как “без указания причин”.

1. Причины отказа в ипотеке
2. Неуверенность в платежеспособности
   1. Возможные пути решения
   1. Возможные пути решения
   1. Возможные пути решения
   1. Возможные пути решения
   1. Возможные пути решения
   1. Возможные пути решения
   1. Возможные пути решения
   1. Возможные пути решения
   2. Неуверенность в объекте кредитования
   3. Возможные пути решения

   Многих заемщиков не устраивает данных ответ — особенно это касается тех, которые имеют достаточный финансовый доход и не видят причин в отказе выдачи кредитных средств. В любом случае многие клиенты хотят знать, почему банк отказал в выдаче кредита. В данной статье рассмотрены самые распространенные причины отказа, существующие в банковской практике.

   Причины отказа в ипотеке

   Основная масса совершаемых сделок с недвижимостью происходит непосредственно с участием банка. Большинство банковских организаций при выдаче ипотеки предъявляют особые требования к клиентам и на основании детального изучения каждого критерия принимают решение, стоит ли оформлять кредит потенциальному заемщику. При этом банк может отказать в выдаче ипотечного займа без указания причин.

   Подавая заявку на ипотеку важно заранее узнать актуальные требования выбранной кредитной организации и основные ограничения по выдаче займа.

   Только если клиент полностью соответствует главным требованиям, по которым осуществляется “отбор” будущих заемщиков, можно смело подготавливать документацию по ипотечному кредитованию.

   Неуверенность в платежеспособности

   Особое внимание банковская организация уделяет именно платежеспособности клиента, при этом особую роль играет наличие постоянной работы, а также стабильного высокого дохода. При оформлении ипотечного займа клиент предоставляет в кредитную организацию стандартную справку по форме 2-НДФЛ, заверенную работодателем.

   На данном этапе клиенту важно документально убедить банковскую организацию в собственной платежеспособности — для этого необходимо предоставить точные данные с места работы, подтвержденные официально. Некоторые банки могут отказать в выдаче ипотечного кредита индивидуальным предпринимателям, поскольку подтвердить реальный уровень дохода при организации деятельности по упрощенной схеме налогообложения достаточно сложно.

   Возможные пути решения

   Для того чтобы получить заветный ипотечный кредит можно постараться найти дополнительный доход или изменить место работы. Также можно попытаться скорректировать параметры будущего кредита — подыскать бюджетное жилье и запросить у банка в качестве кредита меньшую сумму. Можно увеличить сроки кредитования или внести достаточно большой первоначальный взнос.

   Некоторые банковские организации предлагают использовать такое решение как открытие вклада для накопления первоначального взноса, на который постоянно будет зачисляться определенная сумма. Желательно открывать вклад именно в той организации, где планируется оформление ипотечного кредита. Это повысит степень доверия банка к клиенту и позволит оценить возможность совершения достаточно крупных финансовых вложений регулярно. Кроме того некоторые банки предлагают льготные условия кредитования для подобных заемщиков и достаточно невысокий процент при оформлении ипотечного кредита. Также можно решить проблему при помощи предоставления залога в виде имеющегося жилья. Всегда можно привлечь поручителей и созаемщиков — всё это создаст благоприятные условия для дальнейшего одобрения кредита.

   Плохая кредитная история

   Негативная кредитная история также является веской причиной отказа по ипотечному кредиту. Если у клиента наблюдается просрочка по предыдущим кредитам в течение определенного количества времени (более 90 дней) банк вправе отказать в выдаче ипотечного займа. Некоторые финансовые организации могут пойти навстречу и оформляют ипотечный кредит даже при неидеальной кредитной истории, но процентная ставка по ипотеке будет значительно завышена.

   Возможные пути решения

   В некоторых случаях можно осуществить корректировку кредитной истории. Нередко она может быть испорчена по причине технических ошибок, совершаемых банковскими служащими. Если вы уверены в чистоте собственной кредитной истории, важно обратиться в банковскую организацию, где ранее был взят кредит и исправить существующие данные.

