Чего опасаться, если машина в залоге у банка в 2022 году

Чем грозит покупка залогового автомобиля

Все статьи Выездная диагностика Выбор автомобиля Как избежать обмана Поиск вариантов Покупка б/у авто: Оформление сделки Общение с продавцом Что делать после покупки Как оценить авто Покупка б/у авто в салоне Техническая проверка Покупка б/у авто: с чего начать Советы по покупке

Среди хитрых проделок мошенников распространена продажа залоговых машин. Купив такое авто, новый владелец в скором времени может навсегда лишиться покупки и уплаченных за неё денег. Автокод рассказывает, чем опасно приобретение залогового авто и как избежать сделки с неблагонадежным продавцом.

Содержание

Чтобы не путать понятия, разберемся, чем отличается залоговый автомобиль от кредитного.

Что значит машина в залоге? Это широкое определение включает в себя: и нахождение машины в автокредите, и её выступление гарантией под кредит в банке или у других частных и физических лиц.
Кредитный автотранспорт приобретается в долг у банков и посреднических заведений. Оно может быть одновременно залоговым, а может и нет, если заемщик предложил другое имущество.

Как авто оказывается в залоге

Залог обеспечивает выполнение обязательств заемщиком. Пока тот вовремя возвращает то, что брал в долг, кредитор не имеет претензий. Однако он может обратиться в суд, если долг будет просрочен. Тогда в качестве компенсации кредитор забирает то, что находилось в залоге. Итак, когда авто может быть в залоге:

Автокредит – приобретение машины в кредит – дело быстрое и несложное. При этом необходим минимум документов и времени. Новый автомобиль в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен.
Потребительский кредит предполагает выдачу наличных средств на приобретение товаров длительного пользования. Банки разрабатывают различные программы займа денег под залог автомобиля.
Частные финансовые организации оформляют займ под залог ПТС. Вероятность отказа невысока, при этом заемщик продолжает передвигаться на своем автомобиле. Среди преимуществ данного метода — оперативность и маленькая процентная ставка.

Вышеперечисленные организации стараются взыскивать долги самостоятельно с помощью коллекторов или подают в суд. Во втором случае заёмщика по закону обязывают выплатить долг со всеми неустойками, а залог переходит к судебным приставам. Также подать в суд за неуплату долгов могут государственные организации.

Что будет, если купить залоговый автомобиль

Виталий Зайков, эксперт, директор автоломбарда «Старый Город»:

«Все зависит от ситуации, когда покупался автомобиль в залоге. Если новый хозяин во время сделки купли-продажи оформит у юриста выписку из залогового реестра, в которой будет отметка, что залог не зарегистрирован, то покупатель может быть признан судом добросовестным. Зависит от того, дубликат ПТС на руках у продавца или нет, и как давно он получен. Если во время подписания договора купли-продажи залог был отмечен в реестре, покупатель имел возможность проверить его, но не проверил, приобретение залогового авто не подходит под требования добросовестности, поэтому нет причин для снятия финансовой ответственности. Автомобиль будет изъят.

Хоть реестр залогов и в открытом доступе, можно в суде сказать, что я зашел на сайт и на тот момент залога не было. В судебной практике принято, чтобы покупатель «дошел ножками» до нотариуса и взял выписку, тогда его действия указывают на добросовестность.

Так что если автомобиль оказался залоговым, нужно в любом случае готовиться к суду. Поэтому выписка из реестра залогов – главное доказательство.

Покупая автомобиль «с рук», всегда проверяйте его по открытым источникам: ГИБДД и база залогов нотариуса. Продавца стоит проверить по базе службы судебных приставов, бывает на нем висит «кредитный» долг, что должно вас насторожить. Либо может быть штраф в 500 рублей, из-за которого приставы накладывают ограничения, соответственно автомобиль не переоформят в ГИБДД и придется решать вопрос с приставами».

Реальные истории о покупке залогового авто

Александр Макаров, автоэксперт:

«Залогодержатель может забрать автомобиль в случае, если залогодатель перестанет исполнять обязанности по платежам. Ситуация серьезная – новый владелец в таком случае рискует остаться без всего. И примеров масса. У моего знакомого был случай. Он купил автомобиль за 450 тысяч рублей и стал его третьим собственником. При покупке машину проверять не стал. Через год к нему заявились судебные приставы и объяснили, что авто является собственностью банка. Первый владелец перестал платить по кредиту, и приставы решили забрать автомобиль. Товарищу пришлось оплатить чужой долг в 200 тысяч рублей, чтобы сохранить свою машину. Позже выяснилось, предыдущий владелец вообще не знал о том, что транспортное средство в залоге».

Как проверить авто на залог

Проверить автомобиль на залог перед покупкой можно через сервис «Автокод». При выдаче денег в любой организации заёмщика просят указывать vin код автомобиля, который заносится в базу залогов нотариуса. Имея доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, сервис Автокод выдаёт отчет о том, когда было заложено его транспортное средство.

Рекомендуем сразу обратить внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков». Либо машина окажется «чиста», либо в списке будет следующее:

Числится ли автомобиль в залоге.
Дата, с которой авто находится в залоге.

Также из отчета вы узнаете полную историю автомобиля: данные о пробеге, ДТП, тех. осмотрах, штрафах и многое другое.

