Как реструктуризировать кредит?

Как реструктуризировать долг

Реструктуризация долгов — это изменение условий их погашения выгодным для заемщика образом. К таким изменениям относятся, например, увеличение срока погашения, пересчет пени и штрафов, предоставление льготного периода.

Физические и юридические лица пользуются как собственными средствами, так и заемными. Но иногда долговые обязательства становятся непосильными. Причины бывают разными: один не рассчитал возможностей, у другого изменились обстоятельства. В любом случае решить проблему поможет процедура реструктуризации долгов. Разберемся, что это такое и как ее провести.

Законодательная база

Отдельный, специальный, закон о реструктуризации долга физических лиц в России отсутствует. Такой термин используется в разных отраслях права. Наиболее конкретно об этом говорит Бюджетный кодекс РФ . Исходя из его трактовки, выделяют следующие компоненты такой процедуры:

• соглашение между кредитором и должником об изменении исходного обязательства;
• предоставление отсрочек, рассрочек, изменение объема или срока уплаты процентов;
• допускается частичное уменьшение основного долга.

Однако в БК РФ речь идет о государственном или муниципальном долге — нам стоит обратиться и к другим сферам правового регулирования.

Исходя из статьи 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 , реструктуризация долга — это одна из процедур банкротства физического лица. Обычно это первая стадия расчетов с кредиторами. Она предшествует реализации имущества.

Исходя из содержания статьи 84 того же ФЗ, такая мера применяется и в отношении юридического лица на этапе финансового оздоровления. То есть, пока организация банкротом не признана, у нее есть шанс восстановить платежеспособность путем реструктуризации долга.

Реструктурировать долг — что это означает на практике

Кредитные организации предлагают такую услугу своим клиентам, испытывающим трудности в погашении задолженностей, рестукритизация кредита позволяет решить проблему без привлечения органов власти.

К примеру, у человека сократился доход или он попал в сложную жизненную ситуацию, потребовавшую больших денег. В итоге он перестал вносить платежи по кредиту. В такой непростой жизненной ситуации он вправе обратиться в банк с просьбой о более щадящих условиях.

Если причины оказались объективно уважительными, то кредитор согласится. Банки не хотят терять клиентов и по возможности идут им навстречу. В такой ситуации очень выручит незапятнанная кредитная история.

Таким образом, простыми словами, что такое реструктуризация долга, — это изменение условий возврата денег таким образом, чтобы процесс возврата стал для должника посильным.

Что предложит банк

Вариант, как реструктуризировать кредит, обычно подбирают, исходя из личных обстоятельств клиента. Необходимо достичь условий, при которых он сможет стабильно расплачиваться за кредит. Рассмотрим эту процедуру на примере Сбербанка:

1. Выделение льготного периода. Банк дает отсрочку по погашению процентов. Тогда ежемесячный платеж становится меньше. Эффективно для тех, кто брал заем на длительный срок и доля процентов значительно превышает долю тела кредита.
2. Увеличение общего срока обязательств. Если добавить число месяцев на погашение всей суммы, то размер ежемесячного платежа уменьшится. Однако здесь стоит учитывать переплату, которая получится в итоге. Хотя в большинстве случаев она себя оправдывает.

Если речь идет об ипотеке, то некоторые банки позволяют уменьшить процентную ставку. Но это допускается лишь в случае снижения ключевой ставки Центробанка.

Очень важно, перед тем как брать реструктуризацию долга по схеме, предложенной банком, оценить собственные силы и способность погасить кредит на новых условиях. В некоторых случаях даже льготные условия оказываются непосильными.

Еще практикуется рефинансирование, то есть перекредитование. Клиент берет второй кредит на более выгодных условиях для погашения первого. Ставки по таким целевым займам обычно ниже, чем по потребительским и ипотечным. Для банков это удобный способ переманивания клиентов у своих конкурентов.

Реструктуризация долга через суд

Если договориться с банком не удалось, то остается прибегнуть к судебной помощи. И тут есть два варианта:

• процедура банкротства;
• реструктуризация долга через суд без банкротства через иск к кредитной организации с требованием пересмотреть условия.