   Если у клиента имелись просрочки по платежам, важно погасить всю имеющуюся задолженность и далее вовремя исполнять обязательства по существующему кредиту. Если у клиента имеются значительные нарушения по предыдущим займам и кредитная история напрочь испорчена, получить ипотечный займ будет достаточно проблематично даже при привлечении дополнительных созаемщиков.

   Не стоит рассчитывать на получение ипотеки в крупных банковских учреждениях, которые предъявляют достаточно строгие требования к чистоте кредитной истории.

   Ошибки или несоответствия в документах

   Любая финансовая организация, оформляющая ипотечный кредит, внимательно относится к проверке всей предоставляемой документации. В некоторых случаях при заполнении заявительных документов могут быть допущены некоторые ошибки. Также некоторые организации при выдаче справок могут указать неверные фактические данные — в результате банковская организация вправе отказать в выдаче кредита по причине предоставления ложной документации.

   Возможные пути решения

   Клиенту необходимо еще раз перепроверить все данные, указанные в имеющейся документации. Важно внимательно проверить все цифровые значения в справках, а также наименование организации и наличие всех необходимых подписей. Также важно проверить собственноручно заполненные документы, чтобы выявить наличие возможных ошибок.

   При повторном обращении важно заранее проверять документацию, при необходимости можно воспользоваться помощью профессионального юриста или делопроизводителя для качественной проверки правильности заполнения.

   Задолженности в налоговой и других органах

   Иногда причиной отказа в ипотечном кредитовании служит наличие любых задолженностей перед государственными организациями. Важно проверить наличие имеющейся задолженности перед налоговой инспекцией. Даже незначительные штрафы, а также невыплаченные налоги или неустойки могут стать главной причиной отказа по ипотеке. Также если у вас имеется уголовное прошлое, банк вправе отказать в выдаче займа, однако если судимость условная, некоторые банки могут пойти навстречу клиентам и оформить кредит.

   Возможные пути решения

   Важно обратиться в необходимую Государственную организацию — налоговую службу или ГИБДД с целью проверки наличия любых возможных задолженностей. При выявлении каких-либо нарушений по неуплате, важно исправить ситуацию и закрыть все имеющиеся долги перед государством. Только после снятия “долгового обременения” можно обратиться в банк повторно. Для этого предварительно можно посетить сайт необходимой государственной организации с целью проверки наличия имеющейся задолженности. Дело в том, что иногда информация об имеющихся штрафах и задолженностях может быть скорректирована сотрудниками не сразу, а по истечении определенного времени.

   Неуверенность клиента

   При оформлении кредита сотрудник банковской организации может задавать любые уточняющие вопросы клиенту. Если будущий заемщик ведет себя неуверенно и путается в указании фактических данных банк вправе отказать в выдаче кредита. Также особое внимание уделяется клиентам, которые пришли в сопровождении. Кредитный специалист проводит тщательный визуальный осмотр клиента и может засомневаться в надежности будущего заёмщика. Подобная оценка может отрицательно повлиять на формирование баллов скоринга и клиенту вряд ли будет одобрен кредит.

   Возможные пути решения

   Клиенту необходимо тщательно готовиться к беседе с кредитным специалистом и быть готовым заранее отвечать на подобные вопросы о месте работы, уровне заработной платы, а также указывать полные данные о семейном положении и общей финансовой ситуации в семье. Важно исключить любые резкие высказывания на требования специалиста и отвечать вежливо и деликатно на любой вопрос. Также необходимо уделить особое внимание внешнему виду — на данный аспект кредитный работник обращает особое внимание.

   Невозможность подтвердить указанную информацию

   Прежде чем оформить ипотечное кредитование, сотрудник банковской организации тщательно изучает достоверность всей предоставляемой информации. Если данные, указанные в справках и подтверждающих документах, не содержат подписи начальника организации, банк вправе отказать в выдаче кредита без рассмотрения дополнительной документации. Также если связаться с работодателем с целью подтверждения существующих данных не удаётся, заемщику, скорее всего, будет отказано в ипотечном займе.