Покупка залогового авто, как мы уже заметили, дело опасное. Всё, что сможет предпринять новый хозяин машины – обратиться в суд с иском на продавца, которого давно уже и след пропал. Иногда несведущему покупателю предлагают хитрый план – прописать в договоре низкую стоимость авто для обхода налоговой системы. В этом случае деньги точно уже не вернуть. Чтобы не нарваться на залоговые машины и избежать тяжелых последствий, мы настоятельно рекомендуем проверять, проверять и еще раз проверять желаемое авто.

Если вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи» . «Автокод Профи» позволяет оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде.

Узнать о залоге можно также через сервис проверки владельца авто. Проверка покажет, есть ли у продавца долги, исполнительные производства, проблемы с законом и проч. Посмотреть пример отчета

Покупка автомобиля, заложенного в банке: как все сделать правильно?

Покупка автомобиля — дело серьезное и затратное. Чтобы не попасть впросак, столкнувшись с мошенничеством или из-за незнания юридических тонкостей, достаточно следовать лишь нескольким несложным правилам, которыми, как ни удивительно, многие пренебрегают. Давайте рассмотрим стандартную ситуацию: вы наконец-то решились на покупку машины своей мечты. Но денег на новое авто не хватает, или вы считаете, что это нерентабельно. Так или иначе, вы решаете приобрести автомобиль с рук. Вы находите объявление о продаже желаемого автомобиля, встречаетесь с владельцем, и состояние машины вас полностью устраивает. Но авто находится в залоге у банка. Можно ли купить такую машину? Чем грозит такое приобретение? И как защитить себя от непредвиденных неприятностей?

Если машина находится в залоге у банка, это вовсе не значит, что ее нельзя купить или продать. Схемы сделок с залоговыми автомобилями существуют довольно длительный срок, и граждане ими успешно пользуются. Главное, что нужно понимать, соглашаясь на сделку с заложенным авто, что оно находится на банковском кредитном балансе. То есть продавец машины, если он полностью не погашает кредит при сделке, посредством этой же сделки передает свои обязательства перед банком покупателю, если банк дает свое согласие на такую операцию.

Если вы согласны на сделку, то лучше провести ее в отделении банка, в залоге у которого находится машина. В первом варианте продавец должен поставить банк в известность о том, что он собирается досрочно погасить свой кредит на автомобиль. Чтобы выкуп автомобиля был оформлен по всем правилам, желательно пригласить на сделку нотариуса. Владелец залогового авто согласует с кредитной организацией (банком) и нотариусом все вопросы, касающиеся документального оформления сделки.

Процедура выкупа залогового автомобиля в банке проходит следующим образом: стороны подписывают договор купли-продажи, удостоверяемый нотариусом, затем покупатель оплачивает покупку, после чего продавец полностью погашает кредит, внеся в кассу банка необходимую для этого сумму. Банк должен снять все залоговые обязательства по машине, подав уведомление в реестр уведомлений о залогах движимого имущества.

Во втором варианте сперва происходит одобрение банком переуступки прав требования в размере оставшейся суммы задолженности продавца перед банком по данному автомобилю. Затем покупатель и продавец подписывают договор купли-продажи, удостоверяемый нотариусом. Если стоимость автомобиля превышает размер задолженности перед банком, покупатель выплачивает эту разницу продавцу. После оформления всех документов банк подает уведомление в реестр уведомлений о залоге движимого имущества о снятии залога с продавца и о возникновении нового залога на этот же автомобиль, но уже на покупателя.

Однако может оказаться, что вы купите автомобиль, находящийся в залоге, даже не подозревая об этом, а через некоторое время обнаружится, что вы должны либо найти предыдущего владельца, либо гасить чужой кредит. Если владелец при сделке умолчал о том, что авто в залоге, найти его чаще всего не удается. И вы, потратив деньги на покупку, либо потеряете машину, либо будете выплачивать банку деньги, по сути, второй раз покупая одну и ту же машину. Избежать такой неприятной ситуации также может помочь нотариус. Достаточно прийти к нему, имея VIN автомобиля, который вы хотите купить, и нотариус проверит в реестре уведомления о залогах движимого имущества, находится ли машина в залоге или нет, и выдаст вам документ, в котором будет значиться, что на определенную дату и время автомобиль не значился в залоговом реестре. Это гарантирует вам, что впоследствии оспорить ваше право владеть этим автомобилем банк уже не сможет, даже если автомобиль был в залоге, просто банк по каким-то причинам не внес сведения об этом в реестр. Проверить данные реестра можно и самостоятельно, на сайте Федеральной нотариальной палаты, но только благодаря документу от нотариуса, даже если машина все-таки находится в залоге, но информация не была внесена в реестр, банк не сможет заставить вас выплачивать чужой долг или забрать машину.

документ, предоставляющий лицу право на совершение определенного действия лицом, чье согласие требуется для совершения той или иной сделки в соответствии с законом. К числу нотариально удостоверенных согласий относятся: согласие супруга на совершение сделки (как для приобретения, так и для отчуждения имущества), согласие на отказ от приватизации, согласие на выезд за границу несовершеннолетнего ребенка, согласие собственников (нанимателей) жилья на временную регистрацию. юридические и физические лица, заключающие или заключившие между собой договор. Стороной договора может быть государство (Российская Федерация, ее субъекты), которые выступают на равных началах с иными участниками гражданско-правовых отношений. соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц). кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от способа их оформления.

Верховный суд разъяснил, когда прекращается залог на авто

При покупке б/у машины нужно быть предельно внимательным и тщательно проверять ее юридическую историю. Может оказаться, что продаваемое авто куплено в кредит и находится в залоге у банка. Но ни продавец, ни сотрудники ГИБДД, которые будут переоформлять машину на покупателя, не предупредят нового владельца об этом. А через несколько месяцев после такой сделки банк станет отбирать машину у ее покупателя.