В первом случае понадобится предоставить документы, перечисленные в статье 213.15 Федерального закона № 127-ФЗ:

• проект плана реструктуризации;
• заявление о его одобрении;
• сведения об имуществе должника (включая права);
• информация о задолженности;
• данные о доходах за последние полгода;
• отчет из бюро кредитных историй.

Образец плана

В процессе реализации плана допускаются его корректировки. Право на внесение изменений есть и у должника, и у его кредиторов. Однако, если с планом согласиться, но потом не выполнять, кредиторы вправе потребовать отмены решения. Тогда организацию ждет конкурсное производство, а физлицо — реализация имущества.

Если рассуждать о том, как добиться реструктуризации долга по кредиту через суд, то успех этой затеи зависит от конкретных условий возникновения препятствий для исполнения обязательств. Наиболее высокие шансы на победу — у женщин-декретниц, призывников, уволенных или сокращенных, и людей, утративших трудоспособность.

Реструктуризация кредита физического лица

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

• при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
• реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
• вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
• для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек, имеет ли
смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.

Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту . Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

• наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
• отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
• отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
• возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
• ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

• заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
• программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
• заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
• кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
• заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

• Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
• сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
• в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Отражается ли реструктуризация
в кредитной истории? Закажите
звонок юриста

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

• если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
• если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.

За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.

«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Реструктуризация кредита

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

1. Что такое реструктуризация кредита?
2. Особенности реструктуризации
3. Реструктуризация кредита физического лица
4. Причины для реструктуризации кредита
5. Реструктуризация ипотечного кредита
6. Реструктуризация проблемных кредитов
7. Реструктуризация бюджетных кредитов
8. Реструктуризация в Сбербанке
9. Реструктуризация кредита в ВТБ
10. Реструктуризация в других банках
11. Реструктуризация кредита физическому лицу
12. Реструктуризация для юридического лица
13. Как составить заявление на реструктуризацию?
14. Какие документы потребуются?
15. Заявление на реструктуризацию кредита
16. Общий порядок процесса
17. Какие бывают программы реструктуризации?
18. Выгода от реструктуризации
19. Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

• Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
• Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
• Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
• Декретный отпуск по уходе за ребенком;
• Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

• копию паспорта заявителя;
• документальное подтверждение его финансовых проблем;
• копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
• дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

• пролонгация кредитного договора;
• снижение процентной ставки;
• кредитные каникулы;
• замена валюты кредита;
• комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

• снижается финансовая нагрузка;
• сохраняется безупречная кредитная история;
• отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Реструктуризация кредита

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации?

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю, которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу — более 60 дней подряд. Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать с определённым физлицом, невозможно. Возможность досудебного решения проблемы также даёт реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы. К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита — это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита

1. Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат;
2. Кредитные каникулы. Ещё одна распространённая реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
3. Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту всё-таки выплатить займ.
4. Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банком России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
5. Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход;
6. Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заёмщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
7. Комбинация этих способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

• снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
• тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
• отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
• прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

• паспорт;
• заявление;
• трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
• справка 2-НДФЛ;
• если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

В том случае, когда клиент подаёт заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Рекомендации

Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк. В случае повторных отказов настаивайте на письменном отказе кредитно-финансовой организации — впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегчённого погашения займа. Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.

На «Выберу.ру» вы можете найти и выбрать те варианты реструктуризация кредита, которые вам подходят. Мы собрали все действующие предложения банков по вашему региону. Нужно ввести в поисковике «реструктуризация кредита» — и программа выдаст вам список банковских организаций с кратким описанием каждой программы. У каждого банка свои условия смягчения условий кредита. Чтобы подробно ознакомиться с ними для принятия окончательного решения, нужно перейти на выбранную вкладку, где изложена подробная информация, или связаться по горячей линии с сотрудником банка и задать ему интересующие вас вопросы.

Как избавиться от кредита законным способом

Избавиться от долгов по кредитам можно через суд, при помощи поручителей, реструктуризации, продажи залогового имущества, отсрочки или путем объявления себя банкротом.

Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов.