   Возможные пути решения

   Важно предоставлять только проверенную и достоверную информацию, официально подтвержденную работодателем. Необходимо указывать точные сведения — любая информация, особенно касающаяся финансовых доходов заемщика, обязательно проверяется. Также следует заранее предупредить руководителя о том, что ему могут позвонить из кредитной службы, чтобы он смог предоставить необходимую информацию о работнике.

   Подделка документов

   Для соответствия строгим требованиям банка некоторые клиенты прибегают к подделке документации. Данные действия совершать не следует, поскольку в штате безопасности банка работают настоящие профессионалы, которые при выявлении любых нарушений могут не только отказать в выдаче кредита, но и внести клиента в черный список.

   Также информация об указании ложных сведений может быть передана в общую межбанковскую базу, где представлены все ненадежные заемщики. В данном случае ни одна банковская организация в дальнейшем не одобрит займ.Также предоставление ложной документации влечет за собой уголовную ответственность.

   Возможные пути решения

   Необходимо ответственно отнестись к подготовке документации и предоставлять только достоверные данные. Важно помнить, что любая фактическая информация проверяется банком — при попытке обмана финансовой организации существует риск навсегда попасть в черную базу “отказников” по кредиту. Перед следующим походом в банк важно несколько раз проверить все фактические данные, указанные в документах и представить официальные справки, оформленные по всем правилам.

   Состояние здоровья заемщика

   При оформлении ипотечного займа банки особое внимание уделяют состоянию здоровья будущего заёмщика. Если клиент длительное время находится на лечении или будущим заемщиком является беременная женщина, банк вправе отказать в получении кредита. Также невелики шансы получить кредит у клиентов, которые имеют признаки достаточно серьезной болезни или инвалидность. В данном случае в ипотечном кредитовании могут отказать без указания причин. Скрыть данную информацию не получится, поскольку у каждой банковской организации есть специальные структуры, которое детально проверяют всю информацию о клиенте.

   Возможные пути решения

   Не стоит пытаться брать кредит, если вы длительное время находились на лечении. Важно дождаться выздоровления и через некоторое время обратиться в банк с предоставлением заявления на кредит. Для инвалидов и людей, имеющих серьезные заболевания, существуют специальные программы кредитования с привлечением созаемщиков.

   Неуверенность в объекте кредитования

   В некоторых случаях заемщик в качестве объекта кредитования может выбрать недвижимость, которая считается неликвидной. В данном случае банк при рассмотрении объекта вправе отказать клиенту в выдаче кредита.Всё дело в том, что будущая недвижимость, приобретаемая в ипотеку, на время действия договора является непосредственной собственностью банка и находится в обременении. Именно поэтому финансовой организации важно убедиться в ликвидности приобретаемого имущества.

   Возможные пути решения

   При выборе объекта недвижимости важно обращать внимание на состояние квартиры. Также важно изучить основные критерии банковской экспертизы и проверить, соответствует ли выбранная квартира данным пунктам. Существуют стандартные требования, предъявляемые банковской организации к залоговому имуществу.

   Банк детально рассматривает местоположение объекта недвижимости, его техническое состояние, а также использование по назначению. Жилищный объект не должен находиться в аварийном состоянии — банк не рассматривает варианты жилья, предназначенные “под снос”. Также в помещении не должно быть осуществлено незаконных перепланировок и переоборудования. Важно выбрать квартиру, которая будет полностью “чистой” и соответствовать основным требованиям банковской экспертизы.

   Другие причины

   Среди возможных причин отказа в ипотечном кредитовании выделяют следующие аспекты:

   1. Несоответствие системе скоринга. Банк использует удобную систему начисления баллов для общего анализа платежеспособности и надежности клиента. Если будущий заемщик не набирает определённое количество баллов, банк вправе отказать в выдаче кредита;
   2. Трудовая нестабильность заемщика. Если клиент постоянно меняет место работы, это может насторожить сотрудников финансовой организации и в кредите будет отказано;
   3. Наличие дополнительных кредитов. Если у будущего заемщика имеется несколько непогашенных кредитов, банк, скорее всего, откажет в ипотечном кредитовании, поскольку это существенно снижает платежеспособность клиента.