В конце 2013 года в России приняли закон, которым п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК («Прекращение залога») изложили в новой редакции. Законодатель указал, что залог прекращается, если заложенное имущество купило лицо, которое не могло знать, что на этой веще есть подобное обременение. Измененные положения ГК вступили в силу с 1 июля 2014 года, подчеркивает юрист Павлова и партнеры Павлова и партнеры Федеральный рейтинг. группа Семейное и наследственное право группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) Профайл компании × Надежда Попова: «Такая норма применяется к сделкам по отчуждению заложенного имущества, которые совершены после этой даты». Но на практике с ее применением могут возникнуть сложности, как это и произошло в деле Антона Лазаревского*.

Кредитная машина приводит в суд

Осенью 2015 года он купил себе новый Хендэ Солярис за 739 000 руб. Из этой суммы только 230 000 руб. являлись личными средствами покупателя. Еще 509 000 руб. автолюбитель взял в трехлетний кредит у банка УралСиб под залог иномарки. По договору с банком Лазаревскому запрещалось продавать машину, пока не выплачен весь долг кредитной организации. В случае нарушения этого условия УралСиб имел право попросить досрочно вернуть заем.

Но должник вообще не стал платить по кредиту. А в декабре 2015 года он, несмотря на запрет, перепродал авто Дмитрию Харламову*. Новый владелец машины без проблем зарегистрировал ее на себя в ГИБДД и получил оригинал паспорта на Хендэ (ПТС). Узнав о сделке, УралСиб обратился в суд с требованием обязать Лазаревского перечислить всю задолженность. С учетом процентов и неустойки за просроченные платежи сумма иска составила 653 000 руб. Кроме того, банк попросил забрать машину у Харламова как заложенное имущество и продать ее с торгов, чтобы погасить бОльшую часть долга.

Суды разошлись в оценке добросовестности

Новый владелец машины не согласился с таким требованием и подал встречный иск – признать залоговое соглашение недействительным. Первая инстанция удовлетворила требования банка, сославшись на то, что Лазаревский не платит по кредиту и продал заложенное имущество без согласия УралСиба. Суд посчитал возможным забрать машину у Харламова и продать ее с торгов, указав, что новому владельцу стоило до покупки авто проверить на сайте Федеральной нотариальной палаты www.reestr-zalogov.ru – находится иномарка в залоге или нет. Но покупатель этого не сделал, подчеркнул судья Анохин, отказав Харламову во встречном иске.

Истец:Банк УралСиб

Ответчик:Антон Лазаревский*, Дмитрий Харламов*

Суд:Верховный суд

Суть спора:Будет ли добросовестным покупатель машины, который при совершении сделки не проверил, находится ли авто в залоге?

Решение:Отправить дело на новое рассмотрение

А апелляция пришла к другому выводу, подчеркнув, что по закону залог прекращается, когда заложенное имущество приобрел покупатель, который не мог знать о подобном обременении (п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК). Краснодарский краевой суд посчитал, что случай Харламова можно считать таковым, ведь банк не доказал осведомленность нового владельца авто о залоге. Кроме того, апелляционная инстанция обратила внимание на то, что Харламов без проблем смог зарегистрировать машину в ГИБДД и получил оригинал ПТС. Апелляция отменила акт нижестоящего суда по вопросу обращения взыскания на машину и постановила отказать банку в этой части (дело № 33-32475/2017).

УралСиб не согласился с решением Краснодарского крайсуда и оспорил его в Верховный суд. ВС отметил, что апелляции требовалось проверить, действительно ли на сайте www.reestr-zalogov.ru имелась информация о залоге иномарки на момент сделки Лазаревского и Харламова (дело № 18-КП8-177). И исходя из этого, суду надо было определить, проявил новый владелец машины «должную разумность, осмотрительность и осторожность», когда покупал авто, или нет, пояснили судьи ВС. Ссылаясь на перечисленные обстоятельства, «тройка» судей под председательством Вячеслава Горшкова отменила акт апелляции в части обращения взыскания на машину. Этот вопрос отправили на новое рассмотрение обратно в Краснодарский крайсуд (прим. ред. – пока еще не рассмотрено).

Эксперты “Право.ru”: “Новому владельцу машины надо возмещать убытки с продавца”

Ксения Степанищева из Ковалев, Тугуши и партнеры Ковалев, Тугуши и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Страховое право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Морское право группа Фармацевтика и здравоохранение группа Частный капитал группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Уголовное право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) 14 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 17 место По количеству юристов 24 место По выручке × подчеркивает, что сведения, которые вносятся в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, находятся в «открытом, бесплатном и круглосуточном доступе» на сайте www.reestr-zalogov.ru. Так что покупатель мог беспрепятственно установить, находится ли автомобиль в залоге у банка и получить у нотариуса актуальную выписку из этого реестра, добавляет эксперт. Если приобретатель авто этого не сделал, то к категории добросовестных его отнести нельзя, считает юрист. Приобретая автомобиль, покупатель должен проявить должную степень осмотрительности и принять все возможные меры по проверке его «чистоты», соглашается с коллегой Руслан Маннапов, юрист Ильяшев и Партнеры Ильяшев и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Международные судебные разбирательства группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) Профайл компании × .