Избавиться от кредитных долгов через суд

Некоторые заемщики боятся судебных «разборок» с банками, думая, что от этого будет еще хуже. На самом деле после подачи банком судебного иска можно рассчитывать на то, что суд:

• реально уменьшит сумму неустойки или с учетом того, что она очень большая, вообще откажет банку в удовлетворении такого требования, заставив заемщика возвращать только основную сумму долга;
• обяжет банк произвести перерасчет начисленных процентов и комиссий, что также приведет к уменьшению объема подлежащего взысканию долга;
• установит период для рассрочки погашения основной задолженности и долгов по процентам;
• сведет к минимуму взыскиваемые банком проценты или уменьшит фиксированную сумму удержаний из доходов должника.

Как только суд признал долг, его сумма будет зафиксирована. Это означает, что больше этой суммы банк с заемщика уже не взыщет.

Чтобы убедить суд в невозможности своевременного погашения долгов и, тем более больших штрафов и процентов, заемщик должен иметь у себя соответствующие доказательства. Это могут быть:

• справки о сокращении с предприятия и постановке на учет на бирже труда;
• справки о тяжелом и длительном заболевании или назначении группы инвалидности;
• документы, подтверждающие тяжелые и длительные заболевания членов семьи заемщика;
• справка о повреждении имущества заемщика во время пожара или стихийного бедствия.

После вступления судебного вердикта в законную силу, при наличии у заемщика официального дохода (зарплаты или пенсии), судебный пристав направит исполнительный лист по месту начисления выплат. После этого в счет погашения долга будет удерживаться определенная сумма. Думать о самостоятельном расчете за взятые кредиты уже не придется. Никто не будет больше «давить» на должника.

Реструктуризация долга

Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга. При помощи этого способа пересматриваются не только проценты по взятому займу, но и сроки его погашения.

Законодательство предусматривает два варианта проведения реструктуризации: договорной и законный.

Договорной метод реструктуризации

Инициатором, как правило, является должник, который предлагает заключить новое соглашение. Заемщик просит у банка продлить сроки выплаты кредита, изменив график выплат и отменив взыскание штрафов и пени.

Для использования этого метода заинтересованное лицо обязано:

• подготовить и подать письменное предложение, к которому нужно приложить копию первоначального кредитного договора и другие существующие документы;
• указать причины, которые привели к задержке погашения долгов;
• предоставить документы, которые подтверждают временное затруднительное положение заемщика и обосновывают его просьбу об изменении условий договора. Это могут быть справки из медучреждений, с места работы или учебы, документы, подтверждающие наличие льгот, заработной платы, пенсии или иных социальных выплат;
• приложить свой график погашения задолженности, в котором указан остаток по кредиту и ежемесячные суммы выплат.

После того как руководство банка одобрит просьбу заемщика, ему будет предложено заключить новый договор о реструктуризации долговых обязательств или добавить в старый дополнительное соглашение.

Процедура перезаключения соглашения осуществляется непосредственно в офисе банковского учреждения в присутствии представителя банка и самого заемщика.

Законный метод реструктуризации

Этот вариант связан с обращением заемщика в суд. Он просит приостановить оплату штрафов и пени за неуплату кредита. Суд разделяет выплату кредита на равные доли и может дать рассрочку до 3 лет.

Продажа залогового имущества

Этот способ позволяет сэкономить время и избежать судебной волокиты. Но при этом у заемщика могут возникнуть определенные сложности. В первую очередь нужно самостоятельно найти покупателя. Нелегко будет найти физическое или юридическое лицо, которое сразу же согласится приобрести находящееся в залоге у банка имущество. Потому что с покупкой автомобиля после оформления договора к покупателю переходят и долги заемщика.

Кроме этого, лучше не продавать залоговое имущество самому банку, а заняться этим самостоятельно. Банки возьмутся за эту работу, но снизят рыночную стоимость имущества на 15-20%.

После продажи имущества, должник погашает весь долг или его значительную часть. Затем будет составлен новый график платежей, что позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика.