   Как узнать причину отказа?

   В большинстве случаев банк напрямую не озвучивает причины отказа по кредиту. Можно обратиться с официальным запросом в банк, но следует помнить, что кредитное учреждение вправе скрыть причину отказа.

   Если причина несущественна, у клиента есть шанс повторно обратиться в банковскую организацию, сотрудники всегда идут навстречу подобным клиентам и раскрывают причину, для того чтобы в будущем были внесены необходимые корректировки и кредит был одобрен.

   Дальнейшие действия при отказе

   При устранении всех возможных ошибок, повлекших возможный отказ банка, можно повторно обратиться в организацию с пакетом документов. Однако следует помнить, что должно пройти некоторое время перед повторным обращением. Временной промежуток каждое кредитное учреждение устанавливает самостоятельно. В большинстве случаев клиентам приходится ждать от 1 до 3-х месяцев для возможности повторного обращения в банковскую организацию. Если клиент обратиться раньше, скоринговая система может “выдать” отказ и получить ипотечный кредит вновь не получится.

   Отказали в ипотеке: что делать?

   Вы собрали тонну справок, заполнили миллион анкет, прошли кучу собеседований, прождали несколько недель — и всё для того, чтобы узнать, что вам отказано в ипотеке.

   Самое обидное, что банки даже не объясняют, что конкретно их не устроило в вашей кредитной заявке. По закону они и не обязаны этого делать, однако есть ряд причин, по которым банки чаще всего отказывают в кредите.

   Разберем самые часто встречающиеся причины отказов в ипотеке и попробуем провести работу над ошибками.

   Причина 1. Сомнения в платежеспособности

   Если вам отказали в ипотеке, то вряд ли из-за каких-то формальных ошибок вроде перепутанных цифр в заявлении или описки в фамилии. Прежде чем вынести окончательное решение, все документы проверяют, и менеджер просто попросит исправить выявленные неточности. В случае с кредитным отказом дело в чем-то действительно серьезном.

   Пожалуй, наиболее распространенная причина — сомнения в вашей платежеспособности. При зарплате в 50 тыс. рублей бессмысленно просить в долг 10 млн. Ежемесячный платеж по ипотеке в идеале не должен превышать 40% доходов вашей семьи.

   Что делать?

   Чтобы зря не терять время, перед подачей заявки рассчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какую примерно сумму вам каждый месяц придется платить. Если платеж выйдет больше 40% ваших доходов, лучше умерить аппетит и просить денег поменьше, а срок ипотеки побольше. Благодаря этому можно уменьшить ежемесячный платеж и привести его в соответствие с вашими заработками.

   Причина 2. Плохая кредитная история

   Если с доходами у вас все в порядке, но в ипотеке все равно отказано, есть смысл проверить свою кредитную историю. Нет, если вы подаете заявку, когда на вас уже висит несколько просроченных кредитов, можно ничего не проверять. Здесь и так все ясно, кроме одного: зачем с непогашенными долгами пытаться влезть еще и в ипотеку.

   Не стоит надеяться, что банк не узнает о ваших долгах, — обязательно узнает. Именно для этого и существуют бюро кредитных историй, в которых хранится информация не только обо всех займах, которые вы брали, но и о том, как вы по ним рассчитывались.

   Так что подавать заявку лучше, когда все предыдущие займы уже выплачены. Стоит закрыть даже кредитку: вы можете ею не пользоваться, но установленный по ней лимит банк все равно будет брать в расчет при рассмотрении ипотечной заявки.

   Что делать?