При этом сам реестр не всегда работает корректно, предупреждает Олег Хмелевский, старший юрист BGP Litigation BGP Litigation Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Международные судебные разбирательства группа Фармацевтика и здравоохранение группа Комплаенс группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Семейное и наследственное право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Международный арбитраж группа Уголовное право группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) (high market) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) 4 место По выручке 6 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 10 место По количеству юристов Профайл компании × : “По одному и тому же запросу он может выдать противоречивые сведения: в одном случае залог будет, в другом — нет”. Чтобы избежать таких ситуаций лучше попросить нотариуса выдать информацию о наличии/отсутствии залога в отношении приобретаемого имущества, советует эксперт: “Тогда ваши интересы будут максимально защищены”. Кроме того, если банк по какой-либо причине не внес машину в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, и иномарку передали Харламову с полным пакетом документов, включая оригинал ПТС, то тогда будет прав покупатель, добавляет Степанищева, ссылаясь на решение Ставропольский краевой суда по делу № 33-8691/2015.

Любой покупатель должен проверить приобретаемый актив на предмет обременения залогом. Если покупатель такую проверку не проводит, то закон лишает его права ссылаться на незнание о наличии залога. Иное позволяло бы недобросовестным залогодателям избавляться от предмета залога, что увеличило бы количество невозвратных банковских займов. Такая тенденция, в свою очередь, могла бы привести к системному удорожанию кредитов.

Олег Хмелевский, старший юрист BGP Litigation BGP Litigation Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Международные судебные разбирательства группа Фармацевтика и здравоохранение группа Комплаенс группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Семейное и наследственное право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Международный арбитраж группа Уголовное право группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) (high market) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) 4 место По выручке 6 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 10 место По количеству юристов Профайл компании ×

Дарьян Панин из Прецедент консалтинг Прецедент консалтинг Региональный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции × добавляет, что новый владелец машины в такой ситуации может защитить свои права, предъявив иск к продавцу, который «скрыл информацию об обременении имущества правами третьих лиц» и потребовать возмещения убытков по ст.461 ГК («Ответственность продавца в случае изъятия товара у покупателя»). Но и в таком случае покупателю придется доказывать добросовестность своих действий, подчеркивает эксперт.

Информация из этих источников поможет снизить риски покупки проблемного авто, а также защититься от каких-либо претензий в будущем, уверяет Хмелевский.

Можно ли снять с учёта машину в залоге банка?

Залоговый автомобиль накладывает определённые ограничения на действия с ним касаемо официальных процедур. Так, по большинству договоров кредитования такую машину запрещено отчуждать – то есть продавать. Но можно ли снять с учёта авто, которое находится в залоге у банка? Ответ на данный вопрос зависит от оснований этого регистрационного действия, а их может быть несколько.

Что такое залог и какие ограничения в 2022 году?

Формально закладывание автомобиля в залог банка – это не когда он находится в собственности кредитной организации до тех пор, пока вы не выплатите кредит. Также неверно говорить и о том, что ПТС находится в залоге – в таком статусе находится весь автомобиль.

Залог – это всего лишь право приоритетного требования кредитора на залоговое имущество в случае нарушения вами условий договора. Простыми словами, если вы перестаёте платить автокредит, то банк, выдавший вам его, имеет приоритетное право перед другими кредиторами получить деньги в счёт его реализации либо забрать саму машину.

Но это вовсе не значит, что авто находится во владении банка. Это правило действует при лизинге, но не при кредите. Машина ваша, и вы вправе распоряжаться ей как своей собственностью.

Но всё же чаще всего некоторые ограничения есть. Так, в договоре (кредитном) может быть прописано, что вам запрещено продавать авто до погашения кредита. О законности этого можно спорить долго, но в судебной практике 2022 года такие условия чаще всего признаются законными.

Можно ли снять с учёта залоговую машину?

Казалось, почему бы банку не перестраховаться и не запретить хозяину автомобиля ещё и выбрасывать его, вывозить за границу, утилизировать и прочими способами избавляться от машины? Некоторые банки так и делают, но в 2022 году на практике это всё же редкость, потому что это просто незаконно, и ниже вы узнаете, почему.

Тем не менее, есть ряд ограничений, которые зависят от основания для снятия с учёта машины в залоге банка, которые не дадут произвести это регистрационное действие. Давайте рассмотрим каждое такое основание и выясним, можно ли снимать с учёта залоговую машину при них. Все они перечислены в пункте 8 регламента по регистрации, введённого Приказом №399, и к ним относятся:

хищение (угон) автомобиля в залоге,
утрата транспортного средства,
его утилизация при тотальной гибели или по решению владельца,
продажа машины,
вывоз за границу России,
смерть собственника (по инициативе ГИБДД),
при выявлении незаконного изменения конструкции авто (аннулирование учёта по инициативе ГАИ).

Если автомобиль угнали или вы его утратили

В этом случае снять с учёта машину можно – будь она в залоге или даже в лизинге. Это законное право владельца в целях не платить налог на транспортное средство, которое фактически выбыло из его владения.

И залог банка в этом случае не может быть помехой, так как нарушает право гражданина на пользование собственным имуществом, что противоречит положения статьи 35 Конституции России.

Если вы разбили автомобиль или требуется его утилизировать

Эти основания также доступны для собственника залогового автомобиля в целях прекращения регистрации. В этом случае вы также, как и ранее, продолжаете платить за кредит, хотя, машины у вас уже нет, и транспортный налог за неё вы не платите.

Аналогичным образом ситуация обстоит и в случаях вывоза за пределы РФ.

Если продали

А вот это уже может быть нарушением законодательства. Но сам факт отчуждения залогового авто не является нарушением. Он является таковым только в том случае, если в договоре прописано ограничение на продажу его вами.