Отсрочка платежа

Этот вариант избавления от долга очень похож на реструктуризацию, но условия кредитного договора в этом случае изменять нет необходимости. Банку достаточно будет сместить дату выплат кредита на более поздний период. Сумма ежемесячных платежей и выплачиваемая процентная ставка меняться не будут. Отсрочка чаще всего применяется, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Для получения такой льготы нужно доказать банку, что платежеспособность будет восстановлена, и через какое-то время долги снова будут возвращаться в соответствии с графиком.

Исходя из практики, на такую отсрочку банк в процессе действия кредитного договора может согласиться только один раз.

Перед тем как просить у банка отсрочку, заемщик должен тщательно оценить свое финансовое положение и быть уверенным в возможности дальнейшего погашения кредита.

Помощь поручителей

Поручителем в соответствии с законодательством является физическое лицо, которое в процессе заключения кредитного договора взяло на себя обязательства по возврату долга за основного заемщика.

В кредитном договоре конкретно прописываются условия внесения поручителем платежей за заемщика. В большинстве случаев поручители отвечают по долгам кредитора в течение всего периода действия договора.

Таким вариантом возврата долга пользуются не так часто и в том случае, если поручителем стал близкий родственник. Поручитель должен сам согласиться помочь заемщику. Если же им согласился стать просто друг или знакомый, то заставить его погашать долги в случае отказа можно будет только через суд, а это чревато межличностным конфликтом и последующей враждой.

Признание банкротства

С октября 2015 года в ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» была внесена дополнительная Глава Х «О банкротстве гражданина». Этой нормой закона может воспользоваться физическое лицо, которое взяло банковский кредит и не может его вернуть.

Не каждый кредитополучатель имеет возможность объявить себя банкротом. Если заемщик просто решил отказаться от погашения долгов, не имея на то оснований, обанкротиться ему не дадут.

Для объявления себя банкротом, заинтересованное лицо:

• не должно иметь реальных доходов;
• должно иметь общую задолженность более 500 тыс. руб.

В суде надо будет доказать, что погашение кредита невозможно по причине отсутствия работы, банкротства в бизнесе или резкого ухудшения здоровья и болезни. Обанкротиться таким образом можно не более одного раза в течение 5 лет.

Как только решение суда вступает в законную силу, все находящееся в залоге имущество обанкротившегося заемщика продается по цене ниже рыночной. Если этой суммы будет недостаточно, то его обяжут вернуть долг по истечении определенного срока.

К этому варианту избавления от кредита следует прибегать в исключительных случаях. Если кредиторская задолженность будет погашена таким образом, то в течение 5 нельзя брать в банке новых кредитов, заниматься предпринимательской деятельностью и повторно объявлять себя банкротом. В течение 3 лет будет невозможно занимать руководящие должности в любых компаниях.

Резюме

Каждый человек, который взял банковский кредит, независимо от его суммы и срока действия, может при помощи предусмотренных законом случаев избавиться от долгов временно или постоянно. Сделать это можно при помощи квалифицированных юристов нашей компании путем обращения в суд или после достижения договоренности с финансовым учреждением. Главное в этом случае – правильно оценить ситуацию, подготовить необходимый пакет документов и подать его в установленные законом сроки.

Как реструктуризировать кредит?

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.

Расскажем о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.

Что такое реструктуризация?

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией?

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.

Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.

Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.

Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кто получит отказ?

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.

Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.

Долги по другим кредитам и исторические просрочки.

Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример

Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Плюсы реструктуризации для заемщика

Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.

В чем выгода для кредитора?

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Минусы реструктуризации

Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.

Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.

Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.

Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.

Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.

Дождитесь окончательного вердикта.

Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Виды реструктуризации

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Продление срока займа

Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты. Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается. А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.

Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.

Снижение ставки по процентам

Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.

Отмена пеней и штрафов

Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.

Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.

Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.

Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.

Пример

Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. руб. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. к. уже не выплачивал три месяца, и набежали пени. В итоге кредитор отказал. Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита. Менеджеры проанализировали КИ Николая и нашли кредитора, который согласился рефинансирования кредит. В итоге Николай выплачивал долги по новому графику, который был для него удобен.

Есть ли последствия у реструктуризации?

Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.

Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.

Коротко — как провести реструктуризацию займа

Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.

Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.

Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.

Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.

Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.

Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.

МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.