   Лучше сыграть на опережение и еще до подачи заявки на ипотеку самому обратиться в бюро кредитных историй. Здесь, правда, возникает вопрос, в какое именно, так как информация по разным кредитам может быть в разных бюро. Узнать, в каких бюро хранятся данные о ваших займах, можно в Центральном каталоге кредитных историй Банка России по запросу на сайте Центробанка или через личный кабинет на «Госуслугах». После того как узнаете, в каких бюро кредитных историй вы числитесь, сможете направить запросы непосредственно в эти бюро и получить подробный отчет.

   Важно! Помимо реальных сведений о вашей кредитной истории, в отчете вас может ждать много удивительного — например, записи о просрочках, которых никогда не было, или даже о кредитах, которые вы никогда не брали. Все недостоверные сведения обязательно надо оспаривать и добиваться исправления в кредитной истории, так как, возможно, именно из-за них вам и отказывают в ипотеке. Ведь банк не будет проводить расследование: если в отчете бюро написано, что у вас есть непогашенный кредит, значит, вы должник и никакую ипотеку вам давать нельзя.

   Корректировка кредитной истории — дело небыстрое и волокитное, придется потратить кучу времени на общение с банками и самим бюро кредитных историй. Причем и после этого ваша история обновится не сразу, а в лучшем случае через месяц. В общем, процесс малоприятный, но если не добиваться исправления кредитной истории, то вам так и будут отказывать в займах.

   Заказать кредитный отчет можно бесплатно два раза в год в каждом БКИ, далее заказ отчетов становится платным. Платное количество обращений не ограничивается. В каждом БКИ установлена своя стоимость отчета.

   Причина 3. Штрафы и налоги

   Отказать в ипотеке могут не только из-за плохой кредитной истории, но и из-за других долгов. Если, например, вы не заплатили налоги на сотни тысяч рублей, годами не оплачивали штрафы ГИБДД, вас как злостного алиментщика днем с огнем разыскивают судебные приставы, вы находитесь в процедуре личного банкротства или вообще под судом, то мимо банка вся эта информация не пройдет. Так что лучше сначала закрыть все долговые «гештальты», а затем уже обращаться за ипотекой.

   Что делать?

   Проверьте себя по всем возможным государственным базам: вдруг на вас висят какие-то задолженности, о которых вы даже не подозреваете. Нет, если у вас незначительные налоговые или какие-то другие долги, банк вряд ли откажет, но и в плюс это точно не сработает.

   Причина 4. Маленький первоначальный взнос

   Практически по всем ипотечным программам требуется первоначальный взнос. Обойтись без него удастся только в некоторых случаях при покупке жилья в новостройке у партнера банка. Во всех остальных случаях чем больше взнос, тем выше шансы на одобрение вашей заявки.

   Что делать?

   Если вам отказали в ипотеке, можно попробовать подать новую заявку, предложив уже более значимый стартовый платеж. Допустим, 30% вместо 20%.

   Здесь, конечно, главное, чтобы эти деньги у вас действительно были. Если их нет, копить необходимую сумму лучше в банке, в котором планируете брать ипотеку. Откройте в нем вклад или карту и откладывайте на них деньги. Во-первых, для вас как для клиента банка, возможно, будут действовать более мягкие ипотечные условия. А во-вторых, банк будет видеть, какие обороты проходят по вашим счетам, что тоже должно пойти в плюс кармы заемщика.

   Причина 5. Ошиблись адресом

   Очень досадно, когда вас снимают с ипотечной дистанции уже на финише. Кредит одобрен, квартира найдена, но в итоге отклонена банком. Спорить в данном случае бесполезно. Приобретаемая в ипотеку недвижимость должна пойти в залог. Если ваш залог не устраивает банк, значит, он не верит, что в случае проблем с выплатами его удастся продать за сумму, которая покроет кредит. Можно сколько угодно расписывать, какое замечательное жилье вы нашли, но банк все равно не изменит решения.

   Что делать?

   Одно из двух: искать либо другую квартиру, которая устроит кредитора, либо другого кредитора, которого устроит квартира. Требования к жилью, на которое банк выдает ипотеку, обычно есть на сайте банка.