Стоп! Но разве и в этом случае не нарушается Конституция, дающая гражданину право любым образом распоряжаться своим имуществом?!

Дело в том, что именно продажа машины как ограничение в случае залога в банке прописана в законодательстве, действующем на 2022 год. Так, пункт 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ предписывает, что залоговое имущество нельзя отчуждать, если такое право прямо не прописано в договоре.

2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Залогодатель в данном случае – это и есть должник по кредиту.

А вот пункта в договоре автокредита, прямо позволяющего продавать авто в залоге, вы вряд ли найдёте – банки не враги сами себе, и потому в подавляющем большинстве случаев используют данное им законом право с пользой для себя.

Таким образом, снять автомобиль в залоге банка с учёта нельзя на основании его продажи (прекратить регистрацию на себя). И это единственный случай, когда это запрещено.

Если учёт аннулируют в ГИБДД

Между тем, процедура снятия с учёта может быть инициирована не только самим владельцем машины, но и Госавтоинспекцией. И в этом случае наличие статуса залога на машину вообще не является преградой для них. Более того, сотрудники и проверять не будут этот вопрос.

Снятие с учёта (прекращение регистрации) в данном случае будет абсолютно законным.

Но как снять с учёта, если ПТС в банке?

Это открытый вопрос. Но на него есть однозначный ответ:

бумажные ПТС должны храниться только у владельцев, удержание его банками незаконно,
если паспорт автомобиля у вас электронный, то с этим проблем вообще быть не должно – в ГИБДД по заявлению о снятии с учёта вообще не будут у вас ничего требовать.

Если у вас всё ещё бумажный ПТС, и хранится он в банке – у залогодержателя, то это незаконно и противоречит пункту 15 Положения о ПТС, согласно которому, этот документ должен храниться исключительно у владельца транспортного средства. Но есть одна проблема – этот нормативный акт утрачивает силу с 1 ноября 2019 года, и появляется коллизия, когда сами бумажные паспорта в обращении ещё остались, а правовой акт, регулирующий их обращение, уже не действует.

Что делать в таком случае? Вы всегда можете подать в ГИБДД заявление о снятии с учёта, указав при этом, что ПТС просто утерян. У нас есть специальная статья о продаже автомобилья с паспортом ТС в банке.

Как банк забирает залоговый автомобиль?

Деньги

Когда, как, и в каких случаях банк забирает залоговый автомобиль? Основные требования и условия к заемщику, как сохранить своё имущество?

Российские банки предоставляют залоговые и беззалоговые кредиты. В качестве обеспечения рассматривают не только недвижимость, допустимы и транспортные средства.

Например, автокредит относится к целевым займам, то есть он оформляется на покупку авто. В течение всего срока кредитования приобретенное транспортное средство находится под залогом. Если заемщик не выплачивает ссуду, банк забирает машину. Когда и как банк забирает залоговый автомобиль? Можно ли сохранить авто?

Как банк забирает залоговый автомобиль?

Если с клиентом не достигнута договоренность, и он не возобновил выплату по кредиту, то банк начинает вести активную работу с должником.

Сначала его дело передадут коллекторскому агентству. Его сотрудники сделают все возможное и невозможное, чтобы «выбить» долг с клиента.

Если и после этого просрочка не была закрыта, банк обращается в суд. На основании принятого решения автомобиль изымается у заемщика и продается на аукционе. За счет полученных средств погашается кредит в банке.

Если денежных средств от продажи транспортного средства недостаточно для закрытия займа, то долг остается «висеть» на клиенте. В результате клиент лишается своего имущества и еще остается должен банку.

Когда дело дошло до суда, нужно обратиться за помощью к профессиональному юристу. Он поможет защитить клиенту свои права в ходе разбирательства. Если грамотно выстроить защиту, то можно склонить чашу весов и на свою сторону.

Правомерны ли действия банка?

При оформлении залоговых кредитов с клиентом заключается кредитное соглашение и договор залога. В этих документах четко указано, что в случае невыполнения клиентом своих долговых обязательств банк имеет право изъять залог.

Данное решение принимается в судебном порядке. Стандартно суд становится на сторону банка, так как его претензии абсолютно правомерны.

Следует отметить, что финансовые учреждения в очень редких случаях прибегают к данной мере. Судебные процессы и продажа залога – не их специализация, поэтому клиенту предлагают варианты выхода из данной сложной ситуации, например, реструктуризацию долга.

Как сохранить свое имущество?

Оформление залогового кредита – ответственный шаг. Данное решение должно быть хорошо взвешенным и обдуманным, так как сумма полученного займа будет значительной.

Если же клиент переоценил свои финансовые возможности или слишком закредитован, то рано или поздно у него возникнут проблемы с выплатой займа.

Не нужно затягивать с обращением в банк. Клиент должен обратиться в то отделение, в котором он получал кредит, и составить заявление на реструктуризацию долга. Сделать это нужно заранее, а не ждать, пока возникнет просроченная задолженность и будут применены штрафные санкции.

Чтобы сохранить свой автомобиль, необходимо согласиться на тот вариант реструктуризации долга, который будет предложен банком. Для снижения долговой нагрузки финансовое учреждение может:

Увеличить срок договора. Клиент продолжает и далее выплачивать основной долг и проценты. Но за счет увеличения термина кредитования уменьшается размер помесячного платежа.
Предоставление кредитных каникул. Если клиент попал в затруднительное положение, ему могут дать отсрочку по выплате тела кредита. Начисленные проценты он будет продолжать погашать.
Рефинансирование кредитов. Если у заемщика одновременно оформлено несколько займов, то, объединив их в один, размер ежемесячного платежа значительно уменьшиться.

По рефинансированию банки предлагают выгодные условия и низкие процентные ставки. Но воспользоваться данным предложением могут клиенты с положительной кредитной историей, поэтому сделать рефинансирование своих кредитов необходимо заранее, до того, как возникнет просрочка по автокредиту.

Добровольная продажа автомобиля

Если должник сам понимает, что ему никак не выйти из неприятной ситуации с просрочкой, то он может осуществить продажу транспортного средства, а вырученную денежную сумму перечислить в счет долга. Для этого необходимо самостоятельно обратиться к кредитору с просьбой помочь в реализации машины.

Сотрудник проведет оценку автомобиля, которая будет ниже рыночной стоимости примерно на 10-20 %. После этого кредитор продает транспорт на открытом рынке или же в автосалоне. В большинстве случаев реализация не занимает много времени, благодаря тому, что многие финансовые организации и автосалоны сотрудничают друг с другом.

Денежная сумма, полученная в результате продажи имущества, кредитор перечисляет в счет задолженности. Если при этом еще и остались деньги, то они возвращаются должнику.

Добровольный способ решения проблемы является самым легким и неконфликтным. Если же заемщик не желает возвращать деньги или автомобиль, то ситуация будет развиваться весьма печально.

Стоит отметить, что сами банки в первую очередь попытаются договориться с должником о продаже транспортного средства. Им совершенно не выгодно отбирать у него автомобиль, так как предстоит пройти через судебное разбирательство. В результате кроме не уплаченных штрафов и пени прибавляются судебные издержки.

Реализация транспорта на торгах, конечно, может и помочь в этой ситуации. Однако торги занимают много времени, а полученная сумма может не возместить все расходы кредитной организации.

Поэтому банк будет старательно договариваться с должником о продаже машины, на что заемщику стоит согласиться. Возможно, лучшего выхода из сложившейся ситуации найти не удастся.

Принудительный путь изъятия автомобиля

Если все попытки кредитора мирным путем решить проблему тщетны, заемщик так и не платит установленные платежи, набежавшую сумму штрафов за просроченные периоды, отказывается добровольно продать автомобиль, то банку ничего не остается, как идти на крайние меры.

В случае полного игнорирования требований финансовая организация направляет должнику уведомление о том, что будет производить изъятие кредитной машины.

Такая процедура является законной только в двух случаях:

Если существует такой повод для изъятия, как договор залога, заверенный в нотариальной конторе. На основании этого документа судебные приставы совместно с правоохранительными органами могут забрать транспортное средство и отдать его обратно банку.
Если не был оформлен договор залога, и финансовая организация не вправе самостоятельно изымать машину, то вопрос решает в судебном порядке.

Судья также предлагает должнику заплатить долг и начисленные сверху проценты за все просроченное время. На это он отводит всего 10 дней.

Если по окончании этого срока заемщик не вносит денежные средства, то судебные приставы получают разрешение на изъятие автомобиля в счет уплаты кредита. Далее все происходит также, транспортное средство реализуется, вырученная сумма поступает кредитору.

Как вернуть машину, если она уже выставлена на аукцион?

Если транспортное средство уже отправлено на торги, то никакое погашение долга уже не поможет. В этом случае вернуть свой автомобиль можно только одним способом – выкупить его на аукционе. Конечно же, такой вариант подходит тем, у кого появилась финансовая возможность совершить покупку.

Заемщики имеют полное право принимать участие в торгах, как и другие люди. Поэтому никто не запрещает им выкупить свою же машину. Более того, должники обладают преимущественным правом выкупа того имущества, которое они потеряли.

Отзыв из реальной жизни

Житель Краснодарского края взял автокредит на Солярис. Машина стоила 740 тысяч рублей, а банк дал 590 тысяч рублей в долг. И как положено, оформил залог на машину.

Через месяц собственник продал машину, несмотря на залог. Получил деньги от нового покупателя — и был таков. Банк узнал о продаже машины и потребовал погасить кредит, но денег от заемщика не дождался.

Тогда кредитор пришел к новому владельцу машины: отдайте предмет залога, это наше обеспечение по автокредиту. Покупатель в шоке. Он никакого кредита не брал, за машину честно рассчитался и о залоге слышал в первый раз. Отдавать машину постороннему банку в счет чужого долга он не стал. Дело о заложенной машине дошло до Верховного суда.

Интересные факты

Миф №1. Указание автомобиля в кредитных документах автоматические делает автомобиль залоговым

Человек решил взять кредит в банке. Дабы доказать свою благонадежность и честность, он предоставляет кредитору свой автомобиль в качестве залога.

Банк в свою очередь при составлении кредитного договора учитывает этот факт, внося все необходимые данные: регистрационный номер, марка машины и так далее, описывая тем самым, какое именно имущество является залоговым, для получения разрешения на выдачу кредита.

Казалось бы, все документы оформлены и все хорошо. Но это не так. Для того, чтобы закладываемый автомобиль действительно стал залоговой гарантией для кредита, необходимо не только упоминание его в кредитном договоре, но и специальный отдельный документ – договор залога.

К счастью, прошли те времена, когда люди брали кредиты под залог даже для приобретения мелкой бытовой техники. Поэтому, сейчас случаи залога имущества под кредит очень редки.

Миф №2. Банк может распоряжаться залоговым автомобилем по своему усмотрению

Вторым ошибочным мнением является то, что при покупке машины в кредит, и оформлении его же в качестве залога, банк получает право делать с ним, что угодно: изъять за долги, временно забрать, пока кредитор не выплатит просроченный платеж, продать в качестве уплаты долга и так далее. Это абсолютно неверное представление о подобной ситуации.

При наличии всех оформленных бумаг и договоров, у банка нет права собственности на этот автомобиль. Любые действия с ним могут быть произведены только с согласия владельца или по судебному решению. А заемщик, в свою очередь, имеет полное право распоряжаться своей покупкой, как ему угодно.

Вплоть до крайностей: разобрать по винтику и продать по кускам. Да хоть с моста скинуть. Гражданско-правовых нарушений за заемщиком никаких нет. А банк в таком случае может лишь, обратившись в суд, потребовать расторгнуть договор досрочно и выплатить весь долг.

Миф №3. Если документы на авто у кредитора, то автомобиль продать нельзя

Человек оформляет кредит под залог автомобиля. По каким-то причинам, заемщик показался банку не благонадежным и дабы обезопасить себя, тот оставляет оригинал тех. паспорта закладываемого автомобиля у себя.

Что делать, если человеку срочно потребуется продать эту машину? Обычно, почему-то, люди не ищут легких путей и идут сначала не в банк, с просьбой вернуть им документы на машину, а всеми правдами и неправдами оформляют себе в ГИБДД дубликат этого документа, затем снимают машину с учета и продают.

Все на самом деле гораздо проще. Не стоит бояться банковского отказа. В ГИБДД не регистрируется залог автомобиля, и отказать они не в праве. В редких случаях, если банк является спонсором регистрационных служб, данные о залоге передаются в ГИБДД. Но даже в такой ситуации они не имеют права отказывать человеку в том, чтобы снять автомобиль с учета.

Похоже на мошенничество, но только в том случае, если заемщик, продав машину, в дальнейшем даже и не собирается выплачивать долг. В жизни может быть всякое, и любому человеку может срочно понадобиться достаточно крупная сумма.

Дабы успокоить банк и доказать, что человек не собирается отказываться от своих долговых обязательств, можно после продажи перечислить банку некоторую сумму. Хоть сто рублей, но это уверит кредитора в добросовестности клиента.

Миф №4. Если после покупки автомобиля выяснится, что он был в залоге, то авто заберут

Бывает так, что человек хочет продать автомобиль находящийся в залоге, а потенциальный покупатель боится того, что после приобретения, банк заберет машину. И не важно, сколько раз до этого автомобиль продавался и покупался. Мол, концов не найти, а я останусь крайним. Платить или нет налог при продаже авто решайте сами.

Бояться тут и есть и нечего. Даже если автомобиль находится в залоге, и необходимо его изъять в качестве погашения долга, осуществить это может только судебный пристав и только по решению суда. А в судебном предписании четко прописано у кого именно следует забирать машину.

В случае, если владелец уже новый, то и судебное решение должно быть в отношении нового владельца, при этом еще нужно, чтобы последний был в неведении о планируемых действиях. Это крайне сложно. Есть возможность, что приставы попросят банк наложить на машину арест до вынесения нового решения суда.

Но, при этом, изъять авто никто не в праве. Пристав может только выписать постановление, по которому на машину накладывается арест и тогда она переходит на ответственное хранение тому, кто на данный момент является ее владельцем.

В такой ситуации можно не отдавать автомобиль, но необходимо принять некоторые меры, дабы по незнанию не нарушить закон по статье 312.

Но новый хозяин может избежать проблем, зарегистрировав машину в другом регионе. Получается так: должник зарегистрирован в одном месте, а новый владелец – в другом.

Шансы взыскания тогда ничтожны. Обычно, приставы запрашивают регистрационные данные машины в залоге только в местных информационных базах. Федеральные, как правило, остаются без внимания.

Кроме того, взыскателю становится проблематично вернуть имущество, находящееся теперь в дальнем регионе. Идеальный вариант – это зарегистрировать машину в одном месте на какого-то человека и отдать ее в пользование другому, по доверенности и в совершенно другом регионе. Шанс вычисления равны нулю.

Миф №5. Залогодержатель автомобиля не несет ответственности за его сохранность

Даже не столько миф, сколько забавная история, рассказывающая о том, что при грамотном подходе, любую проблемную ситуацию можно превратить для себя в выигрышную.

Так, у одного состоятельного человека возникли сразу две проблемы – необходимость в определенной сумме денег, дабы съездить на пару месяцев за границу (если нет долгов), и отсутствие того, на кого можно оставить новую иномарку.

Поразмыслив, он отправился в банк и попросил выделить ему некоторую сумму под залог машины, предупредив, что именно на ней собирается отправиться в поездку за границу.

Разумеется, банковские работники, забеспокоившись, что залог может и не вернуться, предложили человеку оставить машину в закладе на время его поездки.

Это означает, что машина останется у банка, и вся ответственность за ее сохранность перекладывается на него. Вздохнув, человек согласился, а про себя порадовался: и деньги получил, и машина теперь будет на бесплатной хорошо охраняемой стоянке. По возвращении, он досрочно погасил кредит и уехал на своей сохранной машине.

Можно ли покупать автомобиль, если он в залоге у банка и как правильно?

Покупка кредитного автомобиля всегда сопряжена с рядом рисков, причём, даже для продавца в том числе. Поэтому покупать машину, которая находится в кредите у банка не рекомендует большинство разбирающихся в этом автолюбителей. Однако, обезопасить сделку практически стопроцентно возможность в 2022 году есть, и в статье мы расскажем, как правильно это сделать.

Можно ли покупать кредитное авто?

Нет, нельзя. Но дело здесь не в том, что залоговое имущество якобы принадлежит банку – это распространённое заблуждение. Вовсе нет! Автомобиль в залоге – это собственность его владельца, а залог – это просто право первоочередного требования банка, если залогодержатель вдруг станет не в состоянии выплачивать кредит. То есть если владелец задолжает нескольким кредиторам, то при реализации его автомобиля в счёт долгов приоритет будет иметь именно залогодатель – именно ему в первую очередь будет выплачен долг с продажи.

Но можно ли продать такое авто – ведь логично, что, если у владельца полноценное право собственности, то и продажа автомобиля разрешена?! Нет, машину, находящуюся в залоге, всё же нельзя отчуждать в 2022 году законодательно.

И такой запрет содержит Гражданский кодекс в своей статье 346. То есть автомобилист не вправе отчуждать (продавать, дарить, обменивать) залоговое имущество, кроме как в 2 случаях:

если в договоре с банком прямо не прописана, что продавать залоговую машину можно,
если владелец получит согласие на это у залогодателя.

А залоговый ли автомобиль?

Между тем, следует учитывать разницу, когда вы покупаете авто в залоге банка и осознаёте это и когда не знаете о текущем состоянии машины.

Дело здесь в сложившейся судебной практике:

в подавляющем большинстве случаев сделка по купле-продаже залогового авто признаётся недействительной и соответствующий договор расторгается; но такое чаще происходит, только если продавец перестаёт платить за автокредит,
при этом, суды ключевым фактором принимают возможность покупателя знать или иметь возможность узнать, числится ли машина в залоге у банка.

И именно второй пункт может позволить избежать расторжения договора, если вы уже купили в залоге и не знаете, что делать и чего ожидать от суда. Дело в том, что если вы будете признаны добросовестным покупателем, то вашу сделку оставят в силе. А добросовестным можно быть только в том случае, если вы не только не знали, но и не могли узнать о наличии статуса машины как залогового имущества.

А узнать это можно только в единственной базе данных – Федеральной нотариальной палате в реестре залогов, куда соответствующую информацию вносят сами банки.

Таким образом, если банк сам допустил оплошность и не внёс в базу информацию о залоговом автомобиле, то его покупка может быть признана судом действительной, и тогда вы ничем не рискуете. Значит ли это, что, если машины нет в базе, то её можно покупать? Да, условно, потому что решения судов могут быть разные, а банк однозначно попытается взыскать автомобиль обратно, если продавец перестанет выплачивать кредит.

Как проверить на залог?

Вам нужно перейти на официальный сайт ФНП в поиск залогов. И далее по порядку.

Перейдите на вкладки “Найти в реестре” → “По информации о предмете залога”:
Далее в поле ниже введите VIN-код машины и выполните поиск.
Если в результате вам покажет информацию о залоге, то покупать такую машину нельзя, так как вы имели возможность узнать о её статусе и суд, скорее всего, проиграете.
Если же вам выдаст, что информации о предмете залога не найдено, то она не внесена в базу банком. Такое авто покупать можно, но всё ещё нежелательно.

Как правильно купить в 2022 году?

Мы подобрались к самому главному – правильной схеме покупки авто, находящегося в залоге банка с минимизацией всех рисков.

Как вы уже заметили в информации выше про запрет Гражданским кодексом РФ на отчуждение залогового имущества, исключение составляют случаи, когда в договоре это прямо разрешается, либо залогодатель на это согласен. Первый случай маловероятен – банки сами себе не враги, чтобы писать такое в договорах.

А вот согласие банка на отчуждение, возможно, получится получить, но банк пойдёт на это только в случае, если деньги за продажу залоговой машины пойдут на закрытие кредита. То есть если продавец не хочет закрывать автокредит сразу при продаже, то купить такое авто у вас всё ещё не получится без проблем.

Итак, в итоге имеем 2 варианта покупки залогового автомобиля.

Вариант №1: Утром деньги – вечером стулья

Первый вариант всё ещё оставляет немного риска для покупателя. И заключается он в следующем:

вы от своего имени закрываете оставшуюся по кредиту продавца сумму в кассе банка,
продавец забирает ПТС, если он хранится в банке,
вы заключаете договор купли-продажи и забираете уже не залоговую машину.

Здесь риск кроется в том, что, как правило, банк устанавливают срок между закрытием кредита и выдачей паспорта ТС – чаще всего около одного дня. И за это время продавец может “потеряться”.

Вариант №2: Трёхсторонний договор

И вот здесь как раз требуется согласие и непосредственное участие банка в сделке. Зато данный вариант поможет купить авто в залоге практически без проблем в дальнейшем. А порядок её такой:

вы привлекаете банк третьей стороной в договоре купли-продажи,
банк в этом же договоре в соответствующем пункте прямо разрешает сделку,
в договоре вы также прописываете, что сумма (часть суммы) покупки залогового авто идёт на полное закрытие автокредита,
все 3 стороны подписывают его, банк получает часть денег на полное закрытие, продавец – оставшиеся деньги, а вы – автомобиль.

Для того, чтобы узнать о возможности такой сделки вам просто достаточно обратиться в банк-кредитор машины в залоге. Но большинство банков соглашаются на такой формат, и уже применяли его на практике. Проверять договор будет юридический отдел банка, поэтому нотариус в этой сделке вам не понадобится.